6月4日，行政院通過《長期照護保險法》草案，但因為政府面臨財源不足、工商團體反彈等情況，各界普遍認為，政府的長照險僅是杯水車薪，這也連帶炒熱壽險業者的長照險議題。
在高齡化社會趨勢下，保險產品的熱度有增無減，但長照險的理念，與最普遍的終身壽險，不盡相同。前者標榜「自己付的錢自己用」，在世期間，只要符合資格，即可獲得理賠；後者則是「自己付的錢，受益人用」，被保人往生後，保險金才落入受益人的口袋中。
也因如此，近年來在政府、媒體推廣下，不只屆齡退休的中年人，甚至連正值青壯年的年輕世代，也因為對政府社會福利措施毫無信心，以及「越年輕投保，保費越便宜」的誘因，考慮是否購買長照險。
理賠差異：
「長期看護狀態」認知不同
長照險的理賠認定，主要是依據生理功能和認知功能的「狀態」，需符合巴氏量表6項中的3項以上；類長照則以「傷病」來判斷，如阿茲海默症、頭部重創等傷病；殘扶險則是以符合「殘廢等級與給付比例表」中所列的殘廢等級，做為給付依據。
三者最大的差異是：長照險的被保人，後續請領給付時，必須檢視是否符合醫學上的「長期看護狀態」，業者普遍會要求被保人必須到指定的大醫院檢查是否符合該狀態；類長照、殘扶險則只需要拿到醫生開立的診斷證明書，即可獲得理賠。
三種產品訴求不同，至於哪一種最適合自己？仍視本身需求、保障缺口及經濟能力而異。
建議組合：
主買殘扶險，有預算再搭配
業者普遍建議，一般民眾可以從理賠標準最明確的殘扶險開始，若預算允許，再斟酌是否搭配長照險或類長照險。
不過，理解長照險一系列商品後，如果你認為，長照險適合被列為退休規畫的首選保單，恐怕也有待保留。
壽險公會統計，國人平均一人有四張保單，以壽險、健康險、傷害險為大宗，顯見國內個別保戶對自己的保單規畫已相當完整，保戶應審慎盤點自己既有的保單，若發現有額外需求，且預算充足的話，再考慮是否買長照險。
友邦人壽商品暨業務發展部資深協理陳碧玉提供反向思考的觀點：一般人淪落到需要被長期照護的階段前，泰半是經歷重大疾病，若在罹病階段已投保重大疾病險，得到充分照護，痊癒機率也隨之提高。
反之，若重病當下，僅投保長照險，不符合理賠條件，因此無法獲得足夠的照護，導致陷入需要長期照護的階段，反而才是賠了夫人又折兵。「所以投保前，還是要釐清優先順序是什麼，而不是看到《長照法》過了，很多人熱烈討論著長照險，就衝去買了，」陳碧玉如此強調。
貨比三家：
別急，等制度明確後再出手
還有一項原則，是業界或學者不謀而合的。等《長照法》拍板定案、相關施行細則出爐，有了更公平的費率基準後，再貨比三家，也不嫌遲。
郝充仁提醒，《長照法》通過後，政府接著要努力布建相關醫療和復健硬體設施、建立類似日本「介護支援專業人員」制度，等長照制度的軟、硬體規範都更明確後，民眾方可理解自己在這一塊的不足，屆時壽險業者也會推出更多適當商品，將更有利於民眾選擇。 （相關報導： 觀點投書：長照財源應以社會保險費支應 ｜ 更多文章 ）
本文經授權轉載自商業周刊
