年金一直改來改去，到底該如何保住「老本」？老師花6年做這件事，從此每個月多領2萬

根據銓敘部試算，以任職30年、新舊制合併的「委任五等年功十級520俸點」的公務員來說，非主管與主管職退休後原本每月都可領到5萬多元的退休俸，但新制上路後，降幅將分別達到10.62%和20.59%，換算下來每個月最高減了將近2萬元。 

其實，只要積極規畫理財，每個月賺回2萬元並非難事。只不過，過去軍公教薪資穩定，摩根資產管理每年進行的退休關鍵調查發現，軍公教族群月收入6萬元以上的比率是各行業之首，但是有投資習慣的比率，卻低於服務業和製造業勞工。

但也有人早已做足準備，不怕年金改革。投信投顧公會理事長、國泰投信董事長張錫的妻子是老師，以前頂多買儲蓄型的養老險，年改後月退俸少了將近4成，瞬間變成全家身價最低的人，還不如很早就開始定期定額投資基金的一對兒女。

張錫表示，定期定額台股基金有資產分散、時間分散的好處，更沒有匯率風險，長期下來都不會輸。他幫孩子定期定額國泰中小成長基金，今年6月停利，10幾年下來報酬率超過50%。 

至於保險商品，而磊山保經副總施義宏觀察，「公教人員的困境是繳多、延退、領少，真的要趁早開始規畫。」他舉例，有一對夫妻客戶都是教師，在六年前集中火力，配合退休時程投保6年期繳的還本型增額終身壽險，每人年繳168萬元保費，今年9月起開始每年可領24萬元，換算每月替自己賺回2萬元穩定現金流。

不過保險本質並非理財，王儷玲指出，真正適合的退休商品是附買回保單和利變年金險。過去國人偏好壽險、養老險，但隨著國人平均餘命增長，這兩類保單難以抵禦通膨和長壽風險，因此利變型年金險更適合退休族群，可解決一般基金做不到「給付保證」的附保證投資型保單，兼具投資理財、死亡給付的功能，很適合用來規畫退休方案。

文/洪綾襄

本文經授權轉載自財訊（原標題：存老本第3招：保險〉老師買6年期儲蓄險，年領24萬） （相關報導： 誰說儲蓄險保本又穩賺？她想靠保單圓買房夢，結果卻是慘賠二十年？【下班經濟學】 ｜ 更多文章 ）

責任編輯/潘渝霈