只支付信用卡的最低應繳金額，可能讓持卡人陷入長期債務泥淖。根據美國金融機構 LendingTree 針對 1500 多名信用卡持卡人進行的最新調查顯示，超過 4 成（40% 以上）的美國持卡人坦言，他們經常只支付至少一張信用卡的最低應繳金額；而在 18 至 29 歲的 Z 世代族群中，這一比例更高達 58%。LendingTree 對此形容，只繳最低應繳金額是「使用信用卡最糟糕的習慣之一」。
信用卡「只繳最低金額」會影響信用嗎？美國最新調查曝理財陷阱：利息比本金多出將近一倍
《CNBC》報導指出，貝爾投資顧問公司（Bell Investment Advisors）認證理財規劃師羅斯（Corinna Rose）表示，最低應繳金額「不是償還債務的策略，而是維持債務的策略」。她強調，只付最低金額僅能維持帳戶正常、避免違約，但對實質降低本金欠款幾乎沒有幫助。
根據 LendingTree 的統計數據，美國有信用卡債務的持卡人平均欠款餘額為 7756 美元（約新台幣 24.7 萬元）；信用卡平均年利率（APR）高達 20.94%。
依據 Bankrate 信用卡計算機試算，若在不再新增任何消費前提下，持卡人若持續僅支付最低應繳金額，將需要將近 27 年才能徹底清償債務；且在此期間產生的利息高達近 1.3 萬美元（約新台幣 41.4 萬元），利息負擔幾乎是原本欠款本金的 1.7 倍。
提早還款能省利息！理財專家拋出 2 大控管建議
針對許多民眾誤以為「只繳最低額等於有在還錢」的迷思，羅斯指出，這往往讓人以為財務正在進展，實際上卻是原地踏步，讓循環利息發揮負面滾雪球效應。若每個月都無法全額還清卡債，這就是警訊，意味著持卡人必須仔細審視消費習慣、制定切實可行的預算，甚至考慮暫時停止使用信用卡。
Access Wealth Strategies 創辦人兼認證理財規劃師塞貝斯塔（Nathan Sebesta）則建議：
1、不需等到繳款截止日：信用卡利息通常按日計算，持卡人只要有能力，任何時間都可以提早還款，能有效降低利息負擔。
2、將信用卡回歸付款工具：持卡人應盡量避免卡債遞延至下個月，最終目標應是把信用卡視為單純的支付手段，而非用來預支目前根本尚未擁有的資金。
信用卡分期會影響信用評分嗎？揭密扣分關鍵
財團法人金融聯合徵信中心（聯徵中心）評估個人信用評分時，主要參考繳款行為（有無逾期）、負債類資料（額度使用率、循環信用、預借現金）及其他類徵信紀錄。
一般而言，只要按時全額繳清每期分期款項，單筆分期、帳單分期與特店分期「不會」直接降低信用評分。
專家揭3大扣分地雷
但若觸犯以下情況，信用評分將面臨下修風險：
1、申辦「預借現金分期」
聯徵中心會視為有急迫性資金需求，申請即會反映在信用評估中。
2、信用卡額度使用率過高
公式為 （應繳金額 ＋ 未到期分期金額）÷ 信用卡總額度。若分期未到期金額過大占滿額度，會提升個人負債比率，進而影響評分。
3、逾期未繳或僅繳最低應繳金額
未在截止日前付清當期應繳款項將啟動循環利率，增加額外財務負擔並影響個人信用評估，屬嚴重的信用扣分行為。
Q1：信用卡分期零利率真的完全不用付額外費用嗎？
A1：特店合作的零利率分期通常不收取利息與手續費，但需注意該筆總金額仍會占用信用卡總額度，且若未按時繳清該期金額，仍會產生逾期利息與違約金。
Q2：如果以前有信用卡分期未繳清，會影響未來買房申辦房屋貸款嗎？
A2：只要過去每期分期款項皆「準時全額繳清」、沒有啟動循環利息，且信用卡總額度使用率維持在合理範圍內，就不會對房貸審核造成負面影響。
Q3：信用卡利息是怎麼計算的？提早還款真的可以省錢嗎？
A3：信用卡利息通常是「按日計算」的。因此無須等到帳單結帳日或繳款截止日，只要手上資金允許，隨時提早轉帳還款，都能減少計息天數與本金基數，達到節省利息的效果。 （相關報導： 信用卡額度太高不是好事？專家曝「1隱藏風險」，很多人不知道 ｜ 更多文章 ）
資料來源：《財團法人聯合徵信中心》
