65歲退休領勞保年金不划算！專家曝最佳請領年齡，老年沒工作領到養老金天花板

台灣進入高齡化社會，自今年元旦起，勞保老年年金法定請領年齡也正式上修至65歲。這也代表1962年（民國51年）以後出生的勞工，必須年滿65歲，才能請領全額老年年金。不過，制度仍保留彈性，勞工可依自身狀況選擇提前或延後請領，最多可增減20％，究竟該何時領最有利也成為不少國人關心的焦點，對此，就有專家提出「最佳請領年齡」，晚點領不一定划算。

根據勞保局規定，老年給付分為三種，包括老年年金給付、老年一次金給付以及一次請領老年給付。其中，這次請領年齡調整，影響的是「老年年金給付（月領）」。年年金給付可選擇提早領或晚領，每提前或延後1年，給付金額將減少或增加4％，等於提前或延後5年退休，最多增減幅高達20％。

需要注意的是，申請老年年金給付月領，除了法定請領年齡調升至65歲外，勞保年資或勞保加國保合計年資須滿15年，且必須先辦理離職並退出勞保，才能正式請領。

勞保年金不同年齡請領差很大，幾歲請領最划算？

至於實際金額差距有多大，不妨從試算數字來看。若以投保年資28年、平均投保薪資4萬2000元為例，三種請領方式的月領金額差異相當明顯：

如果選擇60歲提前5年請領，減額20％，每月約可領 1萬5600元；65歲依規定足額請領，月領金額約 1萬9500元；若延至70歲才請領，增額20％，每月則可提高至約 2萬3400元。

乍看之下，70歲延後請領的月領金額最高，但若改以「累積請領總額」來比較，結果未必如想像中有利。

以70歲作為比較基準，60歲就提前請領者，10年間已累積領取約187萬元；同一時間點，65歲足額請領者，5年下來約累積117萬元；而選擇70歲才開始請領者，雖然月領金額最高，但此時尚未領到任何年金，三者差距一目了然。

進一步比較發現，65歲足額請領者，必須持續領到約84歲左右，累積金額才能追平60歲提前請領者；而70歲延後請領者，則需領到接近89歲，才能與60歲提前請領的總額相當。因此，延後請領是否真的划算，關鍵仍在於能否有足夠長的壽命，把增額的月領金額慢慢領回來。

專家點名「63歲」成關鍵交會點

根據內政部2024年的統計數據，國人平均壽命約為80.77歲，其中男性為77.42歲、女性為84.30歲，選擇請領老年年金給付時，除了上述請領金額試算外，不妨將國人平均壽命也納入綜合考量。

勞保達人張秘書曾在Youtube頻道分享指出，63歲常被視為老年年金的「黃金交叉點」，在不大幅犧牲月領金額的情況下，又能提早開始領取年金，兼顧現金流與總領取額。他也表示，越晚請領並非一定越有利，老年年金的最佳請領時機，仍須綜合個人健康狀況、家庭財務需求、是否仍有其他退休收入來源等因素評估，並不存在適用所有人的標準答案。

勞保老年年金法定請領年齡與出生年次對照表

資料來源：勞動部勞工保險局、內政部 （相關報導： 停砍年金「修法前退休人員」領不到？銓敘部曝真相：誰能領/何時生效/會不會補發一次看 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／林俐