想靠年金險存千萬退休金?入手前,先搞懂它6大優缺點、需投入多少保費

2022-11-06 09:30

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擔心退休後錢不夠用嗎?投資年金險或許是一種選擇。(示意圖/pakutaso)

擔心退休後錢不夠用嗎?投資年金險或許是一種選擇。(示意圖/pakutaso)

要有穩定的現金流,才能安穩的退休。那麼用商業年金險來準備退休金,是個好主意嗎?許多人都想要提早退休,重點是有沒有足夠多的錢,讓自己長命百歲都有得花?據說年金可以活到老,領到老,真的是這樣嗎?

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年金險,轉嫁變成「下流老人」的風險

Q:現代人的平均餘命愈來愈長,就算現在準備再多的錢,都有可能因為活太久而錢不夠花。有什麼方法可以解決這樣的問題呢?

A:由於醫療科技的進步,我們習慣祝福人的用語「長命百歲」,可能要有加強版——「呷百二」了。根據內政部最新「109年簡易生命表」上的資料顯示,國人的平均壽命為81.32歲,其中男性78.11歲、女性84.75歲,皆創歷年新高。若與全球的平均壽命相比較,我國男性、女性平均壽命分別高於全球平均水準7.9歲及9.7歲。

歷年我國平均壽明趨勢變化。(圖/寶鼎出版提供)
歷年我國平均壽明趨勢變化。(圖/寶鼎出版提供)

雖然良好的醫療及生活環境讓我們有機會可以活得更久,但現實的考量點將會在於:經濟能力是否能夠支撐我們退休或沒有工作之後漫長的下半輩子?而這個「活得更久」、能否「晚美」(晚年生活,愈來愈美)的議題,也成為全世界先進國家共通 [影像] 的問題。那要如何解決呢?

老年退休後可能面臨3大風險。(圖/寶鼎出版提供)
老年退休後可能面臨3大風險。(圖/寶鼎出版提供)

以往華人重視的「養兒防老」,是老來靠著子女的孝養,也許可以「老有所終」;現在不僅少子化,還因為萬物皆漲,就是薪資不漲,年輕人謀生已是不易,要仰賴兒女給予孝養金的想法,已經愈來愈不實際;有人戲稱,現代老人應該「養老防兒」,不讓自己微薄的退休金,被子女用各種理由週轉走,已經是萬幸了。

既然如此,華人世界要如何處理長壽風險?以我國而言,有軍公教年金、勞保年金、國民年金等,可以提供資深公民基本的生活保障;但是,幾年下來,大家發現,政府的財政支出畢竟有限,這些年金換算而成的所得替代率遠低於五成!也就是退休之後,光是靠這社會年金保險,真的只能縮衣節食了,因為能夠過的生活品質(純以花費來說)就只能是退休前的三、五成而已。

所得替代率:

Income replacement ratio,是指將退休後每月所得除以退休前每月所得之比例。所得替代率可用來衡量個人退休金是否能支應退休後生活之需求。

民眾可透過投資、購買保險等方式,補足退休金的缺口。(圖/寶鼎出版提供)
民眾可透過投資、購買保險等方式,補足退休金的缺口。(圖/寶鼎出版提供)

要如何讓自己退休之後的生活不致於過度拮据,已成為全球共同的話題。較廣為世人所接受的解決方案,是以「商業年金保險」來確保自己下半輩子有相對足夠的現金流。保險公司因此也趁勢推出眾多的商業年金保險商品,宣稱可以讓你老來無後顧之憂,可以有足夠多的錢,安度晚年。

一般我們常聽到的保險,都是在生命殞落時,能夠獲得一筆理賠金,讓「家人們」可以花用。但是,有沒有是「自己」可以花用的保險金呢?商業年金保險的保險金,就是一種設計來預留給自己花用的保險;它跟以往大家所熟知,擔心因為生命過早消逝而投保的壽險不同,主要目的,就在於避免人們因為活得太久,卻沒有足夠多的錢可花用的風險。前幾年,一個流行在日本的名詞「下流老人」,就是很傳神地在闡述,長命百歲卻沒有錢可以過日子的窘境。日本,是全球最長壽的國度,但也因為長壽,從職場退休所領到的退休金根本不夠用,在生活品質日趨下流的情況之下,只好在日暮西山的晚年,重出江湖,找份兼差的工作。這剛好警醒世人:原來活得太久,也是一種風險!

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