購物老是分期付款，小心掉進財務黑洞！理財規劃師：別被分期零利率騙了
老是分期付款，小心掉進財務黑洞！（示意圖/pixabay）
「曉安，感覺你網路購物的頻率蠻高的？」看著曉安填回的收入支出表問到。
「是啊！不過我都是分期付款，所以其實還OK啦！」曉安一派輕鬆地回答著。
不是每一項商品都值得你分期付款
上週無意間看到汽車銷售的電視廣告，在主打家人幸福的乘坐空間之後，跳出了「120期零利率」的優惠購車方案。在此之中有兩點值得我們思考：
第一：120期意味著未來10年都要為車貸而努力；第二：天下沒有白吃的午餐，車貸機構也不是慈善事業，零利率不過是包裝後的說法罷了。
看似常見的廣告台詞，與其抱怨這可能的銷售陷阱，倒不如思考該如何提升自我的理財觀念。有了正確理財觀念的內在保護，才能面對外在各種的銷售誘惑。
「蘋果每顆20元，小明拿100元能否買到6顆？」一個小學三年級的數學題目，不知為何，許多人長大後反而不會算了？若錢不夠，要就忍著不要買，等存到了再買，要就降低慾望（數量、規格）後，再行購買。一個很直覺的數學題，卻被分期付款這個在求解時「可供選擇的加註條件」給混淆了思緒。
1. 房屋
在高房價的今天，辛苦備妥頭期款後，透過銀行分期償還房貸是很常見的購屋模式。當一個龐大的借貸除上一個不小的年期，可得到一個看似能輕鬆支付的金額，殊不知這年期竟可長到幾乎與你的黃金奮鬥期重疊，甚至超過你的退休年齡。很可怕嗎？不，因為大部分的人雖不敢想像，但卻勇於執行，最後再歸咎於宿命......購屋稱得上是個很大的理財商品，購買前需仔細計算才行，否則「購屋」會不小心成了讓人生從彩色變黑白的關鍵！
2. 汽車
家人同在一個舒適的空間內活動，是個幸福的畫面，也是車商的美好訴求。但畫面是美好的，現實卻是殘酷的，車價會隨著時間而折舊，而分期的車貸金額卻無法因時間而遞減。就財務報表上的數字而言，若選擇一個60期（5年）以上較長年的分期方案，會同時出現三筆較大額的支出，分別是汽車貸款、保養維修、車價折舊等。天啊！竟然有這樣一個商品會讓你使用越久，財務的漏洞越大？所以當初該直接付現購車嗎？不，還是回到你的財務現況，有多少錢做多少事！購車，在財務上一直以來都是歸類於「負債」......
3. 線上購物
從實體店面到線上商店，購物的模式因著科技而有所變化，也從逛街的體力消耗轉變成長期掛網的眼力消耗，唯一不變的應該算是荷包的消瘦吧？網購商家看準了大眾「財力有限但慾望無窮」的特性，開放了可透過信用卡分期付款的功能，實現購物慾望的同時，卻也因著無法自律而打開了潘朵拉的盒子，釋放出了債務魔鬼。你知道嗎？據統計，信用卡公司的收入來源中，來自於持卡人因逾期繳交卡費而產生的利息及違約金，其比例竟高達60%以上！原來，很多人其實是買不起手上的商品......
很多習以為常的消費習慣，卻隱藏著未來的財務危機。「勿以善小而不為，勿以惡小而為之。」好的理財觀念要保持，而看似影響不大的消費習慣，卻需及時修正，以免陷入財務的深淵而無法跳脫。
「還OK啦? 我想妳應該快被財務K.O了吧⋯⋯」試著協助將曉安從財務苦海中救出來吧！
作者介紹｜蔣竣植
身為一位CFP（理財規劃顧問），就有責任要對大眾推廣正確的理財、投資觀念，也因此接受了許多民眾的諮詢，而看似常見的財務問題，卻也是大多數人遇到的問題，透過文章讓大家了解可能的解決方案，互相學習。
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蔡宏政專欄：一個時代精神的結束「精神」是李登輝日式菁英風格的核心，隨著他的過往已經成為歷史典範，台灣的「場所的悲哀」依舊存在，新的時代精神要以何種面貌出現呢？
黃春明專文：救我一命的忘年之交陳永興一般來說，一個人老到某一種程度，自然就會忘掉不少曾經熟悉的人、事、物。我86歲了，過去常用的熟字，卻忘了不少；好在語言比文字記得牢，要寫點東西，字典就放在身邊。人也一樣，一路來很難說上千，上百的一定跑不掉，可是還記得住的，可數的也沒幾個了；這並非完全以有無情感，或是物質上的利害關係，以及以時間的長短等等，使之深記。更奇的是，也不是下意識特別去記他。它自然就會有一種莫名的力量，使他烙印在心。
觀點投書：漢光36號演習之創新與挑戰因應中共日益擴張之威脅，國防部於7月13日展開為期5日之年度漢光36號聯合軍事演習。本次演習有別以往，有幾點創新值得關注。整體而言，本次亮點直接呼應蔡英文總統就職演說指示「發展不對稱戰力」以因應中共軍事威脅有關。
觀點投書：「新鐵幕演說」？還是選舉工具？美國國務卿蓬佩奧於7月23日，針對中國共產黨意識形態進行批評，被媒體認為是恐開啟美、中冷戰的「新鐵幕演說」。然而，10天過後，不僅盟國未積極回應，中國也消極以避，與當年英國首相邱吉爾發表「鐵幕演說」後，盟國紛紛響應，蘇聯領導人史達林放聲力批的情形，形成強烈對比。
陳翠蓮專文：蔡孝乾出賣同志，換取安享餘生從臺灣議會設置請願運動、臺灣文化協會，到《臺灣民報》為主的反抗運動中，其主要成員大半來自中部地區，尤其以彰化人最多。日本時代彰化子弟大量參與政治運動與文化運動，反抗殖民統治，而成為官方眼中最頭痛的地區，日本官方報刊《臺灣日日新報》就曾指控彰化是「思想惡化」的地方。
洪瑋廷觀點：員工犯罪，還能請領退休金嗎？近日媒體報導，數名資深行員遭檢調單位起訴或調查，由於涉案人員不乏主管階級，推估應已符合自請退休條件，不禁讓人好奇，究竟員工犯罪，甚至造成公司鉅額損失，還能申請退休並請領退休金嗎？
觀點投書：大學選課應符合公平正義！目前，大專院校的選課流程大致規劃由高年級學生優先選課，這樣的選課流程設計立意原先是為了保障應屆畢業生能修滿畢業門檻的學分，以如期取得畢業資格。不過，這樣的規定卻衍生出諸多弊病！
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政府數據庫充斥個人資訊：《隨機試驗》選摘（2）因為最著名的一些隨機試驗涵蓋大量的人（例如墨西哥的條件式現金移轉實驗），花很多的錢（例如蘭德醫療保險實驗）或耗時多年（例如斐瑞學前計畫實驗），隨機方法有時似乎顯得太困難。因此，今天有些研究人員認為展示隨機實驗可以快速、簡單又不花大錢就能完成，是一項優先要務。
中國不死心！索馬利蘭公布見中國代表團照片 稱達成促進雙邊經貿共識中國駐索馬利亞大使覃儉日前求見索馬利蘭總統阿布迪未果，中國隨即派遣高階代表團，儘管索馬利蘭媒體日前稱，中國要求索馬利蘭斷絕與台灣關係，再度遭到阿布迪拒絕，但索馬利蘭官方7日卻公布阿布迪接見中國中非合作論壇事務大使周欲曉率領的代表團，並稱達成促進雙邊經貿的共識。
招商大會熱鬧登場 釋出投資商機逾1,800億元財政部7日下午舉辦「109年民間參與公共建設招商大會暨卓越獎頒獎典禮」，釋出民間參與公共建設投資商機案源72件，包含促參、土地開發(含招標設定地上權)及公辦都市更新等類型，投資金額超過新臺幣(下同)1,800億元。
永昕全力衝刺產能 竹南二廠動土、目標 2022年Q3 全面投產瞄準全球生物藥委託開發暨製造服務（CDMO）市場規模持續攀升，永昕生醫（以下簡稱永昕）宣佈以國際規格打造的GMP二廠於今（7）日舉行開工動土儀式，預計於2021年底興建完成在2022年Q3確效投產，2023、2024年陸續取得FDA、EMA及PMDA的查廠認證。佔地近3,500平方公尺的永昕GMP二廠具兩條哺乳細胞類產線，最高產能上看12,000公升並著重於同品項大量生產之需求；將以循序漸進的方式，於明年底產能先配置達4,000公升，後續將視營運需求彈性調整配置。
