你缺錢嗎?向銀行借貸前必看!小心落入這8大迷思

2020-08-30 13:10

? 人氣

作者提醒企業與銀行往來,需注意別犯以下八大迷思。(圖:flickr)

作者提醒企業與銀行往來,需注意別犯以下八大迷思。(圖:flickr)

「你應該知道的是:企業與銀行往來業務時,需注意下列八大迷思,以掌握正確的信貸觀念。」

我的銀行家朋友所告訴我的事中最讓我吃驚的,就是在與銀行打交道時,連營業額上百萬美金的中小企業經營者,都未免太過天真。我們一起來確保你是站在聰明人的那一端吧。以下是中小企業經營者常有的8種迷思,以及從銀行專家的角度所提供的實際觀點。

迷思1:銀行只需要知道我公司對於營運資金的需求。只要資產負債表夠穩健,銀行不會在意我的公司將如何使用這筆貸款資金。

事實1:這不是真的。無論你所申請的貸款是否是短期,銀行都會巨細靡遺的問你準備如何運用這筆借來的現金,你必須仔細思考並準備好答案;要是你沒有做好準備,銀行將會以負面性的預測來填寫審查意見。

銀行本來就是一個制度化的悲觀主義者。你是需要現金以建立存貨嗎?這被稱為「供應鏈融資」;在公司向欠款客戶催收的同時,你是否需要現金來支付薪資?這叫做「薪資融資」;為了公司的成長,你是否需要投資基礎建設?這則稱為「資本融資」。貸款的目的為何重要呢?因為公司的貸款目的將會決定其貸款的期限。請清楚了解你的公司為何需要這筆錢,以及這筆貸款將如何強化公司的資產負債表;換言之,這筆貸款將如何幫助公司的資產增長。

迷思2:所有的銀行貸款都是相同的。

事實2:你其實早已知道,這不是真的。我的銀行專家曾提到「循環借貸者」─每30天就必須償還一次的循環性信用額度的借款人。循環借貸的功能就像信用卡,但其利息稍微低一些。當借款被還清時,公司是可以再度使用其信用額度,只是再過30天後,即需再次繳款。其他類型的貸款,例如用以添購或裝修辦公室的貸款,期限可能更長,而付款週期與利率也完全不同。這種貸款的功能和房貸類似,但其貸款期稍短,而由於風險較高,利息也相對房貸高。

迷思3:一旦貸款被核准,只要公司如期付款,銀行就不再會過問任何事。

事實3:一旦銀行批准一筆貸款,銀行就搖身一變,成為公司的隱名合夥人,而所有的合夥人都會希望了解公司的營運將況。你還記得那些公司為取得貸款所必須先做到的條件嗎?銀行將希望確保公司有能力維持漂亮的財務報表。所以公司對銀行的義務不僅僅是清償其貸款利息和本金,銀行也會指望得到公司的每季以及年度財務回顧。請做好提供報表的準備。

迷思4:公司(法人)與其擁有者的個人財務是各自獨立的,因此銀行不會過問公司擁有者的個人資產負債表。

事實4:這不是真的。銀行會用宏觀的態度來檢視中小企業的擁有者及經營者,這代表雖然公司是以法人名義經營,但在放款之前,銀行可能還是會要求個人名下財物做為抵押擔保(你的房子、你老婆的珠寶,或是你的車)。如果公司負責人是一位醫生、牙醫或律師,這個作法其實還滿普遍的。

關鍵字:
風傳媒歡迎各界分享發聲,來稿請寄至 opinion@storm.mg

本週最多人贊助文章