孩子長大後會不會反過來傷害養育過他們的父母？
不幸的是，要養出對金錢不負責任的小孩，實在太容易了。很多青少年在學校幾乎學不到任何理財知識，反而從那些亂花錢的朋友身上，學到一堆錯誤觀念。再者，調查發現現在有11％的青少年以及76％的大學生，手上都有信用卡。
真正的風險在於：你的孩子長大後可能會花錢毫無節制，而你會忍不住一次又一次替他們善後。不想下半輩子都在替孩子買單嗎？以下是我的自保方法：從小幫孩子培養良好的金錢習慣。
人要衣裝
先說清楚：你的孩子一定會犯下一些嚴重的理財錯誤。但是趁他們年紀還小、涉及的金額還不大的時候犯錯，總比長大後出事要好得多。
所以，讓孩子從小學會對金錢負責很重要。五、六歲時可以給他們一點零用錢，讓他們自己去買玩具和糖果；等進入青少年時期，再額外給他們買衣服的預算，順便幫他們開設銀行帳戶。
目標是：讓孩子學會做出艱難的財務決定。如果他們老是伸手要錢，或是開心地刷你給的信用卡，他們的欲望就會無限膨脹，花錢也不會覺得心痛，因為付錢的不是他們，是你。該怎麼做？你必須建立一套制度，讓孩子學會對自己說「不」，而不是每次都由你來當壞人。
我就是用這種方式教導我的兩個小孩。每三個月，我會存兩百美元到我十六歲女兒的銀行帳戶，她可以用這筆錢買衣服或支付娛樂開銷。我們的約定是，比較昂貴的東西由我出錢，例如冬季外套和跑鞋。至於其他花費，漢娜必須控制在兩百美元以內，否則就要去幫別人顧小孩賺外快。
我女兒當然也會買一些莫名其妙的東西，經常入不敷出。我當然很想教她如何花錢、插手幫她。但是我沒有。原因是：如果我現在出手救她，她就永遠學不會負責，到頭來我得不停幫她收拾爛攤子。
我打算以後也用同樣的方式對待十二歲的兒子亨利。不過現在，我每三個月給他一百美元，也沒要求他用自己的錢買衣服。說實話，如果真的給他買衣服的零用錢，我還真不知道他會買回什麼奇裝異服，說不定他根本懶得買新衣服。
父母的責任也有界線，過去這十年，我幫每個孩子各存了兩萬五千美元，放進低成本的變額年金裡，算是提前幫他們為退休做準備。
但最近，我開始思考亨利和漢娜未來十到十五年的財務需求。所以前陣子，我帶他們去附近一家小餐館吃午餐，並且清楚地告訴他們，在金錢方面，我會幫到什麼程度。
我答應他們，大學畢業時他們不會背負任何學貸。但我也說得很清楚，如果之後要念研究所，就得自己去貸款。另外，我也承諾：畢業時給五千美元，買房的頭期款補助兩萬美元，結婚或滿三十歲時給五千美元（看哪件事先發生）。如果這段期間通膨上漲太快，我可能會稍微調高金額。
這些數字合理嗎？有些人可能覺得太多，有些人可能嫌我太小氣。亨利一開始覺得，一畢業就能拿到五千美元，聽起來很不錯，直到我向他解釋，在紐約市租一間公寓要花多少錢。
但說實話，這些金額是否足夠，根本不是重點。我真正的目標有兩個。第一，是設定期望值。就如同現在的零用錢一樣，孩子們清楚知道從我這裡能拿到多少錢，其他的得靠他們自己。
第二，是價值觀問題。我希望孩子能接受良好的教育，所以我很願意支付他們的大學學費；但我不希望他們變成萬年學生，所以如果要念研究所，就得自己想辦法。
同樣地，我認為，幫孩子買房，比替他們辦一場奢華的婚禮來得重要。說真的，如果有一天其中一個孩子決定把我給的五千美元收進口袋，然後選擇私奔，我很樂意親自開車送他們去機場。
別只靠銀行存款
孩子能學到最重要的理財能力，就是懂得延遲享樂。那第二重要的是什麼？孩子必須學會承擔風險。
現在的孩子將來得靠401(k)和個人退休帳戶，自己存退休金。如果他們不敢把存款拿去投資風險高於貨幣市場帳戶的標的，將來就很難存到足夠的退休金。
不過，小孩似乎天生就比較容易被銀行、定存、儲蓄帳戶這種穩定的世界吸引。相比之下，股票和基金對他們來說既抽象，又充滿不確定性。你得想辦法讓孩子慢慢習慣這個風險較高的世界，同時又不能讓他們走向另一個極端：把投資當成一種腎上腺素爆表、追逐飆股的刺激遊戲。
為了讓孩子熟悉投資，我經常拿對帳單給他們看，與他們聊股市，有一陣子還舉辦共同基金比賽：我們每個人各選一檔基金，然後我每個月替每個人投入五十或一百美元。這些做法當中，沒有哪一個特別成功。但我希望，長期累積下來，多少能發揮一些效果。
譯註：401(k) 是美國公司提供給員工的退休儲蓄計劃，員工可以從每月的薪水中拿出部分金錢存入401(k)，可享有延後繳稅的優惠。很多企業會替員工加碼，例如員工存一美元，公司就會另外幫員工存入0.5元。每年會有存入上限。至於個人退休帳戶，不需要透過公司，員工可自行去銀行或券商開戶，同樣享有延後繳稅的優惠，每年也有存入上限。
作者介紹｜喬納森．克雷蒙 Jonathan Clements
任職《華爾街日報》個人理財專欄20年，發表過上千篇關於投資和財務規劃相關主題的文章，是最早提倡投資ETF的財經記者之一。
出版過多本個人理財書籍，包含暢銷書《金錢超思考》、《慢慢致富》、《我的金錢之旅》、《簡單致富的21條理財金律》。創辦HumbleDollar.com網站，畢生致力於個人終身的財務教育。
本文經授權轉載自遠流《會想的人，先有錢：《華爾街日報》最受歡迎財經作家的畢生智慧，62個啟動致富人生的實踐清單》 （相關報導： 幫孩子存股要買哪一檔ETF？不是高股息！專家揭「3種熱門標的」：這1檔報酬率跑贏0050 ｜ 更多文章 ）
責任編輯／李伊晴
