繳30年醫療險，老年卻失效？專家揭「最高續保年齡陷阱」：多數人忽略這細節

台灣已步入超高齡社會，長壽風暴來襲，老去不可怕，可怕的是醫療支出隨年紀增加，卻出現保險空窗。年輕時，以為健保加上醫療險就足以照顧老後健康，但中老年真的要用到時發現根本不是如此。對此，營養師蘇哲永在臉書發文示警，​台灣多數的「醫療險附約」其實都有年齡上限，而很多人都沒注意到，以至於可能會在最需要醫療保障的時，發現保單早已自動失效。

​國人平均餘命延長，高齡的醫療保障成為新課題，蘇哲永表示，​在台灣，絕大多數的「醫療險附約」，也就是住院、手術、實支實付的主要理賠來源，其實都有年齡上限，最常見的是到75歲，有些早期的保單，甚至只到65歲。

​蘇哲永說，這代表，當自己和家人，進入了最需要醫療保障的年紀的時候時，那張繳了二、三十年的保單，會自動、合法地說再見。這就是長照路上，最多人忽略，也最讓人心寒的「高齡保單懸崖」。

為什麼會有「75歲天花板」？​蘇哲永說明，這其實是一個帶有歷史眼淚的制度設計。第一，時代的平均壽命：在二、三十年前，台灣人的平均壽命大約就是75歲上下。對當時的社會來說，75歲已經是高壽，保單設計到75歲，符合當時對「終身」的想像。

第二，醫療技術的限制：過去的醫療技術，不像現在這麼進步。很多疾病，在75歲之前，就已決定了終點。保險的風險計算，自然也是基於當時的醫療水平。第三，風險控管的策略：在一個數據不夠充足的年代，將續保年齡定在一個相對保守的「75歲」，是當時保險業，為了確保能「永續經營」，所採取的共同策略。簡單來說，這不是誰的錯。而是整個社會的「長壽腳步」，走得太快，快到把二、三十年前的「保險制度」，遠遠地甩在了身後。那張舊時代的保單跟不上越來越長壽的時代了。

​​蘇哲永提出3點建議，首先，立刻拿出保單，做總體檢現在就去找出自己和爸媽的保單，翻到「附約」，找到「最高續保年齡」。確認那張最重要的醫療實支實付，到底能走到幾歲？其次，重新思考保險的意義，如果醫療險，註定在高齡時離開，那它就只是「青壯年時期」的風險轉嫁。真正能陪到老的，是那些有「資產累積」性質的保險，才是未來真正的「醫療預備金」。第三，尋找市場上的稀有選擇，市面上依然有極少數，願意「保證續保至80歲以上」的醫療險。但它們通常保費極高，且核保嚴格，需要主動去詢問、比較。 （相關報導： 連貝佐斯也認了AI泡沫化？阮慕驊對比2狀況：不是太好的現象 ｜ 更多文章 ）