疫情期間，銀行向美國消費者發放的貸款大幅減少，其中一個原因是他們不再能夠分辨哪些人值得信賴。
數百萬計的美國人失業，需要延期還貸。但在很多情況下，他們延遲還款的行為既沒有體現在信用評分中，也沒有統一記錄在借款人的信用報告中。
這種混亂局面源於政府新冠刺激計劃中的一項規定，貸款機構如果允許借款人延期償還債務，在向徵信公司報告的時候不能將其定性為拖欠。徵信機構環聯（TransUnion）的數據顯示，從3月1日到5月底，美國延期還款的帳戶有1億多個，這暗示美國人廣泛存在財務困境。
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這個信貸盲點令貸款機構的前景進一步蒙上陰影。多年來，強勁的消費支出和借貸幫助這些機構實現了創紀錄的利潤。如今混亂的經濟形勢下，他們試圖釐清美國在經濟繁榮時期累積的那些債務會出現什麼狀況。
由於難以分辨哪些貸款申請者存在信用風險，貸款機構正在減少批准信用卡、汽車貸款和其他消費貸款。他們還在找尋新的數據組，希望藉此了解哪些消費者陷入財務困境，銀行需要多少撥備才能抵禦不良貸款的規模。美國聯邦儲備委員會（Federal Reserve, 簡稱：聯準會）上周表示，若經濟長期低迷，美國最大的幾家銀行可能會承受高達7000億美元（約台幣20.5兆元）的貸款損失。
「若沒有準確的資訊，銀行唯一的選擇就是收緊信貸，」諮詢公司埃森哲（Accenture PLC）北美銀行業務主管阿博特（Michael Abbott）表示，「銀行不知道誰會還錢，誰會拖欠，這就跟閉著眼一頭扎進了信貸風暴一樣。」
今年3月，第一波疫情導致裁員開始時，銀行就收緊了貸款審查標準。截至4月初，參與聯準會高級貸款官員調查的銀行中有33%表示，過去三個月裡，他們提高了信用卡最低信用評分要求，在1月份這個比例為14% 。受訪銀行還上調了該調查追蹤的各類消費貸款標準。
信貸收緊和消費需求下滑的雙重作用下，美國貸款發放量下降。Equifax Inc.數據顯示，截至5月10日的一星期發放了約7.9萬筆個人貸款，在截至3月22日的一周內，這個數據為22.6萬筆。同期汽車貸款和融資租賃發放量從39萬筆降至26.6萬筆。通用信用卡發卡量從85.6萬張下降至48.3萬張。2019年，每周的信用卡發卡量很少低於120萬張。
據知情人士透露，貸款機構已要求一些徵信公司將延期還款的借款人從信用卡和其他貸款的徵集名單中剔除。Mintel Comperemedia的數據顯示，今年5月，銀行大約發出了7400萬份信用卡辦理邀請，低於2月的3.16億份。同期銀行發出的個人貸款邀請下降了一半以上，降至8400萬。 （相關報導： 華爾街日報》20億美元憑空消失？歐洲電子支付明星Wirecard如何走向破產之路 ｜ 更多文章 ）
「銀行正在非常認真研究其貸款審查模式，思考是否需要調整，以應對潛在風險。」美國銀行家協會（American Bankers Association）高級經濟學家斯特蘭德（Rob Strand）表示。
