勞保年金幾歲領最划算？60歲急著領恐少拿20％，專家曝「這年齡」更適合

退休後每月能領多少勞保年金，並不是單純看投保薪資高低。許多人以為，只要勞保投保薪資達到最高級距，退休後就能領到較多老年年金，但實際計算時，平均月投保薪資、投保年資及請領時間都會影響最後金額。依現行規定，勞工若提前請領老年年金，每提前1年減給4％，最多提前5年、減給20％；若延後請領，則每延後1年增給4％，最多增給20％。實際可領金額因此也會受到累積年資、出生年次與請領時間影響。

YouTube頻道「勞工朋友的秘書～張秘書」曾分享，一名網友詢問，自己53歲、勞保年資22年，投保薪資已達案例採用的最高級距4萬5800元，是否適合在60歲就開始請領勞保老年年金。張秘書表示，即使投保薪資已達最高級距，退休後能領多少錢仍和累積年資有直接關係。以該名網友為例，目前年資22年，如果持續工作並加保到60歲，年資約可累積至29年，但是否在60歲開始請領，仍會受到提前請領減額比例影響。依勞保局規定，民國51年次以後出生者，老年年金法定請領年齡為65歲，最多可提前5年請領減額年金，每提前1年減給4％。若符合相關條件並選擇60歲開始領，最多減給20％；62歲請領減給12％，63歲請領則減給8％。若持續工作並加保至62歲或63歲，除了提前請領的減額比例降低，累積年資也會繼續增加；若已經退保，只是延後提出申請，原本累積的保險年資則不會因此增加。

想估算退休後每月能領多少勞保老年年金，依勞保局規定，老年年金會依兩種公式計算，並擇優發給。第一式為「平均月投保薪資×保險年資×0.775％＋3000元」；第二式則為「平均月投保薪資×保險年資×1.55％」。其中，計算老年年金所使用的平均月投保薪資，是按照被保險人加保期間最高60個月的月投保薪資平均計算。若選擇提前或延後請領，還會依規定計入減給或增給比例。因此，即使兩名勞工退休前的投保薪資相同，只要累積年資不同，最後每月可領到的老年年金仍可能出現明顯差距。

理財YouTube頻道《艾倫的理財研究室》過去曾依內政部111年平均壽命資料，搭配特定投保薪資、累積年資及請領年齡進行情境試算，分析不同年齡開始領取老年年金，累計至平均壽命時可能拿到多少錢。依該頻道當時的試算條件，男性若63歲開始請領，每月約可領2萬4818元，以當時男性平均壽命76.63歲估算，累計約406萬元；女性若67歲開始請領，每月約可領3萬2201元，以當時女性平均壽命83.28歲計算，累計約629萬元。 （相關報導： 勞動部重大修法新制上路！65歲退休金請領規定大改「免申請自動入帳」，沒做1動作小心領不到錢 ｜ 更多文章 ）

上述結果建立在特定投保薪資、年資持續累積及請領年齡等條件上。不同勞工的出生年次、實際投保年資、最高60個月平均投保薪資、是否持續工作加保及實際壽命不同，最終月領金額及累計領取總額也會有所差異。此外，該試算採用的是內政部111年平均壽命資料，並非目前最新數字。

除了何時開始領退休金，工作期間由公司投保或透過職業工會投保，也會影響部分社會保險權益。張秘書表示，實務上曾有勞工遇到雇主沒有依法辦理相關保險，而要求員工自行加入職業工會投保的情況。員工是否應由公司辦理投保，仍須依實際僱傭關係、事業單位規模及相關法令判斷。

以就業保險為例，職業工會不能替會員辦理就業保險，因為會員與工會之間並不存在僱傭關係；至於符合資格的無一定雇主或自營作業職業工會會員，則依法應由所屬職業工會辦理勞工職業災害保險。此外，僱用5人以上的公司、行號，原則上應依法替員工辦理勞保、就業保險及職業災害保險；即使僱用未滿5人，普通勞保雖非一律強制投保，就業保險、職業災害保險及勞工退休金等規定仍可能適用。若勞工實際與公司存在僱傭關係，雇主仍須依規定辦理應負擔的投保與勞退提繳。 （相關報導： 勞動部重大修法新制上路！65歲退休金請領規定大改「免申請自動入帳」，沒做1動作小心領不到錢 ｜ 更多文章 ）

除了年資和請領時間，不少勞工也關心，未來如果提高勞保投保薪資最高級距，是否能增加退休後的老年年金。目前勞保投保薪資最高級距仍為4萬5800元。由於老年年金的計算和平均月投保薪資有關，若未來最高級距調整，理論上可能影響部分勞工未來的給付金額。至於最高投保薪資級距是否調整，仍涉及勞保財務、保費負擔及整體制度規劃，目前仍以主管機關正式公告為準。

本文內容整理自公開資訊、主管機關資料及相關專家觀點，僅提供一般性資訊與新聞解讀。實際勞保老年給付金額、請領年齡及適用資格，仍會依個人出生年次、投保年資、平均月投保薪資、請領時間及相關法規而有所不同，應以勞保局最新公告及個人試算結果為準。