實支實付保越高越有保障?保險業務員用一個例子打臉常見迷思:難怪真正有錢人都不買

2020-09-19 10:00

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每多花一塊保險錢,代表我們能存下的錢就越少,也會讓我們越來越脫離不了對保險的依賴。(圖/Andrea Piacquadio@pexels)

每多花一塊保險錢,代表我們能存下的錢就越少,也會讓我們越來越脫離不了對保險的依賴。(圖/Andrea Piacquadio@pexels)

目前規定實支實付的張數上限是3+1張,那到底實支實付保額要多少才算足夠?這個問題,我已經被問過千百遍了,所以這篇就要來說明,「怎樣才算足夠」這件事情的盲點。

首先說明,這篇的內容肯定有很多保險從業人員不認同,但沒關係,正確的事情(至少我自己認為正確的)就是要說出來。這篇內容很簡單,但觀念卻不容易打通,希望能對讀者有些許幫助。

你覺得要保多少額度才夠?

首先,由於健保制度的改變,在規劃醫療險時,大眾越來越重視可以理賠「自費」的實支實付。這很好,我平時也非常建議把實支實付做為主要的規劃。但是,實支實付是有額度限制的,每間保險公司的上限也不一樣。

舉例來說,有人因為在臺灣施行「達文西手術」,醫療費用高達二十七萬元。如果保的實支實付額度沒有二十七萬,超過的範圍當然就得自己支付,例如額度只有二十萬,那麼就得自己支出七萬元。

看到這裡,我想先請你停下來,回答一個問題:「你覺得實支實付要保多少額度才夠?」這個問題沒有標準答案,你可以用自己已經規劃的額度回答,或是預想的額度回答。想好答案了嗎?接下來我就要討論這個「盲點」了。

我每天都會收到許多諮詢,其中一種就是:「大仁,我想要規劃實支實付,額度至少要三十萬喔。」這個時候我會反問對方:「三十萬這個數字是用什麼標準判斷的?」通常對方會說:「網路上建議的啊,說實支實付額度最好要有三十萬。」不出所料,這時我會補上第二個問題:「為什麼不是二十萬,也不是四十萬,而是三十萬呢?」

不知道你有沒有驚覺:「對耶,為什麼不是其他數字呢?」也許你剛剛心裡想的數字是三十萬、五十萬、甚至一百萬。但無論哪個數字,你有沒有問過自己,為什麼會是這個數字,而不是其他數字呢?

保障越高,保費越高

保險規劃是一種風險管理的方式,而風險管理講求的是「用可以接受的保費,取得可以接受的保障」。相對來說,「保險就是要用最低的保費,買到最高的保障」反而是一種不客觀的論述。

實支實付很好沒錯,但它也是一種保險,得付出相對的保費。讓我們用一個很簡單的邏輯來思考,你投保越高的實支實付,當然就是得到越高的保障,沒錯吧?但擁有越高額度,就得付出越高的保費。正確的保險觀念是,在我們風險承受能力低(還沒累積足夠的資產時),花少許的保費,去換取發生不幸事故的大保障。然後趁年輕保費便宜的這段時間,盡可能累積資產。當資產累積越高,風險承受的能力就越高,就越不需要保險。

舉個例子,你認為臺灣首富郭台銘需要買醫療險嗎?答案是「不需要」,因為他的風險承受能力很高,醫療花費的風險不管再高,對他也無法造成損害。一般大眾不像郭董那麼有錢,當然就得依靠保險來轉嫁風險。但是,在規劃保險時,很多人沒想到的盲點就是:當你在保險多支出一塊錢,相對而言自留資產就減少一塊錢。支出越高的保費,就代表你更存不到錢,往後更無法擺脫對保險的依賴。

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