現在利息這麼低,你真的知道銀行優惠差多少嗎?照這3步驟,借錢還債不再頭痛

2020-08-13 06:50

? 人氣

利率愈降愈低,對於有資金需求的人來說,這是一次重整手頭資金的好機會!(圖:flickr)

利率愈降愈低,對於有資金需求的人來說,這是一次重整手頭資金的好機會!(圖:flickr)

你應該知道的是:央行日前降息1碼,公股行庫貸款利息再減碼,包括1,000萬以內的信用卡、車貸、信貸等個人貸款,利率再降2碼,前後總計共降3碼,換算下來,約降0.75個百分點,前後實施6個月,由於上次利率調整是在2016年7月,時隔三年多再次調降,降幅前所未見,對於有資金需求的人來說,這是一次重整手頭資金的好機會!

圖為相關優惠貸款比較,另外還有完整信用貸款。(圖:Money101)
圖為相關優惠貸款比較,另外還有完整信用貸款。(圖:Money101)

這一波降息利多有多好康?

根據銀行試算,光是央行降息1碼,1,000萬的房貸,一年就可以省息25,000元,如果貸款的銀行是公股銀行,再提供減碼0.25%,為期半年,可以多省利息 12,500元;至於信用卡、信貸,央行降息1碼,就是降息0.25%,等於每100萬元貸款,一年可能多省利息2,500元,如果是向公股銀行貸款,這回還可以享受加碼降息2碼,也就是降息0.5%,為期半年,等於又多省下2,500元利息錢,更是大大減輕了卡債族、信貸族等負擔。

(延伸閱讀:向銀行借錢有新招 善用隨借隨還、當天還款免利息

圖為民營銀行防疫信貸降息比較。(圖:Money101)
圖為民營銀行防疫信貸降息比較。(圖:Money101)

碰上這種疫情亂世,有貸款的人,不妨趁機好好理債,把自己的債務清單,好好重新檢視一遍!

至於先償還哪個比較好?一般來說,不論是房貸、信貸的計息方式,都是以「指標利率+加碼利率」來計算,「指標利率」多半採多家銀行一年或兩年期的「定期儲蓄存款利率」的均數計算,這個利率數字,通常直接受到央行升息或降息的影響,屬於「浮動值」;而「加碼利率」,則是依據銀行的成本、風險,或依客戶的條件另外加碼,屬於「固定值」,要提醒大家的是,雖然央行降息,「指標利率」會跟著調整,不過調降多少,每家銀行的標準,仍略有差距。

步驟一:先理債再理財!詳列債務清單釐清計息利率

因此,央行釋出利率調降幅度的消息後,最重要的原則,就是「先理財再理債」!首先,先把自己手中的所有貸款以及債務,一一詳列出來,然後確認各項貸款的利率各是多少,正因為每家銀行調降的利率不同,所以務必親自打電話詢問,確認貸款利率是否調降?如果沒有,可以爭取調降嗎?調降利率的空間又是多少?

(延伸閱讀:陷入債務危機?用對理財、理債以及債務協商三方法 儘早清償債務

步驟二:手續費、開辦費,低利期限算仔細!

當然,最近市面上開始有不少銀行,開始用低利搶客大作戰!在這種市況下,對消費者自然相對有利,很多電話行銷業務會積極遊說客戶轉貸,切記,千萬不要耳根一軟,聽到利率降低,就急於承貸,可以比對自己的貸款清單,逐一比較各家銀行的利率。

其中,一定要算仔細的兩個轉貸成本,就是「手續費+開辦成本」,利率降的再低,卻因為這筆多出的費用,墊高了整體的繳款成本,這根本是換湯不換藥,改讓另一家銀行白白剝皮而已;此外,轉貸銀行的低利貸款利率,是否有時間限制?如過只有三個月到半年,了不起省個幾百塊,大費周章的搬家信貸,也是白作工而已!

(延伸閱讀:比較各家銀行貸款利率、手續費

步驟三:優先償還高利債務,降低每月支付貸款金額

疫情爆發以來,不少銀行已經先提出的前兩期不到1%優惠信用貸款,總費用年百分率已經殺到3%以下!在這種情況下,手上沒有信貸的客層,也可以考慮把利息較高的其他貸款,先用信貸償還後,再慢慢按月繳交信貸貸款,因為利率愈高,代表承貸的人,必須要付出更多成本,可以優先償還貸款利率比較高的債務,省下利息支出!

(延伸閱讀:急用錢哪種方式最快?預借現金、小額信貸、循環信貸三種貸款類型比較給你看


責任編輯/林彥呈

◎ 加入《下班經濟學》粉絲團,給你更多財經資訊
◎ 訂閱《下班經濟學》YouTube頻道,精彩節目不錯過

關鍵字:
風傳媒歡迎各界分享發聲,來稿請寄至 opinion@storm.mg

本週最多人贊助文章