余祖慰觀點：「三班護病比」入法，「一年期在宅醫療照護保險」箭在弦上？

正當國人關注美、中「川習會」於2026年5月15日下午2點30分正式落幕，同日，總統府公告《醫療法》修正第12條及增訂第102-1條條文，「三班護病比」正式入法及若醫院違反規定，將依醫院層級處以不同罰鍰，預計2027年5月20日分階段實施。

首先，什麼是「三班護病比」呢？ 「三班護病比」是指醫院依照白班、小夜班、大夜班三個不同班別，分別計算每一名護理人員平均照顧多少名病人的比例。

簡單來說，「護病比」數字愈低，代表每位護理人員平均照顧的病人愈少；「護病比」數字愈高，代表每位護理人員負擔的病人愈多。以醫學中心白班「護病比」為「1：6」為例，代表一名護理人員平均照顧6名病人。

推動「三班護病比」，主要是為了改善護理人力不足、降低夜班與輪班壓力，並提升病人照護品質。過去醫院護理人員大多需要輪值三班，而三班輪值也是醫院護理人員離職的主要原因之一。

「三班護病比」入法後，醫院營運成本增加，住院床位將成為「一床難求」的現象，連帶影響到手術住院天數，「一日手術」將可預期於未來遍及所有醫療院所。

其次，由於醫療技術進步，國內醫學中心台大醫院已著手規畫，將原先須住院2.5天微創手術，改為「一日手術」，「一日手術」本質上就是門診手術，其他醫學中心也規畫跟進。其實，隨著醫療科技的進步，例如心導管、膀胱鏡、白內障、子宮頸息肉切除等手術，病人在完成當天術前評估後，即可接受手術，不須住院。

由於護理人力不足，可能需要調整病床數或住院量能，若能在「一日手術」的模式下 ，大幅降低護理人力需求，不僅減少大夜班的占床率，讓病床實際留給真正需要的重症病人，而且也能提升新進護理師的留任意願。

再者，「一日手術」，已是全球醫療趨勢，就商業住院醫療保險而言，所謂「住院」係指被保險人因疾病或傷害經醫院診斷必須入住醫院診療時經正式辦理住院手續並確實在醫院接受診療者。然而，實務上有部分病人因商業住院醫療保險「需住院才能理賠」的限制，傾向要求住院。容易產生道德風險及醫療資源的浪費。

「三班護病比」的實施，所產生的「一日手術」費用，勢必衝擊現行商業醫療險大多採「住院理賠」的模式。因此，金管會與衛福部及壽險公會正著手研議推出「一年期在宅醫療照護險」，包含特定在宅醫療處置，當可降低假性住院與醫療資源浪費，同時，也有助於降低理賠損失率。

最後，台灣正處於超高齡社會及受少子化之影響，在醫療技術進步及護理人力不足之情況下，「三班護病比」入法及「一日手術」的盛行，降低病人的住院天數是趨勢。因此，商業醫療險中除了強化門診手術保險金的給付項目之外，「一年期在宅醫療照護險」或是在商業醫療險方面特別新增經專科醫師診斷須「在宅醫療」時，讓民眾即使未住院，但在家接受「特定在宅醫療」處置時，也能獲得商業保險補助，將是未來趨勢，幸甚至哉！

＊作者為國立成功大學管理學博士、朝陽科技大學保險金融管理系副教授、台灣消保協會金融保險專業委員。 （相關報導： 吳典蓉專欄：從進步派變反動派！賴清德政見跳票現形記 ｜ 更多文章 ）