買實支實付險，必看3大重點！你常忽略的「雜費」，才是開銷最可怕的大魔王

金管會公布自11月8日起，每人最多只能購買3張實支實付保單；專家提醒，實支實付醫療險分為住院病房費、手術費以及醫療雜費3大類，但非買多少賠多少，投保前應留意3大給付重點。

金融監督管理委員會公布，自11月8日起，每人最多只能購買3張實支實付保單，其中，包含1張正本理賠以及2張副本理賠，但醫療險跟傷害險可分開計算，也就是說，每人最多可買3張實支實付醫療險以及3張實支實付傷害醫療險；另外，原本就已投保者3張以上實支實付醫療險者，不溯及既往。

實支實付醫療險因有理賠住院雜費，可應付許多高額自費項目，一直以來都是熱門保單商品，但很多人卻誤以為買了實支實付醫療險後，只要將繳費收據給保險公司，雜費項目就可以「全額照價理賠」。

病房費用　建議每日3千元

壽險公司主管提醒，實支實付醫療險理賠分為住院病房費、手術費以及醫療雜費共3大類，但並不是買多少賠多少，應留意3大給付重點。

首先，住院病房費部分，建議因應病房費用提高，日額至少規劃約新台幣3000元。此外，因每家保險公司規定的住院天數上限都有差異，如「急性病房」住院30天以內，或「慢性病房」住院180天以內等，建議首選「日額理賠天數愈長愈好」的保單；同時，投保前也要特別留意，部分保險公司對於慢性病與精神病的住院天數也有另外規定。

再者，手術費部分，分成2種手術理賠方式，一是限額給付，如限額為10萬元以下的費用會全額理賠；二是依手術項目比例給付，如購買20萬元保額，理賠算法為實際費用乘以手術費用表上的比例才是理賠金額，因此建議應先確認給付比例是否符合需求，不應光看保額就決定投保，否則理賠金額會有落差。

另外，手術費要特別注意的地方是，過去許多手術都需要住院，不過近年來包括白內障、植牙、體外震波碎石等門診手術都不需要住院，提醒民眾要挑選有把「門診手術」納入保障範圍的保單。

最後，醫療雜費部分包括掛號費、藥費、醫療材料費，且雜費項目為住院醫療花費中最容易造成財務壓力的項目。一般來說，健保給付的醫材會優先使用，但如果醫生評估須為自費或補差額使用醫材，或是自行想更換較好的醫材，如陶瓷人工髖關節、鈦合金骨板骨釘等，費用動輒高達10萬元，建議雜費保額至少要有30萬元較充足。

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