另一半不幸身故，她拼30年房貸要給孩子一個家…卻意外發現「讓房貸不只是負債」神奇方法
為了給兩個孩子一個安穩的家，她努力貸款「拼房」置產（圖／Unsplash）
最近透過大學生在課堂上的調查問卷，發現了一些有趣的現象。問卷的問題設計，主要是詢問大學生們短期和長期各有什麼樣的理財目標？ 這個目標需要多少錢才能達成？預計透過什麼工具達成？ 看完這些問題的答案之後，可以發現絕大部份的人在長期目標都會填上「買房子」！
這答案有什麼好奇怪？買房子本來就是應該要達成的目標啊！我也是這麼想的，總覺得這輩子好像至少要拼個房子！不過，確實現在有非常多不願意被房子綁架的新潮想法在我們身邊。我忍不住推測，是不是因為這群還在學校的孩子還沒經過社會洗禮， 所以他們都還單純天真，以從小被教育的買房子為人生目標… 是的，我就是想表達，其實台灣的教育並沒有想像中的多元開放， 所以大家的目標很一致，國中生還是會被教育要唸建中、北一女， 可能從20歲到50歲，一桶金都是100萬，也都覺得買房子是成功指標。
事實上，誰對誰錯，很難衡量！ 尤其像我咬牙買了房之後，看到同社區房子出租， 竟然只要用我每月房貸一半的金額就可以租到， 這時候就會有點懷疑自己做的決定到底對不對？
我贊成拼個自住的房子，但除此之外，我對房地產這個投資工具，其實有點恐懼。 雖然很羨慕包租公包租婆，可以有每個月的被動收入，又有機會做買賣賺價差， 不過因為原生家庭的負債經驗，讓我覺得這真的是個需要謹慎的投資工具。
之前的文章曾經提過，媽媽臨走時名下有13間不動產，最後全部化為烏有。 在當時那個炒作房地產可以賺很多錢的年代，這樣的投資工具，當然不會被有賺錢頭腦的媽媽放過！不過為什麼會最後什麼都沒有？當然主要原因就是做了太大的槓桿，借Ａ買Ｂ，加上當時是在遺產稅率高達50%的年代，人走了沒有足夠的保險，就沒有足夠的現金，錢都壓在房子上，最後就是全部法拍的命運。 當然還是有很多人因為房地產賺到錢，而且我也相信其實最危險的地方是自己的口袋，金錢只要能夠透過任何你所了解的工具留下來，都是好事。
大部份的人通常是有了頭款之後就看房買房，好不容易看到喜歡的房子，當然是趕快找銀行估價、談成數、談利率、談年期，然後簽下去！礙於一開始買房可能我們需要考慮的條件較多，又要掛心很多裝潢搬遷的事，所以大都不會花太多時間研究房貸，甚至很多人連房貸壽險是什麼都不知道！
三年前，因為另一半身故，加上房子租約即將到期，於是我就用保險金當頭款，用最快的速度買了房子讓孩子安定下來。這當中要感謝有好朋友陪我瘋狂看屋，短短不到三個星期，都忘了看過幾十間房子，連續下了兩個斡旋金，還經歷我完全沒經驗的小房間價格談判，最後順利買到了心目中理想的房子。
由於保險業務沒底薪並不好貸款，而且我希望以高一點的成數為優先考量，所以完全沒用到青年首購，就直接貸了個利率比較高，但能夠符合我需求的方案。我的房貸是這樣子的，貸945萬，30年期，利率1.98%，每月本利攤還35000左右。
一定很多人會覺得幹嘛不先還利息? 利率怎麼那麼高? 應該不要貸那麼長… 不過畢竟以後是一個人要養兩個小孩，要面對的是我未知的景況，急於出手已經是很勇敢的事，所以當時就只想以最輕鬆的方式趕快安定就好。
在我有了房貸的壓力之後，我慢慢去了解身邊朋友的選擇條件，自己也做了一些功課，結果讓我發現了一個應該更適合我的方案，於是前陣子才剛做了轉貸， 開始我的「理財型房貸」。
1. 它可以在我還本金之後，空出這個本金的額度，讓我未來有需要可以隨借隨還。
2. 我不用擔心未來個人的收入狀況不穩定而沒有再貸款的能力。
3. 不用害怕房價萬一走跌，房子不值錢沒辦法再增貸。
為什麼這三點感覺都還是準備從銀行借錢出來？ 這就是《富爸爸窮爸爸》這本書提到的，能讓錢再流回你口袋的才叫資產， 如果有天碰到股市低點或有更好的投資機會， 但手邊沒現金，那可能這就是我可以運用的籌碼之一。
簡單來說，如果我每年還了本金20萬，十年下來還了200萬， 如果是一般房貸，可能會因為一些外在的條件影響我想再貸款的額度； 理財型房貸則是我確定這200萬一定弄得出來，只是可能負擔的利率會比較高。 不過我的做法是要直接本利攤還，逼自己在有工作能力的時候趕快多還本金； 並且也買了足夠的保險，確定自己萬一發生事故，房子不會被法拍； 然後再用理財型房貸替自己未來做好另一個資金準備。
面對這大多數人設定為長期目標的夢想，除了最前面的頭期款需要花力氣去準備之外，後面所要揹負的房貸其實也有很大的學問，畢竟這是我們這輩子心甘情願去追的負債，而且金額通常也都不小，可以的話，也快跟銀行了解一下自己的房貸方案吧！ 你的選擇不見得會跟我一樣，但也許能夠找到更適合自己資金規劃的一種可能喔！
作者介紹 | 黑媽家庭經濟研究所
黑媽現職保險業務員，多年來考取各式金融相關證照， 具財富管理資格，持續朝國際理財規劃師CFP邁進。 曾經歷家道中落、繼承負債、開店倒店、中年喪偶… 目前經營「黑媽家庭經濟研究所」， 立志協助有債務問題的朋友們能盡快脫離現狀。 未來計劃開立理財/理債相關課程， 並提供財務諮詢服務
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朱淑娟專欄：少一點政治口水，空氣才會變好一個台中火力發電廠的生煤使用量，本來是一件很簡單的行政事務，國、民兩黨卻像機不可失般拿來政治大火拼，上自總統參選人，下自經濟部、環保署、台電、台中市政府全部加入戰局，什麼惡毒的話都說得出口。台灣的空汙治理老是讓人民抱怨，就是這些政客實事不做，卻總是拿科學問題當政治操作。
閻紀宇專欄：《被踹下樓梯的那天》一部「國家機器」的暴力運作示範統獨爭議對峙轉為衝突，政治運動引發警察暴力。當平凡男女市民遇上全副武裝警察，強拉、狠踹、猛推、硬撞、猥褻，甚至抓住手指一根一根拗折……今年「世界公視大展精選」有一部西班牙記錄片《被踹下樓梯的那天》，應該會讓台灣影迷特別有感，想到香港從6月延燒至今的反送中風暴，想到台灣發生在5年多前但至今餘波蕩漾的「太陽花學運」。
