# 卡債  

編按：四叉貓曾開啟了一場「美國批貨、台灣賣貨」的創業之旅，在沒有本錢、也不會英文的情況下，到美國「批貨」，把商品帶回台灣販售，單月竟能進帳數十萬。

隨著全球市場變化快速，如何透過長期穩健投資實現財務自由，成為許多人關心的話題，近日，一名投資人分享，自己38歲便達成財務自由、提早退休，如今已邁入退休第10年，而關鍵就在於每天關注新聞、閱讀財報的習慣。

 美國人很有錢嗎？根據聯準會統計，2023年美國人在錢包和包包中平均攜帶的現金為74美元，雖然高於2019年的60美元，但債務增加也不慢，以今年第一季的資料來看，平均信用卡債務從2019年年底的5,834美元，增加至6,218美元。

雖然聯準會（Fed）已在18日降息，有些人卻覺得，這個決定來得太晚。許多銀行高層在巴克萊銀行會議提出警告：美國信用卡貸款和車貸的償還狀況不佳，呆帳率甚至超過預期。消息一出，讓投資者焦慮不已，部份貸款公司的股價應聲下滑。

曾以為可以買房給相依為命的媽媽住，為何欠下一輩子還不起的債？2005年台灣爆發「卡債風暴」，急缺救命錢的弱勢者被銀行輕易借錢、利率高到一輩子還不起，據輔仁大學社會系副教授吳宗昇推估，至少還有30多萬人從20年前躲債躲到現在、上千人因此自殺。

經典港片男星河國榮於2日輕生亡，享年58歲。據悉，河國榮晚年飽受抑鬱症、右耳基底細胞癌、胃食道逆流等疾病所苦，加上經濟拮据，欠下數百萬元卡債，加上愛妻也在數月前離世，讓他走上絕路。

YouTube節目《綜口味開房間》由知名網紅丹妮婊姐、紀斯豪、「五堅情」小賴共同主持，他們經常會透過影片來回應網友們所碰到的各種疑難雜症，幫助大家找到解決之道，或是勸網友不要再對爛感情執迷不悟！近日有一位自稱是台灣知名Youtuber的人投稿，透露自己跟老公結婚不到5年，直到前幾個月才發現老公居然背地裡欠了200萬卡債，甚至要幫他一起還錢對方還亂花錢，讓投稿人非常苦惱究竟該不該離婚。

在人際關係中，我們可能會說「那個人值得信任」、「他不管發生什麼事都會遵守約定」等評語來評估他人，但你不會單靠第一印象下判斷。大多需要長時間、經歷各種事情後，才會有此結論。當然，同一人物可能會有不同的評價，不過若是在特定領域，或是綜合了各方說法的話，某種程度上會一致。

前兩天搭到一台計程車，路邊隨手招的小黃，看著車內似乎有客人要下車，就等他們結帳吧！等著等著，怎麼一段時間還沒好？仔細一看才發現坐在副駕駛座的這位客人是個老人家，還拿著拐杖，動作相當的緩慢，於是也過去協助開門，還問這位老人家說要不要幫忙扶著？他講閩南語很乾脆說：「免啦！（不用）」

有一種東西叫做信用卡。有了信用卡，就算手邊沒有現錢，也能馬上買到想要的東西。信用卡可以說是像夢一樣的東西，一般人大概都會有一、兩張信用卡！看到想要的東西，馬上就想買，然後掏出卡片，說「信用卡支付」。這個舉動看起來很帥，但其實是一種借錢購物的行為。

遺產繼承要當心，拋棄繼承也可能帶來麻煩。新北市一位民眾過世後，留下一棟市值千萬的房子給太太和兩個兒子，但因其中一位兒子卡債纏身，媽媽為避免房子以後遭查封及公平起見，便要兩位兒子都放棄繼承，將房子改由自己繼承就好，不料該行為卻引來專家反對，表示事情並不只這麼簡單。

二十七歲的蒂芬妮最近剛離婚，正在思考如何當單親媽媽。她覺得好害怕，被生活壓得喘不過氣，完全不知道下一步該怎麼辦。她每週工作超過60個小時，但靠著每年3萬美元的薪水，仍然難以養活自己和兩個孩子。此外，她每個月都要償還一大筆債務，簡直快撐不下去。於是，她開始研究擺脫債務和累積財富的方法，發現了「嬰兒學步致富法」（RamseyBabySteps）。

「好想離婚，但很怕繼續被討債集團找上門，還有救嗎？」婚後只想安逸過日子，沒想到原本看上去是新好男人的老公卻出現賭博的惡習，不但好吃懶做整天賭錢把薪水都賭沒了，還借錢借到脫褲子弄得整天討債集團找上門，搞得生活非常崩潰。這樣的婚姻不要也罷！但討債集團和高利貸都知道我是他老婆了，而且聽說婚後財產要一人一半，那我是不是離婚後不但要被分錢，還得替他還債？那我豈不是後半輩子全毀了嗎？

大家好，我是法老王，叫我暗黑法律界的C羅就可以了。從當律師以來，不時就會遇上當事人是被家人拖下水的故事，印象中最慘的一件是有個女當事人來找我要辦理更生案件，我看這位小姐才三十初頭（奇怪，好像通常30多歲的女生才會遇到這種事），這個年紀應該是沒有遇上卡債風暴的時期才對，就問了一下為什麼會欠個幾百萬。

來找A大做付費理財諮詢的網友，常常有這些共同的問題：被生活開銷壓得喘不過氣，卻又不知道該從哪裡調整；就算有記帳，依然不知道錢都花到哪裡去了；存款停止成長，甚至倒吃本金，覺得很焦慮……

在新冠疫情暴發之初，由於債台高築，斯里蘭卡的外匯儲備開始耗盡，一些官員當時認為，是時候向國際貨幣基金組織（InternationalMonetaryFund,簡稱IMF）求助了。這是一個可能帶來嚴重政治後果的舉動，因為IMF的救助計劃往往附帶痛苦的緊縮措施。

隨著智慧型手機的出現，現代生活變得越來越便利，行動支付、信用卡也相當普及，不過，近日就有一名網友在臉書社團「爆廢公社」上曬出台灣第一張現金卡「GeorgeandMary現金卡」並發問，「當年多少人成為它的奴隸？」，貼文曝光後，引發5千多名網友按讚留言。

考量疫情影響，金管會先前5度協調銀行提供客戶房貸、車貸、卡費等緩繳或展延3至6個月措施，原本緩繳措施將在今年6月底落日，金管會今（19）日宣布再展延1年、延長至2023年6月底。

長話短說：除非每個月都把帳單全額繳清，否則不要使用信用卡，不然你到最後就要繳數百美元的利息。但假如使用得當，信用卡會帶來超棒的好處和獎勵。

許多人都知道存錢的重要性，卻缺乏緊急預備金，一旦發生需要用錢的急迫事件，只能將投資工具變現，甚至是借貸來應急，對此專家提供準備方法，值得參考。

曾經是卡債族的健身網紅筋肉媽媽，歷經人生重大關卡後，正視理財重要性，不但每月按時繳清卡費，也藉著學習投資理財，做好家庭收支管理，終於實現買房願望。

「疫情讓台灣學了一課，本來的『模範生』在3個月內被打到谷底……貧富差距在疫情發生時可能透過更細膩的金融體系產生，貧困者也將更難翻身……」

執行存錢計劃時，最重要的是做好收支控管、避免誤踩「存錢地雷」，如設定過高目標、衝動購物等，才能有效提升儲蓄力，養大存款帳戶。

申報遺產稅過去常出現漏查、短報的情況，甚至也因此錯失理賠機會。財政部表示，今9月1日起民眾查詢股票、保險、存款等金融遺產時，統一由國稅局做為單一窗口，不用一一等待各金融機構回覆，可透過2種方式將金融遺產的財產資料一次拿到手，有利民眾辦理遺產稅申報。

四十歲以後動不動就需要用到錢，也因此出現了許多人對自己的「用錢」方式後悔不已的情況。我想跟各位分享至今聽過的一些例子。

現在該是採取攻勢的時候了，好好充分利用信用卡吧。你的信用度會提高，同時會因為消費行為，而自動獲得回饋。改善信用是一個多步驟的過程。其中一個最重要的因素是擺脫債務，我們將在本章的最後討論這個問題。但首先，我們得設定信用卡自動付款，這樣你就不會再錯過付款了。然後，我們要了解如何削減費用，獲得更多的獎勵，並竭盡所能從信用卡公司獲得回饋。

許多人認為購物是一件很舒壓的方式，透過購物解決各種心情情緒。反過來說，也有不少人衝動的購物是因為某些情緒問題，又或是因為腦部內分泌等原因形成的「強迫性購物症」，往往不僅造成生活上的麻煩，也帶來財務上的問題等惡性循環。

編按：新生代理財投資YouTuber李勛SHINLI，從大學時期每月零用錢5,000起，就存下20萬；出社會後，沒進公司上班、沒有固定收入，藉著理財技巧，卻能賺多存多，25歲成功達標百萬存款。沒有富爸爸、也非財經背景出身的他，想把這樣的經驗分享給更多人，透過投資理財讓人生有更多的選擇，且必須要身體力行才有機會達成。

按常理說，我們辛辛苦苦工作了一個月，拿到自己的一月的薪水後應該心情高興，可是對於在公家機關工作的謝先生而言，並不是這樣。他很多時候剛拿到薪水就會發出這樣的感嘆：每個月拿到薪水後，就首先要考慮去還信用卡的卡費。現在的謝先生不但是房奴，而且還是卡奴。

最近幾周，中國社群媒體上，掀起了一波名為「上岸」的草根運動。「上岸」指的是還清債務，這股風潮已吸引越來越多的人加入，分享他們在過度消費和借貸方面的經歷及悔恨。

去年甫因《俗女養成記》中的精湛演出，拿下第55屆金鐘獎迷你劇集最佳女配角獎的于子育，原本是以歌手出道，人生幾度按下重新開始鍵，卻因為她的轉念豁達，讓她的演藝之路越走越寬，益加不可限量。

很多人會認為，「設定目標」是投資理財最重要的事，但鼠認為在確定目標之前，更重要的是了解自己現在距離目標有多遠。而了解自己財務狀態最容易的方法，便是計算自己目前的身價。

「被債務追著跑的日子，還要過多久？」在台灣，高達八成民眾正在「背債」，不論是學貸、房貸、信貸，都壓的人喘不過氣，更別說要額外挪錢投資理財！你也為「債」所苦嗎？40歲的理債高手黑媽，曾在五年內清掉5000萬債務，更憑著理債經驗，幫助扛債一族清償債務，甚至存出人生第一桶金，她在《下班經濟學》中分享她如何在擺脫扛債人生，以及人人都受用的還債獨門心法！

卡債、信貸、學貸、房貸，你是不是也曾經被債務壓得喘不過氣，更遑論存錢理財！今天我們就找來理債高手黑媽，她不只曾經在5年間清掉5千萬債務，還幫助過背債小資族存出第一桶金，一起來看看她是怎樣翻轉扛債人生！

你平時有刷信用卡消費的習慣嗎？現在出門買東西除了現金和電子支付外，大家最習慣的消費模式就是刷卡了，因為在當下不需要支付大量現金，只需要在下個月再付款即可，並且只有薄博的一張小卡，攜帶又很方便，自然就成為大家最習慣的付費方式。

「你窮困時無法顧慮那麼多事情，也許國家有提供一些機制，有些人可能不知道怎麼去運用、可能受迫於生活沒有心思好好處理，就擱在那，他無法找到資源去法律體系、無法把事情說清楚……我們希望讓民眾理解司法、讓法官了解司法有很多可以更好的或不足的，法官也在學習一種對話的方式……」

「曉安，感覺你網路購物的頻率蠻高的？」看著曉安填回的收入支出表問到。

《財務自由-提早過你真正想過的生活》的作者葛蘭薩巴帝爾原本也跟你我一樣是個普通人，在大學畢業之後就一直在不斷失業跟缺錢中掙扎。最慘的時候他銀行存款只剩下兩塊多美金，還倒欠銀行一萬兩千多美金的卡債。他之所以後來可以成為身家百萬美金等級的理財達人，並不是因為中樂透或是得到誰的遺產，而是他決心去搞懂到底有什麼方法可以改變自己的悲慘現況。在徹底研究理財相關知識且實際身體力行之後，他成功地在5年裡從負債到累積了100萬美金的資產，之後就到達財務獨立，寫這本書的時候他才32歲，但是已經達到他不需要工作，光是從他的投資獲利和被動收入就可以過活的程度。所以在書的一開始，葛蘭就強調兩件事：

我們為何挑選這篇文章：查理蒙格認為，從自己的經驗獲得知識或教訓是昂貴的代價，不過根據《下班經濟學》的投資調查結果，這份代價也許比投資人想像的更大：調查結果顯示，「投資經驗」和「是否賺錢」並不相關......你還要以自己的經驗來獲得教訓嗎？

你應該知道的是：想要申辦信用貸款、房貸、車貸卻借不到錢，當然是個人的信用出了問題，因而在銀行聯徵評分上，無法取得願意借貸的高分。但銀行也不是鐵板一塊，該如何在最短時間，重建銀行對你的信心？Money101在此教戰三招，輕易提升銀行貸款的信用評分！

你應該知道的是：許多人都明白不要借錢投資的道理，卻對其他「財務地雷」一知半解。其實只要懂得趨吉避凶，即便無法大富大貴，至少也離財務富足更近一步。

現代人因爲社群媒體太過發達，讓許多人產生跟風崇尚名牌、精品的現象，且現在各大銀行辦卡的資格低又不需要年費，在辦卡容易的情況下，也很容易產生過度消費的情形。

新冠肺炎重創全球經濟，世界各國恐面臨失業率大幅走升的困境，行政院今（6）日正式宣佈紓困貸款方案，金管會主委顧立雄表示，針對民眾申請房貸、信用卡與消費信貸，以及企業申請之本息展延，「只要表達有繼續營運意願」，銀行公會方面已同意，所有在110年6月以前到期之本金，所有本息可以展延到明年底。企業申請債務協商之同意門檻，將由現行債權總額2/3，降為債權總額的1/2。

上週我曾經分享了查理蒙格（CharlieMunger）到洛杉磯哈佛西湖學校演講的內容-如何讓自己的生活悲慘，查理是用反諷的語氣來告訴學生，按照這樣做就注定會有悲慘的人生，所以學生們應該要極力避免這樣的行為。

「我欠7家銀行，怎麼還？」向銀行借款3年就能翻倍、就算經過協商也要月還5萬元，誰有辦法還完錢？今（23）日法律扶助基金會、卡債受害人自救會等團體召開記者會宣導2018年立院三讀通過之《消費者債務清理條例》修正案，而一名年過60的債務人Jessica現身說法，她10年前經朋友介紹做傳銷，為了資金向銀行借款欠下大筆債務，一度過著躲債撿回收糊口的日子，在《消債條例》協助下才解脫痛苦。

現在的你或許就像這個時候的聖誕樹一樣，看上去已經不再像12月中旬那般燦爛、有活力，在亮閃閃的燈光和裝飾之下，還有點破損。

看似「正派經營」的銀行，如何用利滾利陷阱將人逼上絕路？在銀行任職13年後轉職為社工的李社工感嘆，其實所謂「卡債族」多半不是外界想像的奢侈浪費，而是因為鉅額醫藥費一時入不敷出、失業、借錢經商失敗、更多是替人擔保而背債，背債10年起跳，有人要天天吞10幾顆安眠藥才能入睡，也有人乾脆自殺讓債務一筆勾消。

媒體報導，主計總處2016年11月再度上調今年台灣經濟成長幅度，預測可達2.58％，是最近三年以來之新高，儘管政府部門樂觀認為台灣經濟進入復甦階段，但社會各界似乎未有所感。

立法院司法及法制委員會今（18）日審查《消債條例》部分條文修正草案，針對「消費者債務清理條例部分條文修正草案」進行審查，立委們希望將重點放在避免債務人遭重利剝削，用制度來幫助卡債族。

卡債受害人自救會3日上午前往司法院前抗議，認為《消費者債務清理條例》經過多次修法後，雖然將更生與清算免責比例都拉到50%以上，但仍離日本等先進國家有一段距離，呼籲再度修法提高比例，避免卡債族陷入貧窮困境。司法院則回應表示，《消費者債務清理條例》立法目的是透過調整債務人與債權人的權利義務關係，保障債權人公平受償，目標達成是以債務人誠信盡力清償為前提，修法有利於債務人，已送立法院審議。