「我明明有在記帳，卻還是完全存不到錢！」大多數的人對於薪水都會盡量想辦法節省開銷，例如隨時留意超市的特賣商品、經常觀看電視和雜誌上的省錢特集，也會到處蒐集省錢的相關訊息。但最後這些都無法讓自己存到更多錢，因而感到煩惱。因此，日本理財專家市野瀨克己介紹了日本當紅的省錢術：透明夾理財法。
透明夾理財法的必備工具
透明夾理財法只要有「透明資料簿」和「現金」，隨時都能開始嘗試，而且可以實際感受到成果，可說是最強的家計管理工具。接下來就讓我們依序看下去吧。
● 透明資料簿（多頁式透明夾）：頁數 20 頁以上，大小 B5 或 A4 都可以。● 現金：請準備百元紙鈔。最好是將一整個月的伙食費和日用品開銷預算全準備好，或者也可以在每週的第一天放入一整週的預算。● 紙張：如果是沒有附上紙張的資料簿，請依照資料簿的大小，準備約 15～20 張的影印紙。
1. 將紙張標上日期，放進透明夾中。（註：紙張可以兩面分開使用，例如在第一張紙的一面寫上「第1天」，另一面寫上「第2天」；第二張紙一面寫上「第 3 天」，另一面寫上「第4天」，以此類推。）2. 將每一天的伙食費和日用品開銷的預算放入透明夾中（如：每日三、四百元）。3. 伙食費和日用品以外的開銷，用現金支付的部分就以「現金開銷」為標籤，放在資料簿的最後一頁。「食米支出」也另外放一頁。房租、水電瓦斯費等直接扣款的費用就直接存進帳戶中，不放入透明夾裡。
「食米支出」另外計算
不同於其他食材，米並不需要每天購買，購買的份量和次數也會因為家庭結構不同而有很大的落差。因此，「食米支出」最好另外設定一筆預算。順帶一提，對於食米支出不要太過節儉，買「好吃的米」反而更能存到錢。
愈是存不了錢的人，愈會為了想省下當下的開銷，而在買米的預算上盡量節省。可是米如果不好吃，就會另外再加香鬆或準備更多小菜來配...，到頭來伙食費反而花得更多。相反地，米如果好吃，只要白飯就能吃得很開心，甚至好吃到加香鬆或其他配料都會覺得可惜，即使少準備一道菜，家人也不會抱怨。非但如此，甚至可能因為吃到美味的米而變得更開心。如果各位在減少伙食開銷上一直不見成效，不妨回頭檢視自己是否買對了米。
置裝費、交際費、娛樂費等其他所有支出，全都控制在「現金開銷」範圍內，伙食費和日用品開銷預算無關家庭結構，一律可以控制在一天三、四百元（不包含食米支出）以內，這部分比較簡單。但除此之外的預算範圍因人而異，因此就有必要另外計算。但其實也不會太複雜，只要將數字填入下頁表格中就能獲得答案，各位可以自行試試看。
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將每個月的實際月收入扣掉一個月份的儲蓄，以及房租、水電瓦斯等「帳戶直接扣款的費用」，還有伙食費、日用品開銷和食米支出後，最後剩下的部分就可以視為「現金開銷」。如果水電瓦斯不是直接扣款，請將這部分納入現金開銷中。不過，以家計管理的方便性來看，可以直接從帳戶扣款的支出，建議還是盡早辦理比較好。置裝費、交際費和娛樂費等其他所有支出，就全部控制在「現金開銷」的預算範圍內。這部分包括夫妻雙方的零用錢、置裝費、醫藥費、交際費、娛樂費及其他雜費等所有現金支出，只要在現金開銷預算範圍內，這筆錢要拿來做什麼都可以。
透明夾理財法的實際作法
1. 每天出門前從透明夾中取出一天份的預算，放進錢包中。2. 回家後將錢包裡剩下的錢放回透明夾中。
只要每天重複這兩個步驟就行了，請避免因為覺得「每天錢拿進拿出的、好麻煩」，而將好幾天份的預算一口氣全放進錢包裡。這會讓你過去的花錢方式表露無遺，幫助你更清楚瞭解該留意哪些細節才能更容易存到錢。
如果當天打算買米，就從「食米支出」透明夾中拿出現金帶出門，另外像是聚餐或逛街買衣服，就從「現金開銷」中拿出必要的金額使用。花剩的錢就和「伙食費、日用品開銷」的作法一樣，當天回到家後立刻放回透明夾中。
為什麼錢包裡一天只能放幾百元？
只要當天沒有買米、和媽媽朋友聚餐或和同事喝酒等特別行程，錢包就只要放入三、四百元就夠了。這個作法對剛開始嘗試透明夾理財法的人來說，一定都會感到不知所措，「只能放這麼一點錢嗎？」而且幾乎所有人都會擔心：「這樣不夠花吧...」。事實上，這種擔心正是邁向儲蓄生活的第一步。
假使錢包裡放了兩、三千元，就算是星巴克咖啡也會毫不在意就買來喝，但如果錢包裡只有三、四百元，買之前肯定會先想一下吧？若是花了一百多買一杯咖啡，錢包裡的錢可能就只剩下一半了。想到這裡，自然就會覺得「還是回家自己泡來喝吧」，或是「今天就先喝超商的咖啡好了」。如果「今天真的很想喝星巴克咖啡」，大可買來喝也無所謂，最重要的是花錢之前是否有先問自己：「這真的必要嗎？」
為什麼要將花剩的錢放回透明夾？
在透明夾理財法的作法當中，每天晚上必須將錢包裡剩下的錢，連同收據一起放回透明夾，這時候也可以順便將隔天的預計開銷先放進錢包中。以這種方式進行下來，有時候會當天剛好花完，但有時應該也會還剩一些錢。光看著這些小錢不斷累積，就能感受到平時節約的成果。這些多餘的錢可以自由使用，不過要注意的是，千萬不能直接留在錢包裡，一定要先拿出來放回透明夾中。等過了一、兩個星期或一個月等一段時間之後，再來決定這筆錢的用途。
這是因為如果將剩餘的錢留在錢包中，將使得隔天的可用預算金額變得不清不楚，影響到花錢的方式，以結果來說，反而更難存到錢。舉例來說，假設一天剩下數十元，一星期就有幾百多元，一個月就有近一千元可以自由花用。這筆錢可以用來吃頓大餐，犒賞平時努力節約的自己；或是拿來買想買的東西也行，當然也可以選擇累積好幾個月之後，用來買衣服或出國旅行。
還有一點是，資料簿裡剩餘的錢必須在當月結束時全部拿出來。換言之就是在每個月新的開始時，將資料簿恢復成裡頭完全沒有放錢的全新狀態。同樣地，資料簿裡的收據也要在每個月結束時全部拿出來。報稅時可能會用到的醫療收據或發票、汽車稅繳納證明書及其他可能必要的收據、發票等，可以統一放在資料簿其他沒有用到的頁面中保存。至於其他的收據直接丟棄也沒關係，但如果是買完感到後悔的東西，留著收據當作警惕還滿有用的。
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在「現金開銷」透明夾中放入新鈔
有別於一天的三、四百元預算的部分，置裝費、醫療費、交際費、娛樂費、交通費和其他雜費等「現金開銷」就統一放在其他透明夾中。這時候的祕訣是，所放入的現金盡可能是「千元新鈔」。
這是因為一般人對於「新的大鈔」都會捨不得花用或找開，因此會盡可能不去動千元紙鈔，但如果是百元鈔，就會覺得無所謂而容易在不知不覺中花掉。換句話說，準備千元新鈔可以幫助自己避免做出不經思考、草率的購物行為。
透明夾理財法的最佳開始時機
透明夾理財法任何時候開始都可以，但如果是一般上班族，從「發薪日」開始到「下一個發薪日的前一天」為止，以此為一個月來進行，在管理上會比較方便。有些人是雙薪家庭，先生和太太的發薪日並不同。舉例來說，如果先生是家裡收入的主要來源，透明資料簿裡的錢來自於他的薪水，這時候就以先生的發薪日為基準來進行會比較容易。相反地，假使家裡家計分配的規則是「伙食費和日用品開銷由太太的收入來支付」，配合太太的發薪日來進行會比較順利。不管怎麼做，最重要的是以雙方都方便的方法來進行。
作者簡介｜市野瀨克己
大學畢業後曾任職會計師事務所，以顧問的身分提供稅務會計和人材培育的相關諮詢。之後取得「財務規劃顧問」認證和財務規劃師（CFP）證照，曾為三千多人提供家計規劃諮詢。現在除了電視和廣播節目外，也在報章雜誌擁有「家計診斷」專欄，並活躍於演講活動及講座、寫作等各方面領域，同時也是高知大學和大阪大谷大學的兼任講師。目前是生活財經記者，財務規劃顧問，市野瀨全方位顧問公司代表。
