前幾天碰到一位好友小婷，好奇詢問她的投資大計進展的怎麼樣了？她乾笑回答，「投資需要本金，我還在努力存錢。」聽到當下覺得挺訝異，因為自從小婷放話說要開始投資，已經好幾年過去了，怎麼還停留在存錢階段呢？繼續追問下去才發現，原來小婷是名符其實的月光族，通常月底手頭資金已經所剩無幾，根本就沒有多餘的錢可以存起來。
相信有許多人和小婷有同樣的經歷，雖然很想要投資，但卻總是卡在「存不到錢」。究竟有什麼辦法可以克服這個問題呢？其實只要簡單3步驟，就能夠輕鬆改善情況，快速累積第一桶金。
步驟1》對薪資用途做詳細規畫
首先，我們要對薪資用途做詳細的規畫。許多人存不到錢多半是因為他們有錢就先花掉，最後有剩餘才會存起來，但這樣很容易把錢都花光光。但如果在發薪之後就先把一部分薪水存起來，這樣一來，即使剩下來的錢全部花完也無所謂。這也就是富人公式說的，「收入－（儲蓄＋投資）＝支出」。
了解富人公式以後，問題來了，究竟要怎麼做規畫呢？很簡單，剛開始嘗試理財的人可以採用532法則，將薪水的50%用在必要消費、30%用在娛樂消費和20%用在投資儲蓄。進階一點的人可以採用333法則，將薪水的1/3用在儲蓄、1/3用在投資、1/3用在支出。
以小婷為例，假設她的月薪3萬元，若採用532法則，則她可以將薪水拆分成必要消費1萬5,000元（＝3萬元×50%）、娛樂消費9,000元（＝3萬元×30%）和投資儲蓄6,000元（＝3萬元×20%）。
步驟2》靠反推決定
做完規畫以後，下一步就是要反推每一天的伙食費。為什麼特別針對伙食費呢？這是因為對於外食族來說，伙食費通常是最大宗的消費。至於該怎麼反推呢？很簡單，我們同樣以小婷為例子。
為了簡化計算，我們假設小婷不用付房租及水電瓦斯等雜費，但要支付交通費1,280元，以及手機費500元。從步驟1可以知道，小婷的必要消費是1萬5,000元，扣除上述費用之後還剩下1萬3,220元（＝1萬5,000元－1,280元－500元），這就是小婷每個月的伙食費。
繼續往下推估，由於早餐通常比較便宜，費用只需要午餐或晚餐的一半，故可以將早餐用0.5餐計算。一個月有30天，一天有2.5餐，以每個月伙食費1萬3,220元推算可以得知，小婷午餐、晚餐分別可以花費176元（＝1萬3,220元／30天／2.5餐），早餐為88元（＝176元×0.5餐），一整天的伙食費總共是440元（＝176元＋176元＋88元）。
這表示只要小婷將每天的飯錢控制在440元以內，就不會動用到投資儲蓄的錢，長此以往，戶頭裡的金額將會不斷攀升。
步驟3》用記帳軟體協助控制開銷
推算出伙食費之後，下一步就是要利用記帳軟體協助控制開銷。為什麼要有這一個步驟呢？這是因為計畫永遠趕不上變化啊。例如朋友臨時找小婷去吃大餐，但小婷今天的扣打卻已經花得差不多了，那她是該去還是不該去呢？
這時候就是記帳軟體派上用場的時候。小婷可以先檢視記帳軟體這個月有關伙食費的消費紀錄，確認是否還有餘錢，若有的話就可以答應朋友的邀約，一起去吃大餐。若沒有的話，小婷就必須忍痛拒絕。
當然，上面是簡化過的範例，大家可以進一步依據自身需求自由調整相關數據，像是需要繳房租的人，可以先把薪資扣除房租以後，再用532法則分出必要消費、娛樂消費和儲蓄費用，接著反推出自己每一天可花費的金額，並用記帳軟體協助控制開銷。
相信只要不斷練習上述方法，勢必在理財方面會有所進步，財富也能迅速增長！ （相關報導： 你拿得出10萬元來應急嗎？台灣「全拋世代」慘兮兮，一張表告訴你年輕人到底有多窮 ｜ 更多文章 ）
文/周明欣本文經授權轉載自Smart智富月刊（原標題：月光族存不了錢？別擔心，3步驟教你快速存第一桶金）責任編輯／潘渝霈
