49歲提早退休！她靠4%法則進化版養大退休金，活到100歲錢也花不完

提早退休當個閒雲野鶴，是許多上班族的心願，但你真的敢瀟灑離開職場嗎？身為早退過來人的Vannie提醒，除了財務規劃，更要好好打理生活，才不會讓自己比上班時更不快樂。

提早退休對Vannie來說，是件意料之外的事。在金融業待了26年的她，事業曾經風風火火，收入與職位都令人稱羨，但就在49歲時，原本以為距離退休還相當遙遠的年紀，她轉身揮別了任職多年的公司，當時她甚至沒有考慮存款是否足夠退休花用。

「公司不賺錢，氣氛越來越不對勁，我的薪資高、年資長，占了不少人事成本，處境非常尷尬，再加上工作也不如以往順利……有一天，終於覺得再也撐不下去了。」Vannie回憶退休前所面臨的瓶頸，那時的她一心只想離開，卻不知道下一步該做什麼，甚至認為逃避職場有點可恥。

剛退休那段時間，Vannie成了無所事事的閒人，她不但不快樂，反而比上班時更加憂鬱。每當外人問起退休的原因，她總有一股莫名的壓力，還一度擔心孩子會認為自己是個沒用的母親。

從學習找回生活重心 第二人生比過去更精彩

除了生活沒重心，也因為退休得早，Vannie害怕自己「活得太久卻沒錢可花」，開始對金錢產生焦慮，決心整頓自己的財務。

「退休以前我只知道買基金，賺10%就停利，或是把錢放在定存，也因為工作關係買了很多保險商品，但對股票、ETF幾乎一竅不通，好在過去有做到分散投資，股災之前也陸續出清了一些『金酸莓基金』，整體算下來沒什麼虧損。不過醫療越來越發達，我擔心萬一真的活到100歲，但錢不夠用怎麼辦？」Vannie緩緩地說道。

於是，退休後的Vannie開始大量閱讀財經書籍和網路上的理財文章，把「管理退休金」當成一門功課。另外，因為想讓自己有正事可做，以免閒得發慌，Vannie開啟她「發願」已久的部落客人生，利用架站平台建立網站，將平時研究投資理財的心得與退休經驗撰寫成網誌，漸漸累積了不少讀者，甚至經常有粉絲私訊商談關於退休的種種困擾。

Vannie相當謙虛地說，自己和網路上知名的財經部落客比起來，根本是「幼幼班」等級的素人，但她不論寫文章或是經營網站，都如工作般認真，除了透過搜尋關鍵字了解讀者喜歡的題材是什麼，甚至還自學SEO（Search Engine Optimization，搜尋引擎優化），讓文章的能見度提高。

「我發現保持『類上班』的步調，焦慮感反而降低了，我現在固定週一到週三寫文章，週四、週五外出參加活動，週六、週日陪家人，另外還要安排時間學習日語，有時候甚至比我先生還要忙。」為了督促自己，Vannie即使退休，仍每週擬定待辦事項，前2年她陸續通過日語N3～N1的檢定考試，還考取了英、日語導遊和外語領隊證照，生活變得比退休前更多彩多姿。 （相關報導： 【下班經濟學】43歲才學投資不嫌晚 5年竟滾出千萬退休金 ｜ 更多文章 ）

用4%法則養大退休金 斷捨離才能活得安心

為了找出退休金的安全水位，Vannie利用國外知名的「4%法則」來推算。考量自己沒揹房貸，物慾也不算高，她直接參考主計處統計的國人平均每月消費，依最高標金額（台北市28,550元）取整數3萬元，得出自己活到100歲需要的支出總額，再扣掉勞保、勞退可領金額的折現值，假設每年投資報酬率有6%，通膨率為2%，她只需要820萬元左右就能安心退休，而且就算真的長命百歲，臨走前還會剩下1,400多萬元的資產，退休金到死都花不完。

不過，月花3萬元只是一個理想值，Vannie還是擔心老後身體出現病痛，醫療費用會增加，又或是人生最後階段想住得舒服點，可能和先生一起搬到養生村，那麼，每月3萬元想必就不夠了。

為此，Vannie暫時把4%法則縮水成3%法則，每年只提領退休金的3%做為生活費，結果退休2年多，她的資產不但沒減少，還小幅增加。Vannie坦言，過去自己也是會去做臉、買名牌包、偶爾當當貴婦，但退休後，她不只戒掉購物癮，以前習慣用計程車代步的她，現在也只搭捷運、公車，連出國旅遊都暫時省了，因此她退休後的消費大約僅有退休前的6成。

「節省對於想要提早退休的人來說，是一個太重要的習慣。當習慣養成之後，會發現斷捨離的境界很美好！」Vannie說，她並不羨慕其他退休的朋友三天兩頭往國外跑，也沒有環遊世界的夢想，因為對她來說，退休後活得「安心」最重要，而且台灣就有很多美景可以探索，旅行也不見得非得花大錢，有很多方式可以玩得開心又充實。

偏好佛系理財法 投資單純 生活不呆板

Vannie打理退休金的另一個重點，就是資產配置，最初她設定的目標為「股6債4」，也就是股票投資占總投資金額的60%，債券占40%，但由於前2年股市一直處於高點，今年又遭逢股災，讓Vannie對市場抱持著保守看法，不敢太過積極地操作，不過，此刻她仍是朝著目標緩步前進。

目前Vannie的股票配置約占35%，標的包含台股的個股與ETF，其餘65%資產則放在債券型商品與現金（含定存與活存）。

她規劃慢慢將較多部位轉進台股ETF，而債券預計以公債、投資等級債、全球型債券基金來配置，也考慮再加上台股中的債券ETF。

為何不偏好個股投資？Vannie認為，個股風險還是相對較高，即便投資的是績優公司，萬一將來產業生態改變，仍有可能造成虧損，而ETF相對穩當，又不需要盯盤或研究報表，最適合只想傻傻投資，不想成天提心吊膽的人。

「我非常認同施昇輝老師的佛系理財法，人退休了，就該單純，不要把投資搞得太過複雜，才有餘裕去做喜歡的事情，也才能有真正樂活的退休人生。」Vannie這麼說道。

談到給早退族的建議，Vannie說，首先必須準備足夠的退休金，其次，因為人生還很長，一定得多安排些活動，別讓自己窩在家裡，尤其50多歲面臨更年期，要是生活太空白，沮喪感會加劇。萬一不知道該做什麼，建議搜尋「104高年級」平台，上面有非常多活動可以參與。

「另外，千萬別讓自己成為另一半的負擔。」Vannie強調，若把太多重心放在伴侶或家人身上，可能會造成對方的壓力，保有一定的獨立性，才能維持良好的互動關係。

文／師慧君 （相關報導： 【下班經濟學】43歲才學投資不嫌晚 5年竟滾出千萬退休金 ｜ 更多文章 ）

本圖／圖經授權轉載自MONEY錢（原標題：Vannie 49歲退休，靠著4%法則進化版，退休金到老花不完）責任編輯／焦家卉