【讀者投書】看到自己30年後的樣子 ，她才領悟人生最大危機是…

我想，那個計程車司機一定不知道，他改變了我的一生。

就是一個尋常午後，我帶著孩子出門參加家族聚餐。因為有點趕時間，我們攔了一部計程車。全體就坐之後，我開始跟司機閒聊。

「最近生意好嗎？」

「還可以，」他輕快地說，然後補充：「我已經不缺錢了，現在每開一天都是多賺的！」

我聞言詫異，這大概是我第一次碰到有陌生人跟我說他不缺錢。我推估他的年紀大約四十至五十歲之間，斯文白淨，有一種殷實誠懇的氣質，看起來不像在騙人。我的問題似乎點按到他的聊天開關，他開始分享他的理財歷程。

原來，他從年輕時就考慮到退休的問題，後來剛好在保險公司上班，那些流動在他身邊的資訊，他一一網羅，從中尋得自己的理財法門。擔任內勤工作那些年，他有充分的時間研究各種商品，也陸續購入他認為合適的醫療、年金、長期照護等保單。多年之後，當家裡最小的孩子大學畢業之後，他卸下養育責任，盤算一下，發現自己的被動收入以及風險防護，已經足以支撐退休生活。於是，他辭掉工作，改開計程車，從此脫離上班族行列，享有更多自由的時間和空間。

一個活生生的成功退休案例，此刻正在我眼前，我看著他一派輕鬆操控著手裡的方向盤，覺得這簡直就是一幕警世的人生劇場。

聽到他的故事，我才第一次真正想到「退休」這件事。我開始尋思，我周遭的女性長輩是如何養老的。有一位朋友的媽媽，靠收房租維生。另一位長輩，仰賴她過去投資的股票股利，還有一位，靠的是去世先生遺留下來的退休金。而我呢? 未來變老的我，究竟要靠甚麼維生?

恰巧在這個時候，我看到一則報導，提到日本的監獄中竟然有1/5的女性犯人是65歲以上的老太太，而且多是累犯。這些年長婦人，生活艱辛匱乏，為了維持基本溫飽，寧願當小偷犯下輕罪，以求進監獄換取餐宿。偷竊的刑期並不長，當她們期滿出獄時，往往有計畫地再犯，以求重返監獄，因為個人的自由、名聲，都不如溫飽來得實際。

有一位老太太說，她的丈夫去年過世，但她沒有小孩，完全是孤獨一人。去超市買菜時，看到一盒牛肉，想要卻買不起，所以就偷了。監獄裡另一位89歲老太太偷過米、草莓和感冒藥，她第一次入獄是84歲，有一個女兒和一個孫兒。她說自己以前靠福利金過活，之前跟女兒一家人住在一起，但後來所有的存款都用來對付家暴的女婿。

這個新聞令我心碎。這些曾經為人妻、為人母，為人阿嬤的長者，付出一輩子的光陰成就家人，到底是如何走到這個地步的? 曾經傳說的下流老人生活，如今竟如此慘烈地在一個文明國家上演。

而變老的我，到底是甚麼樣子的呢?

出於好奇，我在網路上找到了一個把人臉變老的APP叫做Oldify，聽說日本網友很喜歡用這個幫明星變成老臉，我試用之後真的有受到驚嚇……因為它可以設定變老30歲、40歲、50歲，自己的臉因此老得非常徹底……而且，它設定成動畫效果，那張未來的老臉還會對你眨眼，打呵欠……(心臟不夠強的，建議不要輕易嘗試！)

當未來那個頭髮灰白，滿臉皺紋的我，與我對望時，我不禁想到很多事。 （相關報導： 鑽研人性找痛點　一款記帳App變3億人理財夥伴 ｜ 更多文章 ）

例如，30年後的我，會住在哪裡?過著甚麼樣的生活?我的伴侶還是跟我一起嗎?還是我已經獨居? 我有能力供養我自己嗎?還是，為了省錢，我連出國去玩都要想很久?

我看著手機照片裡那個30年後的自己，頓悟了一件事：30年後的我，是否過得自由無憂，跟現在的我決定如何處理金錢有關。我對金錢的理解和知識(財務智商，簡稱財商)，影響全家人的幸福，當然，也決定了我自己的未來。我想要認真開始學習理財。

就像之前看到一本書裡說的：

「生活的好壞，要看有沒有金錢觀念。錢是生活的暗流；我們之所以會做某些事、選擇受限，都是因為錢。」

「不論是在人生某個時間點面臨職涯轉換、家庭變故、照顧父母和小孩，或是為了其他原因得自行管錢，有能力掌控財務永遠是好事。」

身為媽媽，因為愛而開始媽媽的生涯，這個生涯的終點，無論如何，不該是貧窮終老。

我長期經營著一個服務二萬名媽媽的粉絲頁《媽媽悅讀基地》，我想著，如果能讓更多媽媽，跟我一樣，從頭開始學習理財，也許能幫助更多媽媽免於老來窮困的悲劇。

於是，以這個粉絲頁為基礎，我又成立了臉書〈財女讀書會〉社團，聚集一群渴望學習理財知識的媽媽們，在此共讀共學。希望能夠透過這樣的努力，提升媽媽們的財商，為未來的安定生活做準備。參加社團的，有的是媽媽，有的不是，但目標是一致的: 讓自己此生成為金錢的女主人，而不是金錢的奴隸。

學生有了，接下來就是找老師。

一般報章雜誌上提到的理財資訊，有很多是來自銀行的置入行銷，其實不夠客觀，而銀行理專提供的訊息，應該會有業績的考量吧?我心裡這樣疑惑著。

尋尋覓覓之間，終於找到了一本書和一個人，做為我的啟蒙老師。之前曾有國外理財專家提醒，媽媽在養兒育女的過程中，不要忘記為自己儲備退休金，專家認為，媽媽應該擔起規劃家庭理財的責任，因為這樣更能面面俱到的儲蓄，並且聰明消費。不約而同，也有另一位專家主張，媽媽應該視自己為家裡的「媽媽財務長」，那是曾在金融業工作超過30年的媽媽理財達人陳怡芬。在我認識的人裡面，她是最懂媽媽心情的理財專家，她對於理財的各種知識，往往能以深入淺出，貼近日常生活的情境來說明，尤其在親子理財和家庭財富管理，最能提供中肯務實的建議。

幾次邀約怡芬來〈財女讀書會〉分享存錢、賺錢、管錢、借錢、花錢的專題，我從中受益良多，因此學到了評估投報率的72法則(72除以商品的年報酬率，就等於幾年可以本金翻一倍，例如，年報酬率百分之6的商品，本金倍增就要花費72/6= 12 年)。

還有，現在處於低利率環境中，以保單取代銀行定存，會是更好的選擇。另外，對於某些尷尬但無法逃避的議題，她也有專業見解，例如，如果有親朋好友來借錢，該怎麼辦?她提出應該以銀行放款的幾個標準，綜合考量，這樣心裡就有數了。最近她出了新書《媽媽財務長的幸福理財學》，以此作為家庭理財的重要提醒。當然，不論是看書還是聽演講，關於理財，最重要的還是「開始做」。在理財這個領域，時間就是金錢，越早開始做的人，受惠於所謂「複利的魔力」，往往有最多的收穫，這是連美國股神巴菲特都沿用至今的心法。

過去，我曾經思索過，人生各階段的運氣，到底是由那些因素決定的?如今 ，我可以肯定地說，人生下半場的運氣，一定跟你如何看待自己，以及如何處理金錢有關。

在今年的某一天，我搭上了一輛改變我人生的計程車。在今年的某一天，我尋得了為我擔任理財啟蒙的老師，並且開始行動。我想，有了這些機緣，我的「老年運」應該會比之前更好一點吧?至少，我是這樣期待著。

作者介紹｜丘美珍

專欄作家／媽媽悅讀基地研修長

本文取材自親子天下出版《媽媽財務長的幸福理財學：給孩子一生受用的金錢價值觀》（原標題：那一天，我搭上了一輛改變我人生的計程車） （相關報導： 鑽研人性找痛點　一款記帳App變3億人理財夥伴 ｜ 更多文章 ）

責任編輯/林安儒