來找A大做付費理財諮詢的網友，常常有這些共同的問題：被生活開銷壓得喘不過氣，卻又不知道該從哪裡調整；就算有記帳，依然不知道錢都花到哪裡去了；存款停止成長，甚至倒吃本金，覺得很焦慮……
通常在A大協助做完財務健檢之後，網友才會發現自己其實是有債務的，只是太習慣收到帳單才去繳錢，導致月初就把錢花光。到了月底，才發現錢不夠繳納帳單，形成惡性循環，錢不夠用就去領，已經吃到存款仍未察覺，只知道帳戶裡還有錢，但實際要被歸類在儲蓄的金額，卻不太清楚。這樣下來，沒存到錢也是自然的。
A大算是過來人，在還沒學理財之前，我也只用一個帳戶來管理自己的錢，但總是很難真正存到錢，也不太清楚存款到底增加了多少。同時要學理財和理債，聽起來似乎是一件複雜的事，但其實只要把問題逐一拆解出來，兩者要同時進行並不難。
理財先理債，理債先理心
只要有人來找A大做理債諮詢，A大一定會跟他們講這句話。因為會陷入負債累累的情況，大概有八成是心理因素造成的，最主要的原因就是衝動型消費，沒有事先衡量自己的收入，只知道存摺還有錢，買得起，但是在支付款項或價金的時候，又選擇了分期零利率降低負擔。別忘了，「分期零利率」跟債務一樣，都是在預支未來的薪水。如果你每個月還沒拿到收入，就已經先花掉一大部分，要談存錢真的有難度。
所以說，理債先理心就是這麼來的，你要先克制自己的消費欲望，先有錢，再去消費，而不是先享受後付款─這麼做雖然能短暫滿足心理需求，伴隨的代價卻是經濟壓力越來越沉重，通常要等到自己入不敷出的時候，才會覺察或覺醒。
請謹記這個理財金律：先有錢，再消費。
整理財富，先檢視生活開銷的四大區塊
整理財富並不難，只要把握幾個原則，就像在修練金庸小說裡面的武功，是有心法和口訣的。A大印象最深的練武口訣是「欲練神功，必先自宮」，理債的時候雖然不必自宮，但是在整理好你的財務現況之後，還是得做一些必要的消減，才能讓財務狀態恢復健康。
健康的財務狀態，就是你每個月固定提撥一筆錢儲蓄，不會因為到了月底沒錢，而把月初存下的錢再領出來用。有了結餘，你才會有多餘的財力與心力去處理不好的債務或是消費習慣。
A大在整理財務時，習慣把生活開銷分成四大區塊：儲蓄、居住、生活、年度支出。
「儲蓄」包含：債務、貸款、固定儲蓄、固定投資、投資自己、住外面給孝親費。
「居住」包含：房租、房貸、水、電、瓦斯、天然氣、家用網路、網路影音訂閱。
「生活」包含：餐費、交通費、通信費、日常用品、生活雜支、固定回診、醫療、保健食品。
「年度支出」包含：稅金、保險、保養，又可再細分為「人、車、房」。
以上是在整理財務時，一定要仔細檢視的項目，細節可參考圖表2-5。有些開銷看起來不多，但是小金額不斷累加，也可能讓你在許多小地方花上大筆金錢。 （相關報導： 為何有錢人都不太會買零食來吃？ 清潔隊員從長期收垃圾的經驗，找到普通人無法致富的關鍵 ｜ 更多文章 ）
運用「自問自答法」，為自己的財務狀況做健檢
A大協助諮詢者做的財務健檢，就是在做財富梳理的動作。愛美是人的天性，這句話不分男女皆適用，而這也是網友小美的理財罩門。小美第一次來找A大諮詢時，身上不到50萬，還陷入倒吃存款的狀況，感到很焦慮。雖然A大沒辦法當面為每一位讀者做諮詢，但我想邀請你依照我引導小美的方式，來思考以下問題，並將答案填寫在夢想筆記本的「三點一理財法記帳表」。當你運用「自問自答法」，把所有的問題都回答完之後，就能大致完成自我財務健檢了。
