不少台灣人規劃退休生活時，都會把「房貸繳清」視為重要目標，認為只要名下有房、每個月不用再繳貸款，退休後的居住成本就能大幅降低。不過，房貸變成0元，不代表房子從此不再花錢。尤其住宅屋齡逐漸增加、超過30年後，熱水器、冷氣、屋頂、外牆等設備陸續需要維修或更換，一旦設備突然故障，就可能出現數十萬日圓等級的支出。據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，一對70歲左右的日本夫妻，明明早已繳清房貸、手上也有退休資產，最後卻選擇把住了數十年的獨棟住宅賣掉，搬進每個月必須付租金的出租住宅，背後考量的正是「房子持有成本」不只有房貸。
房貸繳清就等於住屋成本0元？屋齡超過30年後支出接連出現
70歲的達夫與69歲妻子美智子皆為化名，夫妻退休後每月合計領取約21萬日圓年金。兩人30多歲時，在日本首都圈郊區買下一棟4LDK獨棟住宅，並在這裡養大兩名女兒。到了60多歲前半，住宅貸款終於全數繳清。達夫原本以為，沒有房貸後，退休生活至少不用再擔心住的問題。沒想到真正的問題，卻是在房貸繳完後逐漸浮現。
夫妻先是更換家中的熱水器，隔年冷氣又故障，之後外牆與屋頂也陸續需要維修，加上庭院樹木修剪、屋簷排水槽清理等日常維護工作，雖然不是每個月固定支出，但只要設備突然故障，就可能一次出現數十萬日圓等級的費用。久而久之，達夫開始擔心的已經不是「這個月房貸多少」，而是「下一個壞掉的會是哪裡？」
老房子5類支出容易被忽略，熱水器、冷氣、外牆、屋頂都可能要花錢
自有住宅沒有房租，確實是退休後的一大優勢，但房屋本身仍會持續老化。達夫夫妻實際遇到的老屋支出，大致包括5類：熱水設備更換、冷氣等空調設備維修或汰換、外牆維護、屋頂修繕，以及庭院與屋簷排水槽等維護費用。這些費用麻煩的地方，在於發生時間很難預測。
不像房貸或房租，每個月都有固定金額可以事先編列預算，老屋可能一段時間沒有明顯支出，之後卻突然遇到設備故障或房屋外部需要維修，一次就得拿出一筆不小的現金。達夫夫妻並非沒有能力負擔，兩人透過退休金等留下約3000萬日圓金融資產。真正讓他們開始重新思考的，是「這棟愈來愈老的房子，未來還要自己照顧多久？」
房子太大也是退休負擔，沒人住的房間還是得打掃
除了維修費之外，夫妻倆也逐漸發現，過去適合一家四口生活的房子，對退休後只剩兩人居住而言，已經顯得太大。兩名女兒搬出去後，原本的房間幾乎沒有使用，但仍需要定期通風與打掃。有一次，美智子拿著吸塵器從二樓走下來時，忍不住問丈夫：「這棟房子對我們兩個來說，是不是已經太大了？」住宅地點也成為另一個問題。從家中前往最近的車站，搭公車約需15分鐘，平時到超市採買則多半依賴汽車。夫妻開始想到，如果未來年紀更大、不再開車，住在原本的地方是否還方便。也因此，兩人才真正開始考慮搬家。 （相關報導： 65歲長輩不用繳健保費了？新北市力爭「不排富、政府全額代繳」，侯友宜回應了 ｜ 更多文章 ）
高齡夫妻多數仍住自有住宅，但退休後「住得方便」開始變重要
日本總務省《令和5年住宅・土地統計調查》顯示，有高齡者的夫妻兩人家庭中，87.6％居住在自有住宅，租屋比例則為12.3％，代表自有住宅仍是日本高齡夫妻最常見的居住方式。不過，年紀增加後，住宅需求也可能跟年輕時完全不同。日本國土交通省《令和5年住生活綜合調查》顯示，65歲以上夫妻家庭考慮搬家時，在住宅品質方面，約21％重視無高低差等高齡友善設計，約19％重視住宅大小與格局，另有約10％重視房屋是否容易維護管理。在住宅周邊環境方面，日常購物是否方便，同樣是高齡家庭的重要考量。
