你平時有刷信用卡消費的習慣嗎？現在出門買東西除了現金和電子支付外，大家最習慣的消費模式就是刷卡了，因為在當下不需要支付大量現金，只需要在下個月再付款即可，並且只有薄博的一張小卡，攜帶又很方便，自然就成為大家最習慣的付費方式。
然而，就是因為信用卡這樣方便又不需要立刻付費的機制，讓很多人一不小心就刷了一大筆金額，直到帳單寄來時才發現無力支付，再加上循環利率，便滾出了無法償還的卡債，而面臨卡債危機時，難道只能舉雙手投降，任由銀行來強制執行你的財產，扣走你每個月辛苦工作的薪水嗎？
有一個方式能夠幫助你，那就是藉由「消費者債務清理程序」來解決！消費者債務清理程序是一個藉由法院平台來幫債務人及債權人協調的方式，總共會分為三個階段：前置協商、債務更生、債務清算。
而這三個階段又有什麼分別呢？
1. 前置協商
所謂的前置協商，就是債務人會與債權人到法院或是鄉鎮市區的調解委員會進行調解，三方進行溝通，來協調每個月的還款。假如調解成立，債務人之後就只需要依照協商的方案來進行還款即可；假如協商破局，那也不用擔心，因為還可以藉由更生或清算來處理債務問題。
2. 債務更生
債務更生是一個由債務人提出至少六年，並且通常定期每月還款一次的還款計畫。當然這個方案也不是可以隨便提出就會得到法院裁定通過的，必須要準備「收入支出說明書」、「債務人清冊」、「聯徵資料」、「勞健保資料」、「財產清單」及「所得稅清單」這些相關文件，遞交聲請狀給法院，法院會再要求陳報資料及方案，最後法院會經由這些文件資料去評估方案是否合理，再來裁定是否通過更生方案，讓債務人以方案來進行還款。
3. 債務清算
而清算跟前面兩項程序比較不同，債務人因債務問題聲請清算，清算程序就會是要將債務人現有的財產包含保單等，交由法院來統一處置，由法院來將財產變現，再分配給各個債權人。
而以上三種方式，都還是有相關的聲請限制，例如若要聲請更生程序，必須是無擔保的債務，並且要低於1200萬，才能以更生方式來處理債務，除此之外聲請的前五年也不得從事營業活動，但小規模的營業活動，月薪在20萬元以下除外。
看到這邊，應該會有讀者好奇說，這些程序都有個共通點，那就是法院。而聽到要去法院，大家自然就會想到是否要找律師協助處理，以處理過多件債務清理的經驗來說，會建議請律師來協助，因為過程中不僅是要去到法院協商談方案，事前準備工作也比較繁瑣，例如寫狀、準備相關資料等，這些工作若能交由律師處理，不僅會對債務人比較方便，也能處理得更為專業。
當然，有些人可能會擔心請律師會花一大筆錢，而自己已經是處於債務纍纍的狀態，根本請不起律師，這個部分可以不用擔心，您可以去尋求法律扶助基金會的協助，他們會指派律師給要處理債務者，讓債務人可以免去除了債務以外的另一筆負擔。
本文經授權轉載自黃靖芸律師（原標題：卡債太多還不完？是時候讓法院來幫你解決債務問題了！）
責任編輯/焦家卉
