買房必看》申請房貸前做了這些事,恐影響你的最終核貸成數!

2020-08-12 11:33

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申請房貸原來還有這些眉眉角角!(圖/攝影師:Vecislavas Popa,連結:Pexels)

申請房貸原來還有這些眉眉角角!(圖/攝影師:Vecislavas Popa,連結:Pexels)

許多民眾買房,繳完自備款後就是要準備申請房貸,整理相關文件後與中意的銀行進行「對保」,銀行審核後才會決定最終的成數及利率等條件,但不說你不知道對保前某些你無心的動作,竟然會影響銀行核貸的成數,專家就指出,網購分期行為看似方便,但是對保前頻繁分期恐會讓銀行認為無力負擔多筆消費,影響最終核貸利率、成數。

不管是購買新成屋或中古屋,若需要申請房貸,都會進行「對保」,借款人及保證人需攜帶身分證到銀行簽借據或本票,並確認借款金額、委託調閱聯徵紀錄同意書、以及確認欲貸款的年限、利率、違約金等,一般都會在銀行分行內進行,對保後約5~7個工作日會有最終結果。

但有時卻發生最終貸款結果不符合申貸人期待的成數,例如預計貸款8成,但銀行只願撥款7成,等同於要在短時間內現金補足1成,讓人措手不及,會有這樣的結果有可能就是你誤踩到銀行的地雷。

|穩定收入是一切的基石

首先銀行放貸最在乎的就是申貸人有沒有明確且規律的所得收入,若任意換工作或沒工作,就會被銀行端質疑收入不穩定,可能有還不起的風險,因此建議民眾可別隨便離職換工作,盡量讓自己收入保持穩定狀況。

但有些民眾可能是做小吃店、網拍等小生意自營商,收入明明沒比一般上班族來的差,卻因為沒有薪轉存褶或扣繳憑單,導致申辦房貸不易,若不想被銀行打槍,百億房產教練RENBA建議,自營商除了可提供報稅紀錄、具有價值的保單、股票、基金、外幣與不動產當佐證之外,申貸人最好還是事先開一個戶頭,並在每個月固定時間把整筆金額存入,時間至少要半年以上,這樣才能讓銀行看見跟確認,證明申貸者具有還款能力。

|當保證人、找保證人都要小心

老一輩的人常說不要亂當保證人,可是硬道理,因為當銀行要向借款人追討債務時,若借款人消失或確定借款人無法履行債務、一毛錢都繳不出來時,這時候銀行就會找上保證人負責。

而保證人中又分為「一般保證人」與「連帶保證人」,銀行房貸專員指出,民眾若是「一般保證人」,如果自己也在同間銀行申辦房貸,此時因為擔保的房貸金額跟自身房貸會加總計算,就會影響申貸條件。

但如果是「連帶保證人」,則不分哪家銀行,只要是擔保的金額都會算在保證人自身名下,比起「一般保證人」擔保責任更大,因此,無論擔任哪一種類型保證人都具有一定程度風險,貸款時額度勢必都會受到影響。

不過,也有不少首購族買房子自備款不多,總想盡辦法想要拉高貸款成數,但假如自身條件有限,就會思考找親友來當保證人,證明未來可還款能力,其中大多數人會以配偶當保證人,但地政士公會全聯會副執行長蕭琪琳提醒,不管是要拉收入高的配偶、父母當保證人,建議先行了解其信用狀況,是否無欠債或是信用破產等狀況,不要反倒增加了信用不良的保證人,凡徒增核貸風險。

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