另一半不幸身故,她拼30年房貸要給孩子一個家…卻意外發現「讓房貸不只是負債」神奇方法

2019-12-03 12:37

? 人氣

為了給兩個孩子一個安穩的家,她努力貸款「拼房」置產(圖/Unsplash)

為了給兩個孩子一個安穩的家,她努力貸款「拼房」置產(圖/Unsplash)

最近透過大學生在課堂上的調查問卷,發現了一些有趣的現象。問卷的問題設計,主要是詢問大學生們短期和長期各有什麼樣的理財目標? 這個目標需要多少錢才能達成?預計透過什麼工具達成? 看完這些問題的答案之後,可以發現絕大部份的人在長期目標都會填上「買房子」!

這答案有什麼好奇怪?買房子本來就是應該要達成的目標啊!我也是這麼想的,總覺得這輩子好像至少要拼個房子!不過,確實現在有非常多不願意被房子綁架的新潮想法在我們身邊。我忍不住推測,是不是因為這群還在學校的孩子還沒經過社會洗禮, 所以他們都還單純天真,以從小被教育的買房子為人生目標… 是的,我就是想表達,其實台灣的教育並沒有想像中的多元開放, 所以大家的目標很一致,國中生還是會被教育要唸建中、北一女, 可能從20歲到50歲,一桶金都是100萬,也都覺得買房子是成功指標。

事實上,誰對誰錯,很難衡量! 尤其像我咬牙買了房之後,看到同社區房子出租, 竟然只要用我每月房貸一半的金額就可以租到, 這時候就會有點懷疑自己做的決定到底對不對?

我贊成拼個自住的房子,但除此之外,我對房地產這個投資工具,其實有點恐懼。 雖然很羨慕包租公包租婆,可以有每個月的被動收入,又有機會做買賣賺價差, 不過因為原生家庭的負債經驗,讓我覺得這真的是個需要謹慎的投資工具。

之前的文章曾經提過,媽媽臨走時名下有13間不動產,最後全部化為烏有。 在當時那個炒作房地產可以賺很多錢的年代,這樣的投資工具,當然不會被有賺錢頭腦的媽媽放過!不過為什麼會最後什麼都沒有?當然主要原因就是做了太大的槓桿,借A買B,加上當時是在遺產稅率高達50%的年代,人走了沒有足夠的保險,就沒有足夠的現金,錢都壓在房子上,最後就是全部法拍的命運。 當然還是有很多人因為房地產賺到錢,而且我也相信其實最危險的地方是自己的口袋,金錢只要能夠透過任何你所了解的工具留下來,都是好事。

大部份的人通常是有了頭款之後就看房買房,好不容易看到喜歡的房子,當然是趕快找銀行估價、談成數、談利率、談年期,然後簽下去!礙於一開始買房可能我們需要考慮的條件較多,又要掛心很多裝潢搬遷的事,所以大都不會花太多時間研究房貸,甚至很多人連房貸壽險是什麼都不知道!

如果你看到這,還真的如我所說的,當初就是直接簽下去!那建議你可以找銀行了解看看,因為據我所知有非常多元的類型可以選擇,而我想跟大家介紹的,是我發現可以讓房貸不只是負債的方案。

三年前,因為另一半身故,加上房子租約即將到期,於是我就用保險金當頭款,用最快的速度買了房子讓孩子安定下來。這當中要感謝有好朋友陪我瘋狂看屋,短短不到三個星期,都忘了看過幾十間房子,連續下了兩個斡旋金,還經歷我完全沒經驗的小房間價格談判,最後順利買到了心目中理想的房子。

由於保險業務沒底薪並不好貸款,而且我希望以高一點的成數為優先考量,所以完全沒用到青年首購,就直接貸了個利率比較高,但能夠符合我需求的方案。我的房貸是這樣子的,貸945萬,30年期,利率1.98%,每月本利攤還35000左右。

一定很多人會覺得幹嘛不先還利息? 利率怎麼那麼高? 應該不要貸那麼長… 不過畢竟以後是一個人要養兩個小孩,要面對的是我未知的景況,急於出手已經是很勇敢的事,所以當時就只想以最輕鬆的方式趕快安定就好。

在我有了房貸的壓力之後,我慢慢去了解身邊朋友的選擇條件,自己也做了一些功課,結果讓我發現了一個應該更適合我的方案,於是前陣子才剛做了轉貸, 開始我的「理財型房貸」。

我看上理財型房貸的原因有三點:

1. 它可以在我還本金之後,空出這個本金的額度,讓我未來有需要可以隨借隨還

2. 我不用擔心未來個人的收入狀況不穩定而沒有再貸款的能力。

3. 不用害怕房價萬一走跌,房子不值錢沒辦法再增貸。

為什麼這三點感覺都還是準備從銀行借錢出來? 這就是《富爸爸窮爸爸》這本書提到的,能讓錢再流回你口袋的才叫資產, 如果有天碰到股市低點或有更好的投資機會, 但手邊沒現金,那可能這就是我可以運用的籌碼之一。

簡單來說,如果我每年還了本金20萬,十年下來還了200萬, 如果是一般房貸,可能會因為一些外在的條件影響我想再貸款的額度; 理財型房貸則是我確定這200萬一定弄得出來,只是可能負擔的利率會比較高。 不過我的做法是要直接本利攤還,逼自己在有工作能力的時候趕快多還本金; 並且也買了足夠的保險,確定自己萬一發生事故,房子不會被法拍; 然後再用理財型房貸替自己未來做好另一個資金準備。

面對這大多數人設定為長期目標的夢想,除了最前面的頭期款需要花力氣去準備之外,後面所要揹負的房貸其實也有很大的學問,畢竟這是我們這輩子心甘情願去追的負債,而且金額通常也都不小,可以的話,也快跟銀行了解一下自己的房貸方案吧! 你的選擇不見得會跟我一樣,但也許能夠找到更適合自己資金規劃的一種可能喔! 

作者介紹 | 黑媽家庭經濟研究所

黑媽現職保險業務員,多年來考取各式金融相關證照, 具財富管理資格,持續朝國際理財規劃師CFP邁進。 曾經歷家道中落、繼承負債、開店倒店、中年喪偶… 目前經營「黑媽家庭經濟研究所」, 立志協助有債務問題的朋友們能盡快脫離現狀。 未來計劃開立理財/理債相關課程, 並提供財務諮詢服務

本文經授權轉載自方格子(原標題:買房就要有房貸! 但房貸其實不是債!)

責任編輯/李頤欣

關鍵字:
風傳媒歡迎各界分享發聲,來稿請寄至 opinion@storm.mg

本週最多人贊助文章

你可能也想看