保了意外險,骨折險還有需要嗎?保險顧問揭多數人不知道的超高危險性:3件事一定要注意

2020-09-21 12:53

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今年農曆年前,香港巨星劉德華因為拍片時不慎墜馬,導致骨盆多處骨折,還緊急搭醫療專機回香港治療,相信大家對這個消息都還記憶猶新。那麼,我們該怎麼看待骨折這個意外傷害的危險性?而保險對於骨折的保障,又有哪些該注意的地方?就讓小花平台來為你詳細剖析。

須知1》骨折的風險有多高?

骨折是相當常見的意外傷害,其發生的原因大多是因為遭受嚴重撞擊、壓迫或摔傷所造成。根據衛生福利部2015年門、住診統計,2015年台灣共有70萬2642人因為骨折就醫,等於平均每天就有1925人發生骨折,其中男性佔32萬4619人,女性則占37萬8023人。

國民健康署指出,骨折往往會引起劇烈疼痛、肢體無法行動,嚴重的骨折可能造成長期殘疾,甚至引發死亡。台灣人口老化的程度在亞洲僅次於日本,根據統計,有30%以上的老年人曾有跌倒的經驗,加上老人的骨骼脆弱,所以骨折的風險更高,其中又以髖骨骨折為最嚴重,因為一旦髖骨發生骨折,大概都需要臥床及輔助照護,而且容易引發嚴重併發症,約有20%的機率會在一年內死亡。

此外像是骨骼正在成長的青少年或兒童,由於骨骼肌肉系統還不夠成熟,或是像運動技巧不純熟的人,如果頻繁地重複使用骨骼肌肉,也容易發生壓力性骨折。

須知2》如果遭受意外不幸骨折,保險怎麼理賠?

只要符合意外三大要素:外來因素、突發情況、非疾病因素,到醫療院所接受治療,不論是住院或是門診,都在理賠的範圍內(但如骨折自行至國術館治療,或是沒去醫院治療自行調養,保險公司是可能拒賠的)。根據投保項目,骨折的理賠主要分為三種:

一、意外醫療日額型

意外險的住院日額型,針對骨折的理賠是按投保日額乘上骨折狀況(分為完全骨折、不完全骨折、骨骼龜裂,如表1),並對照骨折別未住院給付日數(如表2),來計算理賠金。如果骨折較嚴重有住院的話,還會加上住院天數的理賠。

表一,依骨折狀況不同,理賠內容也有所區分。(圖/小花平台提供)
表一,依骨折狀況不同,理賠內容也有所區分。(圖/小花平台提供)
表二,骨折別未住院給付日數。(圖/小花平台提供)
表二,骨折別未住院給付日數。(圖/小花平台提供)

■ 範例

   王小花意外險住院保單的投保日額為1000元。其受傷骨折部位為腕骨(給付日數40天),骨折情況為不完全骨折且未住院
   → 理賠金額為1000元×1/2×40=20000元

二、意外醫療實支型

如因骨折就醫,以住院及門診收據申請理賠,在實支型的額度內,費用多少就賠多少。

三、骨折險定額理賠

不須醫院收據,以醫院的診斷證明書(判斷骨折部位與骨折狀況)及X光片來申請理賠。依照骨折部位的給付比例――例如鎖骨為30%、肋骨為20%、腕骨為40%、脛骨為40%(各部位給付比例可見各保單條款),以及骨折狀況(如表2),再乘上投保的金額,即為理賠金額。

■ 範例

   王小花的骨折險投保保額為100萬,其骨折部位為腕骨(給付比例40%),骨折情況為不完全骨折(1/2 ×保險金額)

   → 理賠金額為1000000元×40%×1/2=200000元

須知3》除了意外險,是否需要保骨折險?

意外險的理賠範圍廣,骨折的狀況只是裡頭的一部分,針對骨折的理賠比較少。由於現代人發生骨折的機率頗高,因此現在有不少保險公司推出理賠方式不同的骨折險,只要有診斷書與X光片,就可申請定額理賠。

如果是針對骨折的狀況,骨折險的保障一定比較高。而且骨折險的保費通常不貴,理賠的依據也簡單,理賠率很高。因此像老人、兒童、或是像騎機車上下班的通勤族、常常在外跑的業務員、或是熱愛自行車運動的人,除了意外險之外不妨再投保骨折險,增強意外保障。

本文經授權轉載自小花平台(原標題:骨折意外多 保險顧問說一定要注意這三件事)

責任編輯/焦家卉

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