解舊換新聽起來似乎有道理
有些人因為各種原因，有些時候會想要購買新保單，例如業務員換新公司後勸誘轉單，或是業務員強力推銷新商品，也有可能是保戶自己覺得市場新推出的商品不錯。
如果保戶有錢，買新保單不是問題。萬一保戶沒有能力增加保險費預算，怎麼辦？有些業務員會建議保戶把舊保單全部或部分解約，原來繳舊保單的保費加上可能領回來的解約金，就可以買新保單了。
一般保戶不是保險專家，業務員的主意聽起來似乎有道理，就會傻呼呼地簽字畫押，甚至感謝業務員幫忙解決了資金難題。
保單置換缺點多多
這種稱為「保單置換」(Policy Replacement)的解舊約換新單作法，對保戶有沒有好處，若沒有經過專業的仔細比較，很難知道；但是缺點多多，馬上就看得到，不可不慎！
保單置換問題非常嚴重
保單置換是台灣保險市場一個非常嚴重的問題。金管會曾三申五令，要求保險公司加強控管，以免保戶權益受損；並於2020年修訂「保險業招攬及核保理賠辦法」，嚴禁保險業勸誘客戶解除或終止契約，更規定如果保戶繳交保費之資金來源為解約，須向保戶明確告知終止契約後再投保可能產生的權益損失。
保戶須承擔許多風險
保單置換對消費者的權益可能會產生哪些損害，保戶須承擔甚麼風險？以下是幾項比較明顯且重要的風險：
須重新履行健康告知義務
投保新契約，須向保險公司告知健康狀況。如果被保險人在舊契約終止後至新契約簽訂前，罹患疾病而忘記或未確實且充分告知，將來可能被新保險公司解除契約。
除斥期間及等待期重新起算
保戶若違反告知義務，保險公司可以解除契約，但是必須在契約訂立後二年內為之，稱為「除斥期間」。健康險也有「等待期」，期間內不給付醫療理賠，以防帶病投保。除斥期間及等待期都要從投保新契約之日重新起算；萬一被保險人在此期間內罹患疾病，可能無法獲得理賠，甚至遭解除契約。自殺條款也有除斥期間；保戶在保單生效兩年後自殺，受益人才能獲得理賠。
新保單年齡較大保費較高
重新投保時的年齡通常大於簽訂原契約時，因此保險費率會相對較高，且可能因超過新契約規定之投保年齡而無法投保。
體檢問題可能被加費拒保或除外
重新投保也會有健康不如從前的風險，因為健康狀況通常會隨著年齡增長而衰退，故可能會因為體檢問題，新保單被加費、拒保或是除外承保。
已罹患疾病可能除外承保
如果被保險人罹患了投保舊契約當時尚無的疾病，舊健康險須負給付責任。但是新契約可能會除外承保，對因此疾病產生的醫療費用不予給付。
解約金少於已繳保費
解約之後領回的解約金與所繳保費相比，可能會大幅縮水；已繳保費可能被部分甚至全額扣除。
保障會有空窗期
舊契約自保險公司收到申請終止的書面通知時生效，而新契約須待核保通過後才生效。被保險人若在上述兩個時點之間發生任何事故，例如遭遇疾病或意外，將沒有任何保障，須自行承擔風險。
趕快檢視一下保單檔案
以上只是幾項明確且重大的風險，夠觸目驚心了吧？你曾經解舊約換新單嗎？趕快檢視一下你的保單檔案！
總而言之，保單置換缺點一大堆，除非經過仔細的專業評估，確定有必要解舊約換新單，否則還是少碰為妙。
本文／圖經授權轉載自Money錢。（原標題：解舊契約換新保單？有七大風險你不能不知） （相關報導： 保費人人都要繳，用對方法卻可以少繳一點！節省保費3妙招，每年再省1萬元 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／焦家卉
