「被債務追著跑的日子，還要過多久？」在台灣，高達八成民眾正在「背債」，不論是學貸、房貸、信貸，都壓的人喘不過氣，更別說要額外挪錢投資理財！你也為「債」所苦嗎？40歲的理債高手黑媽，曾在五年內清掉5000萬債務，更憑著理債經驗，幫助扛債一族清償債務，甚至存出人生第一桶金，她在《下班經濟學》中分享她如何在擺脫扛債人生，以及人人都受用的還債獨門心法！
富二代淪負債族，她花5年清掉5千萬債務
從小住百坪別墅、有傭人司機服侍，家裡經營外銷成衣，母親也靠著炒房地產獲利，讓黑媽從小就過著不愁吃穿的千金生活，然而在她17歲那年，母親無預警病倒過世，她才發現風光背後，是週轉不靈、錢滾錢的複雜借貸關係。
黑媽回憶，當時母親突然倒下，一夕之間，連帶13間不動產也被法拍，家道中落後，父親更到地下錢莊借錢週轉，當時黑媽不僅要幫忙扛債，還從此變成卡奴，用信用卡換現金，「沒有現金，就刷卡，沒有錢就跟朋友去可以刷卡的地方」，就這樣過了七年多。
後來，父親在她25歲那年過世，她選擇辦理拋棄繼承，原以為從此可以擺脫債務，沒想到五年後，已經30歲結婚生子的黑媽，收到銀行寄來的強迫扣薪通知，才驚覺父親還有一筆5千萬的債務，保證人是母親，但由於當年母親過世三個月內來不及辦拋棄繼承，因此這筆債就落到黑媽頭上。
黑媽又再度回到債務地獄中，為數不多的薪水還得負擔每月三分之一的自動扣薪，最後她自己寫訴狀，纏訟5年後，才打贏官司，徹底擺脫債務人生。清償、整理債務的多年經驗，也讓黑媽整理出自己的一套心法，練就一顆強心臟。
信用破產怎麼辦？她靠一方法翻身
以黑媽的案例來看，被銀行執行強制扣薪，就意味著在銀行的信用破產，而信用受損後，就很難再申請信用卡和貸款。根據聯合信用中心，個人信用資料會揭露近三年內的各項相關資料，若有逾期、催收及呆帳紀錄，也就是說，信用歸零最短需要三年。曾經信用破產的黑媽分享，當她把信用卡辦回來後，就認真刷、認真還，讓銀行知道你有還款能力，養好信用，慢慢地就能辦理更高額度的信用卡。
哪筆債應該最先還？三大心法擺脫債務危機
據統計，八成台灣人身上有背債，不管是學貸、房貸、信貸等等，在民眾的可支配所得中，將近四成要用來還款，可以說「負債」是「大家都會遇到的問題」。如何掌握償債原則？黑媽曝光她的「還債策略」，強調要掌握三大原則：
第一點，是把高利率轉換為低利率，接著要降低債務比數，盡量不讓債務分散在多家銀行，尤其要把債務集中在薪轉銀行，讓銀行知道你有還款能力。透過高轉低，把債務變少後，最後就是要掌握清償順序，也就是從金額小的債務開始償還，因為小額債務通常利率最高，若沒有及時處理，恐怕得不償失。
35K小資族背33萬卡債，理財撇步這樣做
小資族成為卡債族的狀況時有耳聞，許多人不堪壓力，最後不僅還不出債務，甚至影響工作效率。黑媽分享她協助一名小資族還33萬卡債的心路歷程。黑媽建議，儲蓄險的利率低於債務借貸的利率，因此「犧牲一點」，從該名小資族的儲蓄險中解約拿回18萬還卡債，這樣一來，卡債剩下15萬，並搭配積極的存錢理財，債務越來越少，強調「欠債不要覺得人生沒有希望，三年以後會不一樣」。
家人向你借錢，財務界線該如何劃分？黑媽建議2原則
家人向你借錢，要借嗎？親友相欠債的難題，恐怕人人有感，但黑媽也建議兩大原則，提醒大家要守住底線，第一點就是「別一次全給」，評估自身能力後若有三百萬，就分次給，第二點就是要設定底線，以自己月收入的比例去評估，「不要讓自己也被拖下去」，要懂得保護自己。
當黑媽好不容易清償完債務，相伴多年的先生卻意外猝逝，傷痛之餘，過去走過大風大浪，現在黑媽更能以正向的心態面對人生的風險，黑媽決定將先生的壽險拿來置產，選擇「理財型房貸」，重新擬定自己的理財規劃，她也強調先償還債務，擬定理財計劃，至於投資則要先評估自身「收支平衡」的狀況。
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責任編輯/焦家卉
