勞保年金是許多勞工退休後的重要經濟來源，然而，究竟該選擇一次請領還是按月領取？何時請領最划算？這些「眉角」若沒搞懂，可能讓你的退休金大打折扣！近日，有位民眾詢問，自己62歲，勞保年資僅17年，身體狀況不佳是否應立即請領？對此，「勞工朋友的秘書~張秘書」在YouTube頻道提出精算建議，並揭示了幾種常見的勞保請領迷思。
17年勞保年資62歲就領？每月僅8千多元，專家：划不來！
針對年資17年、62歲且身體不佳的民眾，張秘書精算指出，若依勞保投保薪資38,200元計算，在提前3年請領（被扣12%）的情況下，每月僅能領到約8,858元。這筆金額與現今的物價水平相比，根本不足以應付基本生活開銷。
張秘書建議，若經濟狀況許可，該民眾應考慮多保兩年，至少等到64歲或65歲再請領。如此一來，不僅能避免被扣減過多比例，且年資增加，每月領取的金額至少可達1萬元以上，才能真正發揮勞保年金的實質幫助。
專家也提醒，勞保投保薪資不需強求最高級距45,800元，一般維持在4萬元上下即可。
勞保年金請領策略：年資短、身體差，考慮「死亡給付」更划算？
在特殊情況下，死亡給付可能比活著請領更划算。張秘書分享一個案例：一位年資不到15年且身體狀況極差的會員，原本打算一次請領，但若依其年資，一次請領僅能領到15個月。然而，若該會員不幸在「不想呼吸」時才請領，其子女可領到30個月的死亡給付，加上5個月的喪葬津貼，總計可領35個月。
因此，專家強調，請領勞保年金有許多面向需要思考，切勿直覺判斷。應核算哪種方式最划算，特別是年資短、身體狀況不佳者，更應將死亡給付納入考量。
勞保與國保大比拼：勞保保障多更多！
許多人習慣繳國民年金（國保），但專家強烈建議，若符合資格，應盡早加入勞保，因為勞保提供的保障遠優於國保：
- 生育給付/傷病給付：勞保的保障範圍更廣。
- 死亡給付：勞保為35個月，國保僅5個月，差距巨大。
- 所得替代率：勞保為1.55%，國保僅1.3%。
- 投保薪資調整：勞保可隨薪資調高，國保固定為最低級距19,761元，無法調高。
- 保障範圍：勞保涵蓋生、老、病、死、殘、傷病、職災等，國保則主要為失能年金。
勞保年金何時領？「正常領」65歲最划算，過早、過晚都不建議！
- 正常請領年齡：自107年起，勞保年金法定請領年齡逐步調高，51年次以後的勞工一律為65歲才能正常請領，不會被扣減。
- 提前請領：每提前一年請領，年金會被扣減4%，最多可提前5年（扣20%）。但專家提醒，提前請領的扣減是按比例分配到每個月，而非一次扣4%。
- 延後請領：每延後一年請領，年金會增加4%，最多可延後5年（增加20%）。
- 不建議超過65歲才領：精算師計算顯示，超過65歲再請領，無論怎麼算都不划算，因此最慢建議在65歲時請領。
| 重點 | 說明 |
|---|---|
| 年資多 | 請領金額才會穩，年資越長，年金越高。 |
| 提前領 | 每年扣4%，最多扣20%，需精算是否划算。 |
| 投保薪資 | 盡量逐年調高至合理範圍，提高平均投保薪資。 |
| 若年資短 | 有時申請死亡給付反而比一次領更划算。 |
| 自營工作者 | 才能申請自提6%，非所有職業皆適用。 |
誰能「自提勞退6%」？僅限自營工作者！
對於想自行增加退休金的勞工，勞退自提6%是個好方法。然而，並非所有勞工都能自提。專家指出，目前僅自營工作者（如SOHO族、網路工作者、手作小吃業者、記帳員等，且底下無請員工並有盈利行為）才能自行向勞保局申請自提。一般公司的員工或無一定雇主的兼職者，則無法自提。
張秘書強調，每個人的情況（年紀、經濟、家庭狀況）都不同，勞保請領策略應依個人狀況量身打造。他分享的都是根據大數據分析，對於大部分勞工而言較優的選擇，但個案仍需個別考量。
本文經授權轉載自勞工朋友的秘書~張秘書，（原標題：勞保只有一次領和月領嗎？你還有第三種選擇？年資短不建議提早領！）
責任編輯／李伊晴 （相關報導： 勞保退休金全沒了！勞保局清查300萬人，5類人恐失去請領資格 ｜ 更多文章 ）
