新新聞》魏啟林邀樂天來台助陣,國票金想圓網銀夢

2019-03-29 12:00

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魏啟林說:「要做純網銀的構想,國票金是第一家。」(柯承惠攝)

魏啟林說:「要做純網銀的構想,國票金是第一家。」(柯承惠攝)

這一個月來,日本第一大電商平台樂天(Rakuten)集團頻頻在台灣曝光,先是二月二十八日,由樂天所屬的日本職棒樂天金鷲隊首度來台,與台灣職棒桃猿隊(Lamigo)打了兩場友誼賽;三月十四日,樂天電商與台灣PChome宣布合作,未來點數互通、日貨可直送台灣。

趁著樂天集團來台辦活動,與台灣國票金合資申請純網銀的日本樂天銀行也來台宣傳。樂天銀行取締役社長(董事長兼CEO)在二二八當天接受媒體聯訪,首度公開談論來台申設純網銀的想法;三月十四日,身兼台灣樂天國際商銀總經理的日本樂天網銀執行董事佐伯和彥與媒體見面,大談樂天在資訊安全的優勢。

國內三家純網銀都已於二月十四日申請完成,金管會預計將在六月底選出兩家業者,發給純網銀執照,使得當前三家業者都處於備戰狀態。

但相較於社群媒體LINE為主的LINE Bank(連線銀行)與中華電信國家隊的將來銀行在投標前聲勢浩大,國票金與日本樂天銀行這組團隊在送件前顯得相對低調許多。但一送完件後,樂天國際積極曝光,搶搭純網銀發言權。

日本樂天網銀在日本擁有七百多萬個會員,前身是以網路結算為主的純網銀eBank。日本樂天集團於二○一○年全資買下後,改名為樂天網銀,並且在第一年就轉虧為盈;八年來存款及貸款金額分別成長一七○%及五○○%,平均每年每股都有賺到五至六元,去年還到九元,是日本七家網銀中最賺錢的公司。

令人好奇的是,身為日本第一大純網銀的樂天銀行,為何會找上國票金這家知名度不高、資產規模後段班的小金控合作?「是我主動去敲門的!」國票金董事長魏啟林說:「要做純網銀的構想,國票金是第一家。」

雖然身為金控,國票金卻是國內十六家金控中,唯一一家沒有銀行的金控,國際票券與國票證券的金流都必須依靠他人,加上沒有保險公司,使得國票金規模一直無法擴大。

缺金流平台,七年忙招親未果

因此,魏啟林於一一年擔任國票金董事長後,就肩負「招親」的責任,他談過台灣人壽、萬泰銀、京城銀、台中三信銀等,但結果不是被搶親,就是價格談不攏,導致現今仍找不到合適對象,他興起「自己來做網路銀行」的想法。

一六年秋天,魏啟林親自拜會金管會,探詢國票是否有機會可以和台灣工銀一樣轉行成商業銀行。雖然得到否定的答案,但金管會官員告知他說,政府正在研究純網銀的可行性,發展金融科技,條件是要找科技公司合作。

即使金管會沒給開放的時間表,但魏啟林已經萌生成立純網銀的意願。他最先找上一家台灣電商洽談,但對方對網銀沒興趣。擔任過台大商學院教授的他,又著手研究國外的網銀市場,想找國際級的純網銀合作。

他發現日本樂天網銀榮獲知名雜誌所做的全球網銀評鑑最佳網路銀行、資訊最安全、顧客滿意度最高的三冠王,這讓他決定去敲門。

魏啟林分析,網路講的是「生態圈」。樂天是三大生態圈之一,僅次於美國亞馬遜(Amazon)與中國阿里巴巴,且還未在全球普及。而樂天電商與樂天信用卡都已經進入台灣,他認為,樂天網銀應該有興趣來台灣發展,於是他透過友人接洽日本樂天銀行總部。

等了一個多月,日本樂天網銀終於有所回應,他們給的回函是「希望由樂天主導,見面才有意義」。樂天一開始就要求要持股超過五○%,「也代表他們願意拿出比我們多的錢來投資,而且沒有要求技術股。」魏啟林說,國票金只要持股不低於四五%就可,於是他一口答應。

直到一七年四月,樂天網銀團隊浩浩蕩蕩地首度來台與國票金會談,雙方第一件事只簽了保密條款,卻沒有簽署任何合作備忘錄(MOU),當時魏啟林頗為緊張,擔心未來生變。

純網銀投標者分屬電信、電商與社群媒體三大型態
純網銀投標者分屬電信、電商與社群媒體三大型態

樂天網銀跳脫傳統銀行思維模式

樂天給的回答是「因為台灣政府未確定要開放,所以不能簽MOU。」但樂天網銀私下卻忙著瞭解台灣市場,還在台灣請顧問公司、會計師與律師。樂天網銀社長永井啟之從一七年九月以來,為了瞭解台灣政府的遊戲規則,親自到金管會拜會三次。魏啟林很欽佩樂天的認真態度,也確定他們真的想「投資台灣」。

「現在不是為了做網銀而做網銀,要能成功才重要。」樂天網銀說,網路講求的是資訊安全,因此他們即使還未拿到執照,一七年底就開始與資訊公司合作測試台灣的資訊安全網絡,「若台灣網路不安全,即使有拿到執照,我們也不該做。」樂天明確地對國票金說。

直到金管會於去年十一月公布遊戲規則,樂天才於今年一月八日正式與國票金簽署合作協議,雙方正式一起對外聯名,魏啟林也才真正吃下定心丸。

「這就是日本人,做事很慢,不輕易給承諾,但他會跟你做很多事,一旦做好決定,就會很快執行。」這是魏啟林跟樂天接觸兩年來的心得。

若比較三家競標的純網銀,樂天國際是當中唯一一家有經驗者。日本樂天網銀有十八年的市場經驗,樂天國際總經理佐伯和彥是日本資訊安全專家,備受日本警政廳重視。魏啟林認為,樂天國際有大股東樂天銀行在日本的成功經驗,又有自己的電商生態圈,且相當重視資訊安全,他有信心會是一家成功的純網銀。

網銀生態圈建立有三種模式:一是透過電信公司,一是社群媒體,第三是電商。樂天網銀認為,以電商做網銀生態圈發展最快,因社群媒體是社交,電信主打通訊,電商則是買賣,能產生金流,是三者黏著度最高,較容易成功。

國票金沒有銀行反而是零包袱

「一般純網銀是用較高利息吸引客戶進來存款,但客戶並沒有產生消費,網銀就要付出高額利息,負擔頗大,虧錢經營較多。」魏啟林觀察,樂天網銀跳脫傳統銀行的思維模式,以客戶端的食衣住行需求出發,透過樂天生態圈從事金流服務,是網銀快速成長的主因。
樂天國際商銀的另一個特色是,股東只有日本樂天銀行(五一%)與國票金(四九%),與另外兩家股東多達六至七個相比,外界認為國票金陣容似乎稍嫌單薄。但魏啟林則認為,股東與董事少,決策單純、明快,不會有業務衝突之處,未來會採策略聯盟與各個領域的業者合作,而不採合資。

當初會與國票金合作,永井啟之說,國票金比他們瞭解台灣金融市場與法規。魏啟林進一步說明,多數金控都有網銀,有業務重疊與利益衝突的疑慮,「若找客戶,金控是要給自家百分之百的網銀?還是給二五%的純網銀?」魏啟林道出純網銀的矛盾,沒有銀行的國票金反而是零包袱,也是被樂天看上的主因。

「台灣已經有十多年沒有外資銀行來台灣投資了。」當過行政院秘書長、土銀董事長的魏啟林說,他引進日本樂天網銀來台投資,對台灣有重要意義。當然,若國票金能取得網銀執照,他對國票金股東也有交代。而且七十二歲的他,能參與到台灣數位原生銀行的設立,更是他人生另一個重要意義。

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