勞保未滿15年別急著一次領！符合1條件，65歲仍能按月領

不少台灣上班族都知道，勞保老年年金有一道「15年」門檻，保險年資滿15年，退休後才可以按月請領老年年金；如果年資不足15年，依現行年金制度通常只能請領老年一次金。不過，曾經離開職場、待業或沒有參加勞保的人，過去可能還累積了另一段「國民年金」年資。依勞保局規定，年滿65歲時，如果勞保年資本身不到15年，但加上國民年金有效年資後合計達15年以上，而且尚未請領勞保一次老年給付，仍可以選擇按月請領勞保老年年金。換句話說，勞保只繳10年，也不代表退休時一定只能一次領完。

依《勞工保險條例》規定，達到法定請領年齡並有勞保年資者，勞保年資合計滿15年，可以請領老年年金給付；年資未滿15年者，依年金制度規定可請領老年一次金給付。不過，勞保老年給付並非只有這兩種。如果被保險人在2009年1月1日前就已經有勞保年資，且符合相關規定，還可能具有「一次請領老年給付」的選擇權。其中，「老年一次金給付」與舊制的「一次請領老年給付」屬於不同制度，2009年以前已有勞保年資者，才可能另外涉及後者。

勞保老年年金的法定請領年齡依出生年次逐步提高，其中民國51年次（1962年）及以後出生者，法定請領年齡為65歲；較早出生者則依出生年次適用不同法定請領年齡。例如一名勞工只有10年勞保年資，單看勞保確實沒有達到15年門檻。依一般規定，到了法定請領年齡，可以依自己的勞保年資請領老年一次金；若屬2009年前已有勞保年資者，則還可能涉及舊制一次請領老年給付的選擇。但如果這名勞工過去還曾經參加國民年金，結果可能完全不同。

勞保局指出，被保險人的勞保年資未滿15年，而且尚未請領勞保一次老年給付，如果加計國民年金保險年資後達到15年，到了65歲時，就可以選擇請領勞保老年年金。勞動部曾舉例說明，一名民眾有：

• 勞保年資10年
• 國保年資12年
• 合計22年

雖然他的勞保年資只有10年，沒有單獨達到15年，但勞保與國保年資併計後已超過15年，因此到了65歲，仍符合按月請領勞保老年年金的年資條件，同時也能依國保年資請領國保老年年金。這也代表，一個人工作生涯中曾經離開職場、轉換工作，期間改參加國民年金，這段國保有效年資到了退休階段並不一定派不上用場。

勞保10年加上國保12年雖然合計22年，但這22年只用來判斷是否跨過15年門檻，並不會全部拿來計算勞保老年年金。真正計算給付金額時，兩套保險仍然各自處理：

• 勞保老年年金，依勞保年資及勞保平均月投保薪資計算。
• 國保老年年金，依國保年資及國保相關規定計算。
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兩筆年金分開計算，之後也分別匯入帳戶，並不是把所有年資合成一筆退休金。因此，前述「勞保10年＋國保12年」的案例，22年只是證明總年資已跨過15年門檻，勞保年金本身仍只按10年的勞保年資計算，國保則按照12年的國保年資計算。

國保年資用來協助跨過勞保15年門檻後，並不會因此消失。年滿65歲時，如果同時符合國保與勞保老年年金請領資格，可以同時辦理兩項老年年金，兩筆給付各自計算、各自發給，勞保局也將這種情況稱為「國保、勞保雙年金」。以勞動部公布的試算案例為例，王女士有10年勞保年資、12年國保年資，兩者合計22年。由於合計年資超過15年，她65歲時可分別請領勞保與國保老年年金，而不是只能把10年的勞保一次領掉。對曾經同時累積勞保與國保年資的人來說，到了65歲，兩邊的有效年資就可能一起影響是否符合勞保老年年金資格。

如果勞保本身未滿15年，是靠國保年資才跨過門檻，請領時間也和一般勞保年金不同。勞保局指出，這類被保險人必須等到65歲，才可以利用勞保與國保年資合計滿15年的規定，選擇請領勞保老年年金；同時也不適用展延老年年金的增給規定。因此，假設一個人60歲時「勞保年資10年＋國保年資12年＝22年」，即使兩者合計已超過15年，也不能在60歲就利用國保年資併計請領勞保老年年金，仍須等到65歲。

即使兩邊合計仍未滿15年，過去累積的國保有效年資也不會因此消失。假設一個人只有8年勞保年資，加上5年國保年資，合計只有13年，沒有達到利用國保年資跨過勞保老年年金15年門檻的條件，勞保部分可依適用規定請領老年一次金；如果屬於2009年1月1日前已有勞保年資者，則還可能另有一次請領老年給付的選擇。但國保和勞保本來就是兩套不同的社會保險制度。依勞保局說明，只要曾經參加國民年金、依法繳納保險費並累積有效年資，到了65歲符合規定時，就可以按月請領國保老年年金，國保本身沒有「一定要繳滿15年」才能領老年年金的規定。

因此，即使勞保與國保年資合計仍不足15年，過去累積的國保有效年資仍可依國保制度計算老年年金。勞保局也曾以9年勞保年資為例說明，民眾到了65歲可依規定請領勞保老年一次金；如果過去另有國保有效年資，仍可依規定請領國保老年年金。

到了65歲，如果尚未請領勞保一次老年給付，且勞保與國保有效年資合計滿15年，即使勞保本身不足15年，仍可能選擇請領勞保老年年金；若同時符合國保老年年金資格，還可以另外依國保年資按月領取國保老年年金。不過，年資「合併」只是用來判斷有沒有跨過15年的資格門檻，最後領多少錢仍由勞保、國保依各自年資與法定公式分別計算。至於2009年1月1日前已有勞保年資者，還可能涉及舊制一次請領老年給付的選擇，實際適用方式則依個人投保紀錄與年資而定。曾經有勞保中斷、待業或轉入國保的人，過去累積的國保年資到了65歲，仍可能影響最後適用的老年給付方式。 （相關報導： 2026國民年金新制上路！65歲以上「少1步驟」百萬退休金全充公，免申請/入帳方式一次看 ｜ 更多文章 ）

• 勞動部勞工保險局，「如果勞工保險年資未滿15年，但是合併國民年金保險年資達15年，勞保可不可以選擇請領老年年金？」
• 勞動部勞工保險局，「國民年金老年年金給付－與勞保老年年金的關係」。
• 勞動部勞工保險局，「領取國保、勞保雙年金，讓老年生活更有保障」。
• 勞動部勞工保險局，「勞保老年年金給付」。
• 勞動部勞工保險局，「老年年金法定請領年齡」。
• 勞動部勞工保險局，「老年給付－給付種類及請領資格」。
• 《勞工保險條例》第58條、第58條之1、第58條之2。

本文依現行法規及勞動部勞工保險局公開資料整理，實際請領資格、有效年資與給付金額仍可能因個人投保紀錄、年資及請領情況而異，相關規定如有調整，應以主管機關最新公告及個案核定結果為準。