年金一直改來改去,到底該如何保住「老本」?老師花6年做這件事,從此每個月多領2萬

2018-11-26 06:30

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年金一直改來改去,到底該如何保住「老本」?(示意圖/pakutaso)

年金一直改來改去,到底該如何保住「老本」?(示意圖/pakutaso)

根據銓敘部試算,以任職30年、新舊制合併的「委任五等年功十級520俸點」的公務員來說,非主管與主管職退休後原本每月都可領到5萬多元的退休俸,但新制上路後,降幅將分別達到10.62%和20.59%,換算下來每個月最高減了將近2萬元。 

其實,只要積極規畫理財,每個月賺回2萬元並非難事。只不過,過去軍公教薪資穩定,摩根資產管理每年進行的退休關鍵調查發現,軍公教族群月收入6萬元以上的比率是各行業之首,但是有投資習慣的比率,卻低於服務業和製造業勞工。

但也有人早已做足準備,不怕年金改革。投信投顧公會理事長、國泰投信董事長張錫的妻子是老師,以前頂多買儲蓄型的養老險,年改後月退俸少了將近4成,瞬間變成全家身價最低的人,還不如很早就開始定期定額投資基金的一對兒女。

張錫表示,定期定額台股基金有資產分散、時間分散的好處,更沒有匯率風險,長期下來都不會輸。他幫孩子定期定額國泰中小成長基金,今年6月停利,10幾年下來報酬率超過50%。 

至於保險商品,而磊山保經副總施義宏觀察,「公教人員的困境是繳多、延退、領少,真的要趁早開始規畫。」他舉例,有一對夫妻客戶都是教師,在六年前集中火力,配合退休時程投保6年期繳的還本型增額終身壽險,每人年繳168萬元保費,今年9月起開始每年可領24萬元,換算每月替自己賺回2萬元穩定現金流。

不過保險本質並非理財,王儷玲指出,真正適合的退休商品是附買回保單和利變年金險。過去國人偏好壽險、養老險,但隨著國人平均餘命增長,這兩類保單難以抵禦通膨和長壽風險,因此利變型年金險更適合退休族群,可解決一般基金做不到「給付保證」的附保證投資型保單,兼具投資理財、死亡給付的功能,很適合用來規畫退休方案。

文/洪綾襄

本文經授權轉載自財訊(原標題:存老本第3招:保險〉老師買6年期儲蓄險,年領24萬)

責任編輯/潘渝霈

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