銀髮族不再養兒防老,自己的退休規劃需要提早安排

2019-10-16 14:39

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銀髮族如何擁有獨立自主的經濟自由、享受退休生活,將成為刻不容緩的課題。(圖/freepik)

銀髮族如何擁有獨立自主的經濟自由、享受退休生活,將成為刻不容緩的課題。(圖/freepik)

根據107年3月底衛生福利部統計,台灣65 歲以上人口已達14%,正式邁入「高齡社會」,並於115 年老年人口將超過 20%,與日本、南韓、新加坡及歐洲部分國家同列為「超高齡社會」。傳統養兒防老的觀念,隨著時代變遷、少子化的因素,銀髮族如何擁有獨立自主的經濟自由、享受退休生活,將成為刻不容緩的課題。

理財不該在退休後才開始!提早準備,才能達成理想退休生活

衛福部106年針對65歲以上銀髮族調查顯示,經濟來源主要來自「自己收入、儲蓄、退休金或軍公教勞國保年金」占比55.3%, 28.4%來自「配偶或子女」,15.5%來自「政府救助或津貼」。投資理財絕對不是等退休後才開始規劃,而是愈早開始愈好。俗話說「積少成多、積沙成塔」,事先提早規劃退休儲備金、創造更多的被動收入,將有助於提升退休後的生活品質。

調查65歲以上長者每個月所需的生活費,平均每位生活費約為 1 萬 2743 元,再加上通貨膨脹的速度,想要擁有何種退休生活,取決於提早投入多少準備。舉例來說:如果退休後想要每年出國一次,或者想要每個月都能有一趟國內小旅行,從每月的基本生活費用便可回推需要準備多少金額的退休金。提早開啟投資理財的眼光,累積財富永遠不嫌晚。

事先提早規劃退休儲備金、創造更多的被動收入,將有助於提升退休後的生活品質。(圖/freepik)
事先提早規劃退休儲備金、創造更多的被動收入,將有助於提升退休後的生活品質。(圖/freepik)

幾歲?能承擔多大風險?用這兩大原則調整資產配置

近年來全球總體經濟局勢動盪,中美貿易戰開打以來政治衝擊市場的威力更勝以往,投資市場跟著波動加劇,銀髮族投資理財更應該隨著年齡調整風險屬性,並做好核心與衛星資產配置,高齡者的核心資產比率該如何調整?最簡單的方式就是投資風險性資產的比率不要超過100減去您的年紀,譬如現在有現金500萬元,您的年紀是65歲,建議投資股市或股票型基金就不要超過175萬元,進而調整布局股債市的比例,以風險分散為首要的考量。  「註:(100-65)x100%=35%,500萬x35%=175萬」

彰化銀行財富管理處建議,要知道自己風險接受程度後,選擇適合商品的規劃,能夠打敗通貨膨脹,資產穩健增值、創造固定收益,達成資產保全和傳承的目的,這才是銀髮族理財的目標。

人生旅程中,免不了經歷「生、老、病、死」這四大課題,也意味銀髮長者面臨了三大風險:

1. 「健康風險」:長期照護,需要大筆錢醫療支出

2. 「長壽風險」:活得太長,想要安養退休

3. 「善終風險」:能夠讓家庭成員情感融洽,避免資產傳承規劃不及

因應這三個風險的解決方法,相關銀髮族的產品種類非常多,適合的產品如醫療防癌險可彌補健保不足的缺口、幫助銀髮族在生病時無後顧之憂;儲蓄險穩健增值,可配置每年或逐月領回生存還本金或滿期金的給付;利變終身壽險,享有終身保障,傳承資產倍增的好處;債券型基金則有固定收益月配息的好處;海外債更享有每日計息固定現金流、持有到期保本的特色;安養信託、以房養老等等都是近年來政府及金融機構積極推動的相關政策。透過慎選理財商品可以協助整個家庭,除了銀髮長者本身的健康醫療照護之外,更進一步能夠擁有餘裕享受家族旅遊時尚消費,有尊嚴品質的退休生活。
圖:針對未來變化,預先依照其財務目標在多元資產和市場做好資產配置。(圖/freepik)

針對未來變化,預先依照其財務目標在多元資產和市場做好資產配置。(圖/freepik)
針對未來變化,預先依照其財務目標在多元資產和市場做好資產配置。(圖/freepik)

銀髮族的退休生活除了仰賴政府公部門社福資源之外,更重要的是如何盤點家庭資源來解決幫助老人生活最擔心的三件事,身體健康、經濟來源和生病時的照顧問題,利用金融工具以客觀明確的數據,完整估計銀髮長者境內/境外的資產價值,包括現金、股權、不動產等,滿足家族成員和諧共識下,規劃整體的因應對策。

諾貝爾經濟學家羅伯席勒曾經說到:「金融像是一種工程,它能架構出一套機制,讓各方資源朝著一個方向努力,共同解決某種問題。」因此我們對於金融工具的應用,如何能夠掌握銀髮理財的重點,兼顧保守特性、保障、穩健增值、抗通膨、分配、傳承節稅等等功能,透過專業的金融機構和財富管理顧問來協助,想必是銀髮理財最重要迫切的功課。

【彰化銀行特約製作】

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