要有穩定的現金流，才能安穩的退休。那麼用商業年金險來準備退休金，是個好主意嗎？許多人都想要提早退休，重點是有沒有足夠多的錢，讓自己長命百歲都有得花？據說年金可以活到老，領到老，真的是這樣嗎？
年金險，轉嫁變成「下流老人」的風險
Q：現代人的平均餘命愈來愈長，就算現在準備再多的錢，都有可能因為活太久而錢不夠花。有什麼方法可以解決這樣的問題呢？
A：由於醫療科技的進步，我們習慣祝福人的用語「長命百歲」，可能要有加強版——「呷百二」了。根據內政部最新「109年簡易生命表」上的資料顯示，國人的平均壽命為81.32歲，其中男性78.11歲、女性84.75歲，皆創歷年新高。若與全球的平均壽命相比較，我國男性、女性平均壽命分別高於全球平均水準7.9歲及9.7歲。
雖然良好的醫療及生活環境讓我們有機會可以活得更久，但現實的考量點將會在於：經濟能力是否能夠支撐我們退休或沒有工作之後漫長的下半輩子？而這個「活得更久」、能否「晚美」（晚年生活，愈來愈美）的議題，也成為全世界先進國家共通 [影像] 的問題。那要如何解決呢？
以往華人重視的「養兒防老」，是老來靠著子女的孝養，也許可以「老有所終」；現在不僅少子化，還因為萬物皆漲，就是薪資不漲，年輕人謀生已是不易，要仰賴兒女給予孝養金的想法，已經愈來愈不實際；有人戲稱，現代老人應該「養老防兒」，不讓自己微薄的退休金，被子女用各種理由週轉走，已經是萬幸了。
既然如此，華人世界要如何處理長壽風險？以我國而言，有軍公教年金、勞保年金、國民年金等，可以提供資深公民基本的生活保障；但是，幾年下來，大家發現，政府的財政支出畢竟有限，這些年金換算而成的所得替代率遠低於五成！也就是退休之後，光是靠這社會年金保險，真的只能縮衣節食了，因為能夠過的生活品質（純以花費來說）就只能是退休前的三、五成而已。
所得替代率：
Income replacement ratio，是指將退休後每月所得除以退休前每月所得之比例。所得替代率可用來衡量個人退休金是否能支應退休後生活之需求。
要如何讓自己退休之後的生活不致於過度拮据，已成為全球共同的話題。較廣為世人所接受的解決方案，是以「商業年金保險」來確保自己下半輩子有相對足夠的現金流。保險公司因此也趁勢推出眾多的商業年金保險商品，宣稱可以讓你老來無後顧之憂，可以有足夠多的錢，安度晚年。 （相關報導： 準備800萬，每年只賺6％就能安心養老？投資達人嘆：只有2種人能50幾歲提早退休 ｜ 更多文章 ）
一般我們常聽到的保險，都是在生命殞落時，能夠獲得一筆理賠金，讓「家人們」可以花用。但是，有沒有是「自己」可以花用的保險金呢？商業年金保險的保險金，就是一種設計來預留給自己花用的保險；它跟以往大家所熟知，擔心因為生命過早消逝而投保的壽險不同，主要目的，就在於避免人們因為活得太久，卻沒有足夠多的錢可花用的風險。前幾年，一個流行在日本的名詞「下流老人」，就是很傳神地在闡述，長命百歲卻沒有錢可以過日子的窘境。日本，是全球最長壽的國度，但也因為長壽，從職場退休所領到的退休金根本不夠用，在生活品質日趨下流的情況之下，只好在日暮西山的晚年，重出江湖，找份兼差的工作。這剛好警醒世人：原來活得太久，也是一種風險！
