退休後住自己的房子一定比較省？房貸0元還是得花錢，5種老屋支出很多人沒算到

不少台灣人規劃退休生活時，都會把「房貸繳清」視為重要目標，認為只要名下有房、每個月不用再繳貸款，退休後的居住成本就能大幅降低。不過，房貸變成0元，不代表房子從此不再花錢。尤其住宅屋齡逐漸增加、超過30年後，熱水器、冷氣、屋頂、外牆等設備陸續需要維修或更換，一旦設備突然故障，就可能出現數十萬日圓等級的支出。據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，一對70歲左右的日本夫妻，明明早已繳清房貸、手上也有退休資產，最後卻選擇把住了數十年的獨棟住宅賣掉，搬進每個月必須付租金的出租住宅，背後考量的正是「房子持有成本」不只有房貸。

70歲的達夫與69歲妻子美智子皆為化名，夫妻退休後每月合計領取約21萬日圓年金。兩人30多歲時，在日本首都圈郊區買下一棟4LDK獨棟住宅，並在這裡養大兩名女兒。到了60多歲前半，住宅貸款終於全數繳清。達夫原本以為，沒有房貸後，退休生活至少不用再擔心住的問題。沒想到真正的問題，卻是在房貸繳完後逐漸浮現。

夫妻先是更換家中的熱水器，隔年冷氣又故障，之後外牆與屋頂也陸續需要維修，加上庭院樹木修剪、屋簷排水槽清理等日常維護工作，雖然不是每個月固定支出，但只要設備突然故障，就可能一次出現數十萬日圓等級的費用。久而久之，達夫開始擔心的已經不是「這個月房貸多少」，而是「下一個壞掉的會是哪裡？」

自有住宅沒有房租，確實是退休後的一大優勢，但房屋本身仍會持續老化。達夫夫妻實際遇到的老屋支出，大致包括5類：熱水設備更換、冷氣等空調設備維修或汰換、外牆維護、屋頂修繕，以及庭院與屋簷排水槽等維護費用。這些費用麻煩的地方，在於發生時間很難預測。

不像房貸或房租，每個月都有固定金額可以事先編列預算，老屋可能一段時間沒有明顯支出，之後卻突然遇到設備故障或房屋外部需要維修，一次就得拿出一筆不小的現金。達夫夫妻並非沒有能力負擔，兩人透過退休金等留下約3000萬日圓金融資產。真正讓他們開始重新思考的，是「這棟愈來愈老的房子，未來還要自己照顧多久？」

除了維修費之外，夫妻倆也逐漸發現，過去適合一家四口生活的房子，對退休後只剩兩人居住而言，已經顯得太大。兩名女兒搬出去後，原本的房間幾乎沒有使用，但仍需要定期通風與打掃。有一次，美智子拿著吸塵器從二樓走下來時，忍不住問丈夫：「這棟房子對我們兩個來說，是不是已經太大了？」住宅地點也成為另一個問題。從家中前往最近的車站，搭公車約需15分鐘，平時到超市採買則多半依賴汽車。夫妻開始想到，如果未來年紀更大、不再開車，住在原本的地方是否還方便。也因此，兩人才真正開始考慮搬家。 （相關報導： 65歲長輩不用繳健保費了？新北市力爭「不排富、政府全額代繳」，侯友宜回應了 ｜ 更多文章 ）

日本總務省《令和5年住宅・土地統計調查》顯示，有高齡者的夫妻兩人家庭中，87.6％居住在自有住宅，租屋比例則為12.3％，代表自有住宅仍是日本高齡夫妻最常見的居住方式。不過，年紀增加後，住宅需求也可能跟年輕時完全不同。日本國土交通省《令和5年住生活綜合調查》顯示，65歲以上夫妻家庭考慮搬家時，在住宅品質方面，約21％重視無高低差等高齡友善設計，約19％重視住宅大小與格局，另有約10％重視房屋是否容易維護管理。在住宅周邊環境方面，日常購物是否方便，同樣是高齡家庭的重要考量。

最後，達夫夫妻找到一間位於車站步行範圍內的UR出租住宅。住宅本身雖然也有一定屋齡，但室內已重新整修，格局只有2DK，相較原本的4LDK獨棟住宅小上不少，附近還有超市與藥妝店，日常採買可以步行完成。包含公共管理費在內，每月租金約7萬多日圓。夫妻把搬家的想法告訴女兒後，女兒第一個反應就是：「房貸都沒有了，為什麼還要特地去付房租？」這其實也是達夫自己一直放不下的問題。留在原本的房子，每個月房租是0元；搬出去後，反而要在退休、靠年金生活的情況下，每個月固定多付7萬多日圓。即使如此，兩人最後仍然決定賣掉獨棟住宅。

原本的獨棟住宅最後以約3600萬日圓售出，扣除搬家等相關費用後，夫妻手上仍留下相當可觀的資金，作為日後生活費與緊急預備金。日本UR出租住宅另設有「儲蓄基準制度」，即使申請人的收入未達一般標準，只要擁有一定金額以上的存款，也可以透過相關制度申請；原則上，基準存款額為月租金的100倍。剛搬進新家時，達夫每個月看到帳戶被扣掉房租，心裡仍會覺得：「是不是太浪費了？」

直到大約半年後，浴室設備突然發生問題。達夫聯絡管理窗口後，由管理單位協助處理。他這才想到，如果是在以前自己的房子裡，首先必須自行找維修廠商，再詢價、比較報價，最後還得決定究竟要修理還是整組換掉。當然，租屋也不是所有損壞都由房東負責，如果是房客故意或過失造成，仍可能必須自行負擔費用。但夫妻不再需要以房屋所有權人的身分，持續承擔整棟房屋與設備維護管理的責任。

沒有庭院後，也不用再除草、修剪樹木，不必隨時注意屋頂、外牆是否又到了維修時間。達夫形容，現在雖然每個月都要付房租，但至少「知道自己要付多少錢」；以前沒有房租，卻不知道今年究竟又會有哪個地方出問題、需要花多少錢。妻子美智子後來也認為，每月固定付房租，心理上反而輕鬆不少。

對達夫夫妻而言，過去雖然沒有房租，卻得一直猜下一筆修繕費會從哪裡冒出來；現在每個月固定付租金，反而少了照顧一棟老房子的壓力。房子老化後的設備更換、外牆與屋頂修繕、庭院維護，加上打掃空間、交通便利性，以及年紀增加後能不能繼續處理住宅大小事，都是退休後住屋成本的一部分。達夫夫妻最後放棄的，是一棟已經不用繳房貸的房子；換來的則是，不需要再反覆擔心「下一個壞掉的會是哪裡」、「這棟房子我們還能照顧多久」的退休生活。 （相關報導： 65歲長輩不用繳健保費了？新北市力爭「不排富、政府全額代繳」，侯友宜回應了 ｜ 更多文章 ）