透過槓桿，債務可以創造財富？專家：風險會把好處吃掉
不要讓猴子把你拉下來！
債務以一種激進且喧囂的方式頻繁地推銷給我們，以至於要想像零債務的生活還需要先打破這個迷思。我們必須有系統地打破這套迷思內在的運作模式。債務在我們的文化中根深蒂固，導致很多人甚至無法想像擁有一部車沒有車貸要付、擁有一棟房子沒有房貸要付、身為一個學生沒有學貸要付、有信用額度卻沒有信用卡。我們反覆地被兜售債務，熱烈到大多數的人無法理解沒有帳單要付會是什麼樣子。正如生而為奴的人無法想像自由那般，我們不知道早上起床沒有債務是什麼感覺。根據 CardTrak 這個機構的統計，眼下全美的信用卡債總計有9,280億美元。我們不負債就活不下去，是嗎？
過去數年，我與數以萬計的人一起為了他們的金錢大翻身而努力，我發現了致勝的一個重大阻礙，就是我們對於債務的觀點。大多數決定停止借錢的人都經歷過一件奇怪的事：被奚落。那些相信「負債是正常」的家人和朋友，也就是這個迷思的信徒們，會去嘲弄那些踏上自由之道的人。
約翰．馬克斯韋爾（John Maxwell）講了一項對猴子所進行的研究。有一組猴子被鎖在一個房間裡，房間的正中央有根桿子。桿子的頂端，掛著幾根甜美且熟透了的香蕉。當有猴子試圖爬上桿子，實驗人員就會用水管噴水，把牠沖下來。每次只要有猴子爬上去，就會被沖下來，直到這群猴子都被反覆沖下來之後，牠們就瞭解到攀爬的企圖是無望的。接下來，實驗人員觀察到，只要有猴子試著爬上那根桿子，其他猴子就會把他拉下來。他們把其中一隻猴子換成了另一隻不瞭解這個系統的猴子。這個新來的傢伙一試著要爬桿子，其他猴子就會把牠拉下來，並且因為牠的嘗試而懲罰牠。實驗人員一隻一隻地替換掉猴子，直至房間內所有猴子都沒有實際被水管的水沖下來為止。但是，這批新猴子中，還是沒有人被允許去爬桿子；其他猴子總是會把牠拉下來。房間裡沒有任何一隻猴子知道為什麼，但是沒有任何一隻被允許去拿那些香蕉。
迷思 vs. 真相
我想要透過檢視多個比較次要的迷思，來揭露債務迷思運作的方式。但是我得提醒你提防自己想要捍衛借貸生活方式的本能。冷靜，放輕鬆，跟我在接下來的幾頁中兜個風。我講的可能還是有些道理的。如果，在這個破除迷思的章節之後，你的結論是，我只是一個出過幾本書的自大狂，我也不會強迫你改變。但是，以防那數萬個經歷過金錢大翻身的家庭有什麼訊息要告訴你，你還是放鬆心情繼續讀完它吧。卸下你的心防，晚點再架起你的層層防備都還來得及。
迷思：債務是一項工具，應該用以創造財富。
真相：債務會帶來極高的風險，通常不會帶來財富，而且有錢人也沒有像我們以為的那樣常使用債務。
當我在房地產業首次接受培訓時，我記得有人告訴我債務是一項工具。「債務就像是支點和槓桿」，讓我們可以舉起我們原本無法舉起的東西。我們可以買房、買車、自行創業或外出吃美食，不必為了等待能夠做到這些事而煩惱。我記得有一位財金教授告訴我們：債務是一把雙面刃，它可以像工具一樣為你切東西，但也可能會割到你、帶來傷害。我們一直被兜售一個迷思，即我們應該要用別人的錢來賺自己的錢。在這個議題上，學術界說得可誇張了：老練且具嚴謹專業訓練的金融人士都會利用債務為自己牟利。這邊要小心啊，一不小心你就會傷到自己。
我的主張是，債務帶來的風險足以抵銷任何利用債務槓桿帶來的好處。因為時間—長達一生的時間風險，會摧毀迷思傳播者所宣稱的可感知收益。
我自己也曾經身為迷思傳播者，可以用相當具有說服力的方式重複講述這個迷思。我特別擅長「債務即工具」的話術。以相當複雜的內部投資報酬率向投資人展示確實會賺到錢的方式，我甚至曾將處於虧損狀態的出租型房產成功銷售出去。真的很容易啊！我可以帶著熱忱滔滔不絕地宣揚這個迷思，但是人生和上帝給了我一些教訓。只有在失去一切，並發現自己破產後，我才想到應該要考慮到風險這個因素，甚至也要反映在數字上。根據箴言22章7節：「富戶管轄窮人，欠債的是債主的僕人」。面對這段經文，我不得不做出清醒的判斷，誰說的才是對的—告訴我債務是一項工具的財金教授呢，還是顯然鄙視債務的上帝呢？貝弗利．希爾斯（Beverly Sills）說：「任何值得前往的地方，都沒有捷徑。」她說的一點都沒錯。
作者介紹：戴夫．拉姆齊（Dave Ramsey）
暢銷作家、個人理財專家，也是同名理財節目的主持人，此節目每週有超過 2,000 萬名聽眾。著有七本暢銷書籍，包括《財務上的平靜》（Financial Peace）、《聰明理財、機靈小孩》（Smart Money Smart Kids）等。他曾經登上《早安美國》、哥倫比亞廣播公司《今晨新聞》、《今日秀》、《福斯新聞》、CNN、《福斯商業新聞》以及其他眾多節目。自 1992 年起，戴夫便開始幫助人們重拾對金錢的掌控權、建立財富並且改善生活；他同時也擔任「拉姆齊方案」顧問公司的執行長。
更多新聞請搜尋🔍風傳媒
因為你，我們得以前進，你的支持是我們的動力
更多文章
美國期中選舉倒數》兩黨選情一次看！拜登的印太戰略及兩岸政策又將如何變化？美國期中選舉預計於11月8日登場，將改選多數國會議員，被視為是美國總統與執政黨的「期中考」。然而，執政黨民主黨目前選情低迷，經濟問題導致拜登支持度下滑，共和黨因此被認為至少能拿下兩院中的一院。至於期中選舉結果出爐後，美國政壇將如何變動？美中台關係是否會受到影響？《日經亞洲》近日對此做了精要解析。
幕後》北機站偵辦高虹安助理費案「走漏風聲」 選前大動作自家人也訝異年底九合一選舉一開戰，新竹市長寶座爭奪戰從前市長林智堅的論文門、棒球場門，殺到民眾黨候選人立委高虹安的論文門、北一女樂儀隊門，連台扣人心弦的好戲。選戰日前進入最後1個月的倒數階段，新竹市三腳督的市長攻防戰接著上演高的立委助理費案，引起大眾議論紛紛，選情再起波瀾。高虹安如何見招拆招值得觀察，但啟人疑竇的是，法務部調查局為何非得要選此關鍵時刻約談檢舉人不可？
陳檡文被爆密會黑道仍穩坐警大校長 黃光芹批：執政黨還要讓子彈飛幾天？警大校長陳檡文日前遭爆5年前擔任警政署警政委員時，與天道盟蘆洲角頭林秉文等黑道一同出入台北市松勤街的豪宅招待所，還找來傳播妹同歡，引發外界譁然。而陳檡文僅回應，當時是為了打探情資才與對方見面。對此，資深媒體人黃光芹表示，陳檡文在警界行事作風素有爭議，過去這種事，當事人早就羞愧請辭，哪能像陳檡文繼續橫行囂張，執政黨還要讓子彈飛幾天？
擁有越多錢，就能越快樂嗎？研究道出答案：即使年收入超過8萬美金，收入越高仍會有更多幸福感！韓劇《小女子》（LittleWomen）劇情在講述原本平凡的一家三姐妹，因為生活並不富裕，對於使用錢的態度都是非常節儉，而為了能讓家裡最小的妹妹出國留學，也是姊姊們努力工作所積存下來。然而，這筆錢在一夜之間被媽媽帶出國，姐妹們除了對於媽媽的憤怒之外也悔恨無法完成妹妹的願望。當在意外之中獲得鉅額財產你的反應會是如何？這意外之財也將捲入一系列的家族、政治以及犯罪鬥爭之中。沒有錢的時候是痛苦，但當真正有了錢之後卻不見得會快樂。到底我們對於金錢的想法是什麼呢？又或者需要擁有多少的錢我們才會感到真正的快樂？
許劍虹觀點：台灣光復誰的功勞最大？本來不想對台灣光復這個議題發表太多言論，但考量到今年是台灣回歸中華民國77周年，且中共與民進黨人士都有意藉由曲解台灣光復的歷史來達到自己的政治目的，所以還是就這段歷史分享一下筆者個人的研究。首先是許多獨派或者偏獨派人士認為，台灣最後能回歸中華民國的原因始於美國參加太平洋戰爭，與中國人本身的努力毫無關係。
銀行家觀點》疫情下的金融生活變化 看見台灣超強韌性台灣金融研訓院於2020年首次公布我國「金融生活調查」結果，呈現出台灣人在收支、儲蓄、借貸、保險等面向的金融生活。今年，金研院再次調查，驚豔發現，國人在疫情影響下，對金融風險的抵抗力反而提升，實施金融教育的成效漸顯。
謝錦芳專欄：領導人和他們的教練新冠疫情、地緣政治交互影響下，企業領導人該如何因應新的變局？國際知名管理學者葛史密斯（MarshallGoldsmith）日前指出，「現在世界變化太快，許多企業領導人最常犯的錯誤是，以為世界沒有改變，可以回到過去；但是，世界已經變了，人們不斷尋求生活的意義與快樂，不能再用以前的管理方式。面對未知的新時代，領導人與員工雙方必須共同承擔責任，以因應新的挑戰。」
楊岡儒觀點：蔡政府之司法改革何止失敗？血淚冤魂誰該道歉？「邢泰釗應向國人下跪道歉？」先前媒體報導《邢泰釗的青雲之道》，細數邢某升官四大祕訣。邢某澄清稱「謠言止於智者？」兼聽則明，當探究司法史上一位備受爭議的檢察總長，民眾是該相信檢方表面常年作秀，還是觀察歷年客觀評論為妥？舉例近期，2022/3/21檢方三場記者會，蔡清祥、邢泰釗及羅秉成三人組連袂同台作秀，蔡羅笑嘻嘻敲鑼及宣稱保障弱勢被害人，同日東檢15分鐘內，緊急拘提張靜律師；同年5月雄監尿檢全勾陰性（847瓶），7月司法聯盟鏈羅秉成致詞：「證據是案件的生命？」實情是雄檢「誤鑑」毒品造成一堆冤案遭監察院糾正。罄竹難書檢方弊端，是否「蔡邢應下跪向國人道歉？」
許詠翔觀點：每到選舉必發生的「上下交相賊」─政治人物能未卜先知選舉的時候，後選人互相攻擊是常態，不過有一項攻擊很有趣，就是指控對方「沒有遠見」。說起來很有意思的是，明明在現實的人類社會根本很難找到有預知能力、可以未卜先知的人，起碼筆者活了快50年，認識的人應該也有好幾百了，但從來沒看過這種人過，想反駁我請寄下期大樂透號碼給我，說服我你真的有預知能力。
觀點投書：頂大申請不採國文是落伍的思維大學入學申請內線變革，根據大學甄選入學委員會所公布112學年「申請入學」校系參採計學測科目情形，歸納出台大、清大、陽明交大、中山及中興等頂尖大學的理工學系不採國文科，只看英文、數學A及自然等3科；而之前招生受挫的私立大學，則將採計科目降為1至2科，因為這些私立大學不想放掉任何一個學生。
觀點投書：望氣觀象─中共二十大觀察之1「望氣觀象」，聽來似乎玄妙，但卻是中華文化所獨有的人生智慧，外國人難以理解，堪輿界以此謀生，但其真正運用卻是藏於《兵法》之中，今將所望「氣質、氣度、氣勢、氣象」這四氣申論如下：
陳羋妡觀點：日本豐臣家族珍藏中國宋代瓷器，何以成為日本國寶？ 台北故宮發生清代瓷器被摔破事件，震驚全台，文物的收藏、運送、乃至於展示，頓時引起全國民眾關注。來自日本大阪市立東洋陶瓷美術館、目前正在台北故宮展出的中國宋元瓷器，其中實為「南宋建盞」的「黑釉油滴天目茶盞」在日本被指定為「國寶」，展示方式有別於其他瓷器，除安置在玻璃展櫃內、更多加了用以固定瓷器的魚線(如圖1)，因釣魚線強韌且有些許彈性，是固定重要文物極佳的保護方式，在日本的博物館普遍被應用。中華文物竟成為日本國寶，台灣有什麼理由不好好呵護我們自己珍藏在台北故宮的豐富文物？
觀點投書：台灣2022年度能源週的重要訊號觀察十月末台灣能源產業界度過年度的能源週，台灣離岸風電高峰會論壇（GOWST）在周一周二登場，接續三天智慧能源週（EnergyTaiwan）集合了橫跨太陽光電、風電、儲能、氫能與供應鏈等產業，不論是商機開發、強化公關、或對政府喊話，皆卯足全力。今年度更是在首開國門情況下，促使國際廠商可來到台灣參與盛會。另一方面，離岸風電剛在九月底第一次區塊開發投標截止，沃旭（Ørsted）與捷熱（JERA）退出競爭的消息早已激起熱烈討論，國際開發商高層也來到台灣做後續規劃與討論。綜觀這一周的產業動態，歸納幾個台灣再生能源產業重要的訊息。
許英傑觀點：連鎖茶飲經營「中小企業參與全通路服務新契機」台灣街頭巷尾到處林立不同品牌的連鎖茶飲專賣店，如我們熟悉的「50嵐」、「Coco」、「清新福全」、「茶湯會」等。每年都會冒出不少的新品牌，也有不少品牌撐不過一年就在市場消失的也不在少數。端視這些茶飲加盟連鎖的結構，不難發現「加盟的業者」（加盟主）因為缺少經驗、Know-How、技術、品牌、市場行銷等資源，因此選擇提供品牌授權使用的「授權加盟業者」（加盟品牌業者）。看似蓬勃與需求不少的市場，卻也凸顯這些選擇「加盟」而創業的加盟主，正也面臨不少潛在的經營風險。
觀點投書：凜冬將至：面對天然氣進口不足，歐洲各國的應對手段俄烏戰爭爆發後，俄羅斯為制裁歐洲各國對烏克蘭提出協助而停止天然氣輸出，使歐洲各國陷入能源短缺之危機。雖然歐洲各國皆有液化天然氣的庫存，但面對持續發展的俄烏戰況，各國開始積極尋找替代能源以填補天然氣進口不足所導致的能源缺口，在此情況下，有些國家選擇將目光投向非洲，希望透過在非洲提供能源建設以換取天然氣進口，緩解當前能源不足之窘境。
觀點投書：都市要更新、市府要有決心綜觀台灣都市更新的進程，相比於東亞其他競爭國家如韓國、新加坡等，都來得十分緩慢，台灣過去受益於70-80年代的經濟成長，大台北地區，很多公寓、集合式住宅也都是在那個時候興建完成，多數都是五樓以下無電梯、無障礙空間設計，距今也慢慢逼近房子使用年限50年，許多老舊公寓也衍生獨居老人因為沒有電梯，上下樓不方便導致足不出戶的情況。
觀點投書：問題出在不在籍投票被政治力絆腳 面對11月底將到來的全國性地方公職和18歲公投選舉，除了已經發生染疫者遭到中選會，以法律上無法設立特別投開票所否決外，有5萬名在監的受刑人，也發出2124封陳情請求，法律團體更是直言此舉侵害民主人權和違憲。
觀點投書：習近平「新時代」下的理論建構與戰略布局初探中共二十大後開啟習近平極權統治的新時代。在其所揭櫫的追求中華民族偉大復興，以及建設中國式社會主義現代化強國的目標下，提出一個具有理論深度與戰略高度的「中國式現代化」之命題與概念。吾人認為，此命題與概念將成為習近平新任期面向世界競爭，乃至中西方文明發展模式優劣比較之主戰場。
辯論會後討論最多的竟是她「妝被畫老」 黃珊珊回應了無黨籍台北市長候選人黃珊珊5日下午參與政見發表會，結果竟是妝容被討論，被網友說「畫老了」，黃珊珊晚間在臉書上表示，「我不會開除我的化妝師」，她也表示有點訝異，看完辯論會，大家竟然是對她的妝容進行評論，而不是針對她在辯論會中所說的內容，「從正面的角度，證明了我們對市政的用心無庸置疑，對細節的了解無可挑剔。」
黃珊珊提北市限電遭台電反駁 柯文哲嗆鬼扯：政府機構變選舉機器無黨籍台北市長候選人黃珊珊在5日的3方辯論會中提到，台北市有多起重大建設被限電，而台電晚間發聲明指出，台北市並非沒有電，而是電送不進去，唯有興建松湖變電所才能解決。對此，台北市長柯文哲在直播中批台電在鬼扯，缺電並非近期才發生，為何5年前都不說？且就算松湖變電所現在開始蓋還得要7到9年才會完工，那中間這段時間是要用愛發電？
打破冗長流程 Bznk推「秒必貼 - 智能貼現」 協助企業快速貸款金融科技的應用早已跨足了支付、保險、借貸、理財等各項領域，這一家金融科技新創公司Bznk必可企業募資，則是瞄準中小企業應收帳款回收慢的痛點，運用群眾募資平台機制，融資案件審核到上架媒合僅需15分鐘。2017年成立迄今累積的媒合總金額超過18億台幣，今年10月推出「秒必貼」智能服務，讓用戶輸入7欄位，10秒算出募資成功率，以降低企業融資不確定性。
現身新竹替林耕仁站台 韓國瑜調侃朱學恒：有人說要把我打死好嚇人國民黨新竹市長候選人林耕仁近來猛攻民眾黨候選人高虹安前助理健保費爭議，引起宅神朱學恒不滿表示，國民黨還有哪些下三濫要幫林耕仁站台，「站一個我打一個」。對此，前高雄市長韓國瑜今（5）日到新竹幫林耕仁站台時表示，站在林耕仁旁邊好嚇人，「因為有人說替他站台要把我打死」。
喬裝闖北市長辯論會鬧場男子身分曝光 三立譴責：擬提告捍衛聲譽由TVBS與三立共同舉辦的台北市長候選人辯論會在5日舉行，不過開場時竟有一名紅衣男子鬧場，最終遭架離。對此，三立電視表示，該男是台灣維新黨台北市長候選人蘇煥智的幕僚朱翊銘，身上所穿的三立電視的外套及帽子已是十幾年前的舊款式，絕非三立電視的員工。
2022「神話林園5G繽紛」光環境展演絢麗登場 林家花園首度移展至戶外門口廣場今年在新北市政府「新北五條美學廊帶」之「新美學示範基地」計畫持續推動下，林家花園作為「板橋府中美學示範基地」專案重要示範點，適逢林家花園進行二期修復工程，首度移展至戶外門口廣場，推出「神話林園5G繽紛」光環境展演，在戶外圍牆打造「繽紛光廊」，並邀請國際知名劇團「當代傳奇劇場」演出經典神話《女神西王母》大戲，透過「5G即時傳輸技術」與板橋放送所進行異地共演。「神話林園5G繽紛」即日起至明(112)年1月2日，主展區「繽紛光廊」晚間7時至9時開放民眾體驗。
合體韓國瑜萬人湧入 林耕仁：國民黨最強陸軍從新竹出發韓國瑜來了！國民黨新竹市長候選人林耕仁競選總部5日舉辦「點亮同心共創未來」桃竹竹區聯合造勢，韓國瑜親自到場力挺林耕仁讓現場民眾嗨翻，高喊「林耕仁凍蒜、韓國瑜加油」，現場萬人湧入，擠爆會場。新竹縣長楊文科、新竹縣議長張鎮榮、前黨主席江啟臣、立委鄭正鈐、曾銘宗、李德維、游毓蘭、前台北縣長周錫瑋、桃園市議員候選人張碩芳等藍營人士，都到場支持林耕仁，要求藍營集中選票，下架民進黨，讓願意做事、腳踏實地的林耕仁擔任新竹市長。林耕仁受訪表示，他是國民黨唯一提名的正藍軍，「最強的陸軍從今天出發」，現在是球賽九局下半，絕對有信心贏得最後勝利！
「對位‧跨越–2022宜蘭國際版畫展」開幕 接軌國際藝術新視野宜蘭縣政府文化局主辦「對位‧跨越–2022宜蘭國際版畫展」，於今(5)日下午2時於羅東文化工場舉行開幕式，這次展覽特別邀請來自美國、日本、韓國、泰國、馬來西亞、印度、孟加拉等國家及國內優秀版畫菁英，集結140多件豐富多元之當代版畫作品，亦展出楊英風美術館捐贈縣籍國際知名藝術大師楊英風的18幅版畫作品，讓宜蘭鄉親及國內民眾欣賞到來自國際優秀創作者藝術饗宴。
111年宜蘭縣身心障礙國民體能競賽熱鬧開幕宜蘭縣政府於111年11月5日(星期六)上午8時在宜蘭運動公園田徑場辦理「111年宜蘭縣身心障礙國民體能競賽」開幕典禮，本年度比賽項目含括地板滾球、特奧滾球、保齡球、桌球、羽球、體能競賽及趣味競賽，共計82個單位、2,083位選手及隊職員報名參加，開幕典禮當天並舉辦體能競賽及趣味競賽，活動精彩可期。
臺東推廣登山教育與山林運動健行 開闢龍田第二營區臺東縣得天獨厚的山林豐富林相，豐富自然生態的山野環境，還有「天使的眼淚」嘉明湖，讓臺東成為發展面山教育的亮點。臺東縣面山學校成立多年，致力於登山教育的推廣與山林運動健行的落實推展，臺東縣政府教育處表示，今年除規劃出版書籍，彙整縣內19條適合走丘路線，因應學生營隊體驗需求，縣府也積極於開闢龍田國小第二營區，因此，面山教育縣府持續推動，一直是現在進行式。
臺東好米收冬祭首次跨域南迴 祈福祭典太麻里熱鬧登場臺東縣政府辦理「2022臺東好米收冬祭」今(5)日在太麻里鄉香蘭村福農宮熱鬧登場。縣府秘書長盧協昌表示，今年首次將活動場次移至南迴線，另外還有11/12關山場、11/19臺東場，歡迎全國民眾到臺東歡喜作客，共下來寮，品嚐在地口感絕佳、香氣豐富的好米以及體驗客家文化。
雪怪現蹤屏東 冰雪國度璀璨燈組搶先看 備受矚目的「2022屏東聖誕節」將於11月11日「激凍」登場！屏東縣政府為讓民眾提前感受聖誕氛圍，5日試燈點亮百年屏東公園，15座大型精美的燈飾令民眾皆放緩腳步，漫步椰林廊道上及璀燦燈海中，宛如一場雪國的美麗晚宴，更引起網美們爭相拍照打卡，活動將一路點亮至隔年1月2日，邀請民眾不妨到場感受節慶氛圍，浪漫一下。
新龍海洋餐桌饗宴廣受好評 一同體驗漫慢新生活近年來廣受好評「新龍社區海洋餐桌產業活動」，今（5）日午後於枋寮鄉新龍社區再度登場，到漁塭池畔近距離餵食龍膽石斑，再進到漁塭中來場划竹筏捕撈競賽，享受漁村初體驗的美好；夕陽伴隨秋日傍晚，異國海岸的餐桌饗宴以最海派料理款待遠道而來的嘉賓，讓大家徜徉「樂漁、慢漁、食漁」漁村新生活，細細品味非日常生活的新鮮感。
共融公園再+1 全國首座飛天火車林邊起飛屏東縣政府與交通部台灣鐵路局合作，在林邊火車站前打造林邊共融公園，今(5)日上午舉行啟用典禮，由縣長潘孟安、立委周春米等人的參與下共同啟用，其中長達30米的「飛天火車」造型遊具特別吸睛，吸引不少大小朋友的目光，縣府表示，場域內遊具皆通過SGS兒童遊戲場安全檢驗合格認證標章，相信啟用後的共融公園，將可提供林邊老中青三代一個安全散步、體健及遊戲的共玩空間。
「2022四重溪溫泉季」 點燈啟動黃金溫泉鄉「2022四重溪溫泉季」於4日晚間璀璨登場，今年活動以黃金溫泉鄉為主題，除使用金黃燈飾搭配傳統花燈外，還首度推出以日本水豚泡湯的「卡比園區」，結合主題燈景、童趣、在地文化等活動，將四重溪溫泉公園布置成夢幻金色燈海休閒氛圍，讓民眾宛如置身在夜空中的閃耀星海，將持續點燈至明年二月，邀請大小旅客前來賞燈，一同在四重溪共度溫暖時光。
