今年以來，在新冠肺炎疫情的衝擊下，保險市場業績慘澹，但有一款商品逆勢大幅成長，就是標榜「走路就能省保費」的外溢保單。
什麼是「外溢保單」？凡提供鼓勵機制，鼓勵保戶勤加管理自己的健康狀況，就會歸類為外溢保單，算是健康險的一種；與以往保戶申請理賠的機制正好相反，外溢保單目的是降低保戶生病風險，讓保險業者能減少理賠，同時節省醫療資源，創造保戶、業者、醫療單位的三贏局面。
這次新冠肺炎肆虐，讓國人對於個人健康的風險管理意識升溫，成為帶動外溢保單熱賣的催化劑。根據統計，今年第1季外溢保單銷售逾2萬2400件，比去年同期大幅成長近190％，FYP（初年度保費收入）金額逼近3億元，年增也超過340％。
保費大漲下 業者精準找優質客戶
「保險業未來一定會積極開發像外溢保單這種商品，估計今年下半年，就會開始爆發！」聯众保經副總經理楊振州指出，自今年7月起，新契約責任準備金利率調降、死亡保障門檻調高、宣告利率平穩機制等「七一新制」上路後，保險業者能販售的產品項目減少（像是短年期儲蓄險得停售），也讓產品創新更顯重要，外溢保單正是結合醫療、保險等大數據的創新產品代表作；因這種商品不僅幫業者篩選出更多優質客戶，也可以針對不同客群，提供更精緻的服務，達到「分眾行銷」的效果。
目前外溢保單可分成「健走型」、「健診型」、「實物給付型」三種。前兩者分別是觀察App或穿戴裝置，上傳健走步數、心跳等數值，以及健康檢查的數據，只要達到一定門檻，業者就提供保費折扣、增加保額等優惠；「實物給付型」則是數字達標的話，回饋非現金的給付項目（如健檢服務）。
據統計，現今國內有8家壽險業者、推出共33款外溢保單，其中又以健走型最熱銷，貢獻整體外溢保單保費收入約8成。根據觀察，健走型保單的客戶以20到40歲族群為主，當中女性就佔了六成以上。
「年輕人一旦開始注重健康，（投保外溢保單的）潛在效益更大。」淡江大學風險管理與保險學系教授郝充仁指出，外溢保單需要搭配的穿戴裝置，添購成本逐年降低，而且結合了相關社群的體育活動、比賽以後，更容易號召年輕族群彼此邀約加入，進而調整自己的生活習慣，達到改善身體狀況的結果。
只是，在外溢保單大行其道之際，民眾不宜看到「有優惠」便一窩蜂搶進，投保之前，您必須留意下列「眉角」，才能把錢花在刀口上。
這兩種人，才適合買外溢保單
首先，好好評估自己是否屬於下列兩種人，一是「體況正常，生活習慣良好」，二是「自律性強，願意強迫自己為了保單的優惠而養成運動習慣或良好作息」，若自認為做不到，別貿然投保，否則投保後的利益可能遠不如預期。
郝充仁指出，年齡超過50歲、罹患代謝型疾病的機率較高的人，或有糖尿病、高血壓等慢性病家族病史者，接受健檢的需求較大，適合健檢型；至於健走型，則相對適合體況正常、有意強迫自己固定運動的年輕族群。 （相關報導： 七萬人擠爆南港展覽館玩體驗、搶優惠！ 全台最大「健康嘉年華」-第二屆台灣醫療科技展精彩落幕 ｜ 更多文章 ）
還需要注意的是，多數外溢保單皆有保障期限，到期了不一定能續保，終身險則未必划算。目前外溢保單以10到20年定期險為主，雖然已有幾款終身險，但數量偏少，而且對年輕人而言，終身險保費不算便宜，也未必能提供最需要的保障。
