月薪10萬主管房貸連遭打槍！銀行一致回應讓他心涼　專家點1動作「沒做恐賠上百萬」

台灣房市在升息與管制雙重壓力下急凍，不少人以為只要收入穩定、資產漂亮，就能靠月薪10萬順利貸款買房，然而一名大型企業主管的親身經歷卻顯示，月薪10萬、存款長期維持數百萬元、舊房貸按時繳款，這樣看似「教科書等級」的優良條件，仍可能因聯徵紀錄的一項錯誤，被3家銀行連環打槍，甚至差點得自掏腰包吞下近百萬元違約金。這起案件後來被房產達人孔祥合公開，揭開高薪族也可能被錯誤信用資料綁架的殘酷現實。

月薪10萬主管自信條件完美卻連吃3家銀行閉門羹

根據孔祥合在臉書分享的內容，這名客戶在大型企業任職主管，月薪10多萬元，帳戶常態維持超過200萬元餘額，既有房貸也都透過自動扣款按時繳交，從未發生遲繳紀錄，資產負債比相當健康，在一般人的想像裡，月薪10萬又有穩定資產，要再貸一筆新房貸幾乎是「穩過不意外」，然而實際進入申貸流程，卻完全不是這回事，這位月薪10萬主管向3家銀行提出房貸申請，結果3家都以「綜合評分不足」為由拒絕，沒有任何一間願意進入最後核准階段，對當事人來說，收入明明高於一般上班族、過往繳款紀錄也乾淨，卻不斷在冷冰冰的系統分數前被判定「風險過高」，這種挫折感，連辦案多年的房產顧問看了都替他捏一把冷汗，直到第三家銀行的行員忍不住提醒：「建議先調閱聯徵紀錄，確認是否有異常。」這句話成為逆轉關鍵，當事人循線申請調閱聯徵報告，才發現真正的問題根本不在收入、也不在月薪10萬不夠高，而是藏在聯徵系統裡的一筆錯誤標註，此時距離新屋交屋日已經只剩幾天，如果房貸無法按時核下，不只是房子恐怕保不住，更可能立刻引爆近百萬元違約金。

聯徵紀錄一項誤標差點讓百萬違約金成為現實

調出聯徵紀錄後，這位主管與孔祥合才意識到事態嚴重，聯徵系統中出現錯誤資料，讓銀行在跑分時誤判他的信用風險，三度以「綜合評分不足」直接拒貸，這並不是簡單的行政疏失，而是足以影響一個月薪10萬家庭財務穩定的大炸彈，更棘手的是時間壓力，預售或新成屋交屋都有嚴格時程約定，貸款若無法順利在期限內核出，賣方依法可以主張買方違約，以一般都會區房價與合約內容來看，違約金動輒上看百萬元，對任何家庭來說都不是小數目，即便是月薪10萬的主管，也很難在短時間內承受這種級別的財務打擊，當事人這才驚覺，自己過去理所當然相信的「信用紀錄」，其實是由系統登入與人工作業交織而成，只要其中一個環節出錯，就可能讓高收入族瞬間被貼上「高風險標籤」，月薪10萬不但沒有加分，反而還得先想辦法洗清自己被誤傷的信用。

銀行系統出錯卻要客戶扛風險的荒謬現場

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發現聯徵紀錄有誤後，孔祥合第一時間協助客戶聯繫銀行客服，希望盡快釐清並更正資料，但得到的回覆卻一再流於制式與敷衍，既沒有明確說明錯誤怎麼發生，也沒有提出可在短時間內解套的方案，對一個正卡在交屋期限倒數計時的月薪10萬主管來說，這樣的回應等於什麼都沒說，為了不讓百萬違約金變成現實，孔祥合決定親自陪同客戶赴金控總部，直接要求高層出面，他們備齊聯徵資料與申貸遭拒的相關文件，當場說明如果因聯徵系統誤標導致無法如期交屋，責任不該全落在客戶身上，經過現場反映與施壓，金控董事長指示相關單位立即處理，金控特助與房貸主管也被緊急找來了解細節，在檢視完整資料後，銀行終於確認確實是內部系統登錄錯誤，承諾會向聯徵中心提出更正申請，預計約2週內修正完畢，但問題是，交屋期限根本不會為了這2週而暫停，面對可能導致客戶違約的巨大風險，孔祥合當場要求銀行必須實際承擔責任：3家銀行因同一份錯誤聯徵而相繼拒貸，已經讓客戶在信用評分上平白多了幾筆扣分紀錄，還差點讓月薪10萬家庭背上百萬違約金，銀行不能只說「會修正」，卻把所有後果丟給客戶自己吸收，在壓力之下，銀行終於讓步，隔天，主管階層親自向客戶致歉，並火速完成房貸核准，條件也依照一開始談妥的內容辦理，讓這位月薪10萬主管總算在最後關頭守住新家，也躲過一場可能改變人生的信用風暴。

聯徵紀錄異常對月薪10萬族的三重打擊

這起案件也暴露出一個殘酷現實：就算是月薪10萬、財務管理得宜，只要聯徵出現錯誤，就可能承受超出想像的風險壓力，從案例中可以清楚看到，聯徵異常會帶來至少3層傷害：

• 貸款審核被連續拒絕：3家銀行同樣以「綜合評分不足」回應，顯示所有機構都仰賴同一份聯徵資料，錯誤一旦出現，就會在整個金融體系裡同步放大。
• 聯徵查詢紀錄被動累積：每向一家銀行申貸，聯徵就多一筆查詢紀錄，短時間內多次查詢，反過來也會被部分銀行視為風險訊號，對即便是月薪10萬的高收入族也不利。
• 交屋時程與違約金壓力倍增：當聯徵錯誤延宕核貸進度，買方在交屋期限前能運用的時間被壓縮，一旦無法如期撥款，違約金與信用受損便會一齊襲來，可能讓原本穩健的財務規畫瞬間崩盤。

對許多自認條件不差、甚至月薪10萬以上的購屋族來說，這些風險原本可能完全沒有被放在眼裡，直到真的遇上聯徵出包，才明白系統錯誤與真人生活之間，其實只有一紙報告的距離。

聯徵紀錄成為月薪10萬世代買房前的必修功課

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事件曝光後，專家一再提醒，聯徵紀錄對房貸審核的重要性，遠超過一般民眾的想像，銀行在評估授信時，會綜合參考聯徵中的各項資訊，包括綜合評分、歷次還款紀錄、是否有信用卡或貸款延遲繳款、是否出現信用瑕疵等，最終才決定是否核貸、要給多少成數、採取什麼利率條件，換句話說，即使你是月薪10萬、存款穩定，如果聯徵上被貼錯標籤，金融機構看到的就會是另一個版本的你，因此，對準備申請房貸、信貸或車貸的民眾來說，主動檢視聯徵紀錄，已經不再只是「有空再做」的選項，而是避免財務人生被誤判的必要步驟，專業建議是，只要一有購屋打算，尤其是月薪10萬、自認條件不差的族群，更應該提早申請聯徵報告，確認所有資料都正確無誤，一旦發現有不明標註或顯然錯誤的紀錄，要及早向往來銀行與聯徵中心反映，並保留所有往返文件，以備未來申訴或舉證之用，這起月薪10萬主管險些背上百萬違約金的案例，提醒所有想買房的人：真正決定你能不能順利貸款的，不只是收入數字本身，而是那份看不見、卻被所有銀行共同依賴的聯徵紀錄。在高房價與高利率並存的年代，每個打算踏進房市的人，都必須學會與自己的信用報告和平共處，甚至主動監督，才不會在關鍵時刻被一行錯誤資料推向財務深淵。