許多人一生辛勤工作，無非是希望退休後能擁有安穩無憂的晚年。然而，即使手中握有足以頤養天年的豐厚積蓄，若缺乏審慎的財務規劃，或遭遇無法預料的變故，再多的財富也可能迅速流失，導致晚景淒涼。日本一名上班族便親身經歷了這場「財富自由」的幻夢，他自認退休金充足，又無人繼承遺產，於是在60歲毅然退休，開始盡情揮霍。孰料短短八年，大半積蓄竟已耗損殆盡，直到病魔纏身才赫然醒悟，面臨老年破產的窘境。
坐擁千萬資產卻煩惱「如何花光」：豪奢退休生活啟程
這位化名田中道夫的日本上班族，在60歲屆退之際，名下累積了高達8,000萬日圓（約新台幣1,576萬元）的驚人資產。這筆錢包含了他的退休金、畢生儲蓄以及父母遺留下的財產。田中一生專注於工作，鮮少有其他嗜好，因此自然而然地積累了這筆可觀的財富。加上他是單身獨子，沒有任何子嗣需要繼承遺產，且按規定在65歲後還能領取老人年金，這讓他的退休生活看似毫無後顧之憂。
與多數人對退休金不足的焦慮不同，田中先生反而開始煩惱起「這筆錢該怎麼花才花得完」。他不願將遺產捐贈，也不想在離世後讓財產充公，深怕這筆巨款在有生之年未能充分運用。基於這樣的想法，他在60歲那年果斷選擇退休，決心徹底享受人生的下半場。
為了更盡情地享受晚年生活，田中先生首先大手筆地將老舊公寓全面翻新，不僅更換了所有家具，更購入了一輛他長久以來夢寐以求的進口豪華轎車。一旦開始這些大筆支出，日常生活中零星的花費他更是毫不在乎。田中頻繁地安排奢華海外旅行，日常採買也習慣在高檔超市進行，美食佳餚更是隨心所欲地享用。對他而言，8,000萬日圓簡直是「一個人無論怎麼花也花不完的數目」，這種錯誤的認知，為他日後的困境埋下了伏筆。
八年奢華終成空：病榻領悟老年破產危機
從60歲開始，田中道夫享受了八年揮霍無度的奢華生活。然而，當他68歲時，現實卻給了他沉重一擊。他赫然發現，原本預留作為養老院費用的積蓄已所剩無幾，存款銳減至僅剩數百萬日圓。儘管收支嚴重失衡的警訊已然浮現，但長期習慣了奢侈生活的田中，卻難以自拔，無法降低原有的生活水準。他仍舊選擇逃避現實，不斷安慰自己還有每月僅12萬日圓（約新台幣2.3萬元）的老人年金可支應。殊不知，這筆微薄的年金，對他日益膨脹的奢侈消費來說，根本是杯水車薪。
直到田中先生因病住院，獨自一人面對病榻上的孤寂與不安，他才真正從夢幻般的生活中清醒過來。身邊沒有親人陪伴，他開始擔憂自己還能健康多久，一旦需要長期照護或面臨高額醫療費用，又該如何是好？此刻，他才深刻感受到老年破產的威脅，並開始認真思考重新規劃晚年，甚至考慮變賣汽車和房子，以應對迫在眉睫的財務困境。
日本家庭退休金準備現況：平均值與中位數的警示性落差
田中先生的案例不僅令人唏噓，也為所有追求安穩退休生活的民眾敲響了警鐘。它提醒我們，退休金的準備不僅僅是累積數字，更重要的是如何妥善規劃與管理，以應對未來的各種變數。
根據日本金融廣報中央委員會在2023年發布的「家庭金融行為調查」結果，我們可以窺見一些普遍的退休金準備現況。調查顯示，在擁有金融資產的家庭中，單身家庭的平均資產額為1,492萬日圓，但中位數卻僅有500萬日圓。這些數字包含了存款、股票、投資信託和保險等各類金融資產。
若再細看不同年齡層的數據，即將屆齡退休的50多歲族群中，單身者的平均金融資產為2,288萬日圓，但中位數卻僅有555萬日圓；而進入60多歲的退休世代，單身者的平均值為2,240萬日圓，中位數上升至1,100萬日圓。
這些數據的呈現方式相當重要，由於「平均值」容易受到少數高資產家庭的拉抬而失真，因此同時參考「中位數」更能反映大多數家庭的實際財務狀況。田中先生的經歷正是對此的最好印證，即使擁有遠超平均值的財富，若缺乏完善的財務規劃，加上對風險的輕忽，仍可能落入困境。
資料來源：《THE GOLD ONLINE》 （相關報導： 保費繳多年，丈夫過世妻子卻領不到理賠金！專家曝保險忽略1件事，財產全進他人口袋 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／蔡惠芯
