信用卡額度太高不是好事？專家曝「1隱藏風險」，很多人不知道

現代人人手一張信用卡，隨手刷卡購物極為便利，很多人以為「信用卡額度越高、代表信用越好，對辦房貸越有利」，但實際上，過高且未合理控管的信用卡額度與消費習慣，若計畫向銀行申辦信用貸款（信貸），平時的信用卡使用習慣將成為能否順利核貸與取得低利率的關鍵。金融比較平台 AlphaLoan 日前於Dcard 理財板發文指出，除了常見的卡費遲繳外，只繳最低應繳金額、刷卡額度使用率過高，甚至是「隨意剪卡」都會造成信用評分失血。若信用評分過低，申請人就必須額外附上極佳的財力或工作證明才有機會核貸。

根據 AlphaLoan 說明，個人信用評分大約每 3 個月更新一次，而聯徵紀錄的註記時間長短不一。例如信用卡使用額度達 90% 以上或刷爆，最快需要 3 至 6 個月才能消除註記；最長的破產紀錄則需長達 10 年才會消除。

信用評分分級對信貸申請的實際影響如下：

·400 分以下：屬於「信用不佳、信用瑕疵」，極難順利核貸。

·400 ～ 550 分：評分偏中下，除非申請人的工作條件或額外財力證明極佳，否則信貸不易通過。

·550 ～ 650 分：雖然有機會核貸，但利率普遍偏高，且需要仔細挑選合適的銀行申辦。

·650 分以上：多數銀行皆能順利通過信貸審核。

·650 ～ 800 分：分數越高，審核通過的貸款利率與條件越優厚。

持有張數多寡，不會影響評分。根據聯徵中心官網解釋，負債類資料為聯徵中心信用評分參考的面向之一（說明如三大類信用資料），故刷卡金額過高會讓信用卡額度使用率（即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度）因此上升，進而導致信用評分降低，故建議若有金額較大的刷卡需求（如：出國、繳稅、百貨公司周年慶）時，可在信用卡結帳日前先繳納一部分款項，以降低信用卡額度使用率。

不會。根據聯徵中心官網，由於近年來信用卡已回歸消費支付工具的本質，且根據客觀歷史數據顯示，信用卡張數多寡與信用風險並無顯著之關聯性，因此聯徵中心並未將信用卡張數納為影響評分的項目，故持有信用卡張數的多寡並不會影響信用評分。

許多民眾誤以為「信用卡額度越高，代表個人信用越好，對申請房屋等各式貸款越有利」。然而在銀行房貸審查實務中，過高且未合理控管的信用卡總額度，以及習慣使用「分期付款」的消費模式，反而可能成為拉低房貸成數、甚至影響核貸結果的隱形地雷。

高額度持卡人常習慣刷卡進行大額消費並使用分期付款（如購買家電、手機或支付旅遊團費）。即便每月均按時全額繳清「當期應繳金額」，所有「尚未到期的分期未結清餘額」，在金融聯合徵信中心（聯徵中心）皆會被列為「無擔保負債」。 （相關報導： 限貸令時代，年薪300萬不再是房貸VIP？這族群申貸利率最低　專家揭3條件超吃香 ｜ 更多文章 ）

信貸額度怎麼計算？依金管會規定，個人無擔保負債不宜超過月收入的 22 倍（DBR 22倍限制）。未結清的分期金額會直接排擠個人無擔保信用空間，進而導致房貸可貸額度遭 1:1 或大幅度扣減。

凱基銀行官網指出，信用評分是銀行審核信貸額度的重要關鍵，銀行會透過徵聯了解申請者的信用狀況，信用分數越高有利於爭取到較優的貸款條件。反之，評分偏低較難取得高額度貸款，利率也會比較差。因此，在申辦信貸前，建議多與銀行保持良好互動，信用卡、貸款準時繳費，避免因遲繳、催繳而被降低信用評等。

此外，除了一般薪資收入，銀行也會視申貸者名下有無土地、房產，股票／基金等有價證券所帶來的租金、股利收入，作為審核貸款額度的依據。因此若具備足夠財力證明也可取得較高額度的貸款。此外，除正規薪資如尚有其他副業兼職，可一併提供收入證明；另外，清償卡債、舊信貸可降低負債比，也有助於提升貸款額度。

AlphaLoan 小編特別整理出最容易拉低信用評分的 7 大日常行為：

A：若信用卡使用額度超過 90% 或刷爆，相關紀錄最快需要 3 至 6 個月的時間才會消除並重新計算評分。

A：因為「信用卡使用年限（信用歷史長度）」是信用評分的參考指標之一。剪掉持有最久或較舊的信用卡會拉低平均信用長度，進而影響評分。 （相關報導： 限貸令時代，年薪300萬不再是房貸VIP？這族群申貸利率最低　專家揭3條件超吃香 ｜ 更多文章 ）

資料來源：《Dcard》、《財團法人聯合徵信中心》