拿退休金繳清房貸後悔了！61歲婦3年後崩潰「早知道不該提前還」：少算1保障白白虧百萬 | 梁珈瑄

對許多人來說，退休後最理想的生活之一，就是把身上的房貸一次清掉，往後每個月不用再固定繳款，生活負擔似乎也能隨之減輕。不過，日本一名63歲男子退休時便拿出1400萬日圓（約新台幣275萬元）提前還清房貸，原本以為終於可以安心享受退休生活，沒想到3年後卻因意外事故驟逝，留下61歲妻子獨自面對晚年生活。等到妻子重新盤點家中資產後才發現，當初看似「減輕負擔」的決定，反而可能讓她少了一筆重要的資金。

以為無債一身輕，丈夫意外驟逝才驚覺「少算這張保險」

日媒報導，丈夫直樹（化名）60歲退休後並未完全離開職場，而是透過再雇用繼續工作，年收入約300萬日圓（約新台幣59萬元），原先打算做到65歲；61歲的妻子智子（化名）則在住家附近的公司兼職，每月收入約10萬日圓（約新台幣2萬元）。由於兩名子女都已經成年並獨立生活，夫妻原本預期退休後可以過著相對穩定的日子。

夫妻37歲時買下新建獨棟住宅，此後便持續償還房貸，直到2017年，智子注意到市場上的房貸利率已經比當年申貸時低上不少，於是找來理財顧問協助評估，最後說服丈夫把貸款轉換成全期固定、利率約1%的方案，希望藉此降低後續利息負擔。退休時，夫妻剩餘房貸約1400萬日圓，而兩人的退休金加上原本累積的存款，手上合計約有2700萬日圓（約新台幣530萬元），面對這筆資產，夫妻卻出現不同想法。

直樹認為，既然已經退休，乾脆趁手上還有足夠資金時，把剩餘房貸全部結清，往後就不用再背負貸款。他估算還款後仍能留下約1300萬日圓（約新台幣255萬元）的金融資產，自己也還有工作收入，妻子同樣持續兼職，因此即使少了部分收入，應該也足以支應日常開銷。但智子則抱持不同看法。她認為目前的房貸利率已經相當低，與其一次拿出1400萬日圓，不如把現金留在手上，因為退休之後收入勢必減少，未來還可能遇到醫療、照護或住宅維修等突發開銷，保有較充裕的現金，反而能讓晚年生活多一層保障。最後，夫妻仍採納直樹的想法，一次清償剩餘房貸，當時直樹甚至笑著表示：「沒有負債了，這樣總算輕鬆了。」

然而，退休之後的實際生活，並沒有像預期中那麼輕鬆，夫妻收入下降之際，日常生活費仍持續支出，房屋外牆、熱水器等設備也陸續需要維修，存款因此逐漸減少，原本以為清掉房貸便能讓退休生活更加安穩，現實卻是其他支出並沒有因此消失。真正改變一切的，是3年後的一場意外，直樹63歲時突然因事故離世，智子除了得獨自面對丈夫過世的打擊，還必須負擔葬儀等相關費用，處理完這些支出後，她手上的金融資產只剩約700萬日圓（約新台幣137萬元）。（相關報導：花30年還完房貸卻賣掉！67歲夫妻「賣掉透天改住大樓」，嘆後悔沒早點做、硬住老家太心累｜更多文章）

房貸還清不代表有保障！退休該不該提早結清關鍵在「現金流」

到了這個時候，智子才重新回頭檢視當初的房貸決定，她發現，假如當年沒有把1400萬日圓的房貸提前清償，按照原本的還款進度，丈夫過世時貸款可能還剩約1100萬日圓（約新台幣216萬元）。更重要的是，原本的房貸還附帶團體信用生命保險（團信），這類保險在符合借款人死亡等條件時，可用保險金清償剩餘房貸，代表一旦直樹在仍背負房貸的情況下離世，剩餘貸款可能由保險理賠處理，而不是轉嫁成妻子的負擔。