北京觀察》不用再存100萬！中銀香港突然打通跨境徵信，正在鬆動的兩地金融藩籬？

中國銀行（香港）（中銀香港）近日宣布，成為首批實現個人客戶跨境徵信試點的香港銀行，並已成功運用經驗證的內地個人信用報告，輔助審批樓宇按揭、私人貸款及信用卡。相關措施已從試點走向常規化應用，標誌著「跨境徵信互通」正式落地個人金融領域。該行透過與本地認可信貸資料服務機構合作，運用「深港跨境數據驗證平台」，以區塊鏈技術及數據代碼核實客戶提交的內地個人信用報告。

香港金融管理局與中國人民銀行早前推動「跨境徵信互通」試點，涵蓋企業與個人場景。金管局數據顯示，試點期間已協助審批逾2.6億港元貸款，應用範圍包括企業貸款、個人信貸及房屋按揭等。2025年10月，雙方決定將試點常規化，鼓勵銀行將跨境徵信資訊納入日常業務。中銀香港則於2026年9月進一步宣布，正式把個人跨境徵信報告常規化應用於按揭、私人貸款及信用卡等零售業務，成為業內應用範圍較廣的機構之一。

對許多大陸居民而言，這直接關係到在港取得金融服務的門檻。目前，內地居民若想在中銀香港申請信用卡，常見做法是先存入約100萬港元，達到中銀財富管理級別，再由分行出具擔保函，才能啟動申請程序。這類「存款擔保」模式，本質上是銀行在缺乏完整跨境信貸紀錄下的風險對沖。

然而，這波跨境徵信打通的背後，正逢中國跨境資本流動明顯加速的敏感時刻。近年來，不少內地民眾與企業對把資金長期留在大陸愈來愈不安，擔憂政策風險、資產被「徵收」或變相收緊管制。從房地產調控、反腐擴大到金融領域的各種整頓，加上經濟下行壓力，許多人選擇透過各種管道把資產轉移至香港、海外，或至少在港建立可動用的信用與支付管道。

中國近期擴大合格境內機構投資者（QDII）額度，允許更多合法資金投資海外市場；同時，由於境內資金外流監管仍然嚴格，中國投資者對海外資產的需求依然強勁，美國股票基金尤其受到追捧。2026年中國政府對離岸信託及海外財富的稅務監管正在加強。7月公布的新規涉及離岸信託資產轉入時的個人所得稅，以及相關境外實體所得的稅務處理。 （相關報導： 北京觀察》iPhone 18 Pro大陸開賣秒殺：黃牛笑、果粉哭，一場精心設計的飢餓行銷 ｜ 更多文章 ）

但這也凸顯結構性矛盾：一方面，官方積極推動金融聯通，試圖讓大灣區資金、信用更順暢流動；另一方面，內地民眾對資產安全的疑慮未減，反而促使更多人尋求「把錢放在中國監管機構較難直接觸及的地方」。