根據107年3月底衛生福利部統計，台灣65 歲以上人口已達14％，正式邁入「高齡社會」，並於115 年老年人口將超過 20％，與日本、南韓、新加坡及歐洲部分國家同列為「超高齡社會」。傳統養兒防老的觀念，隨著時代變遷、少子化的因素，銀髮族如何擁有獨立自主的經濟自由、享受退休生活，將成為刻不容緩的課題。
理財不該在退休後才開始！提早準備，才能達成理想退休生活
衛福部106年針對65歲以上銀髮族調查顯示，經濟來源主要來自「自己收入、儲蓄、退休金或軍公教勞國保年金」占比55.3%， 28.4%來自「配偶或子女」，15.5%來自「政府救助或津貼」。投資理財絕對不是等退休後才開始規劃，而是愈早開始愈好。俗話說「積少成多、積沙成塔」，事先提早規劃退休儲備金、創造更多的被動收入，將有助於提升退休後的生活品質。
調查65歲以上長者每個月所需的生活費，平均每位生活費約為 1 萬 2743 元，再加上通貨膨脹的速度，想要擁有何種退休生活，取決於提早投入多少準備。舉例來說：如果退休後想要每年出國一次，或者想要每個月都能有一趟國內小旅行，從每月的基本生活費用便可回推需要準備多少金額的退休金。提早開啟投資理財的眼光，累積財富永遠不嫌晚。
幾歲？能承擔多大風險？用這兩大原則調整資產配置
近年來全球總體經濟局勢動盪，中美貿易戰開打以來政治衝擊市場的威力更勝以往，投資市場跟著波動加劇，銀髮族投資理財更應該隨著年齡調整風險屬性，並做好核心與衛星資產配置，高齡者的核心資產比率該如何調整？最簡單的方式就是投資風險性資產的比率不要超過100減去您的年紀，譬如現在有現金500萬元，您的年紀是65歲，建議投資股市或股票型基金就不要超過175萬元，進而調整布局股債市的比例，以風險分散為首要的考量。 「註：(100-65)x100%=35%，500萬x35%=175萬」
彰化銀行財富管理處建議，要知道自己風險接受程度後，選擇適合商品的規劃，能夠打敗通貨膨脹，資產穩健增值、創造固定收益，達成資產保全和傳承的目的，這才是銀髮族理財的目標。
人生旅程中，免不了經歷「生、老、病、死」這四大課題，也意味銀髮長者面臨了三大風險：
1. 「健康風險」：長期照護，需要大筆錢醫療支出
2. 「長壽風險」：活得太長，想要安養退休
3. 「善終風險」：能夠讓家庭成員情感融洽，避免資產傳承規劃不及
因應這三個風險的解決方法，相關銀髮族的產品種類非常多，適合的產品如醫療防癌險可彌補健保不足的缺口、幫助銀髮族在生病時無後顧之憂；儲蓄險穩健增值，可配置每年或逐月領回生存還本金或滿期金的給付；利變終身壽險，享有終身保障，傳承資產倍增的好處；債券型基金則有固定收益月配息的好處；海外債更享有每日計息固定現金流、持有到期保本的特色；安養信託、以房養老等等都是近年來政府及金融機構積極推動的相關政策。透過慎選理財商品可以協助整個家庭，除了銀髮長者本身的健康醫療照護之外，更進一步能夠擁有餘裕享受家族旅遊時尚消費，有尊嚴品質的退休生活。圖：針對未來變化，預先依照其財務目標在多元資產和市場做好資產配置。（圖／freepik）
銀髮族的退休生活除了仰賴政府公部門社福資源之外，更重要的是如何盤點家庭資源來解決幫助老人生活最擔心的三件事，身體健康、經濟來源和生病時的照顧問題，利用金融工具以客觀明確的數據，完整估計銀髮長者境內/境外的資產價值，包括現金、股權、不動產等，滿足家族成員和諧共識下，規劃整體的因應對策。
諾貝爾經濟學家羅伯席勒曾經說到：「金融像是一種工程，它能架構出一套機制，讓各方資源朝著一個方向努力，共同解決某種問題。」因此我們對於金融工具的應用，如何能夠掌握銀髮理財的重點，兼顧保守特性、保障、穩健增值、抗通膨、分配、傳承節稅等等功能，透過專業的金融機構和財富管理顧問來協助，想必是銀髮理財最重要迫切的功課。 （相關報導： 「我找不到正職工作，也永遠成不了家」一封50歲繭居族的《朝日新聞》投書，說出了日本就職冰河期世代的老後困境 ｜ 更多文章 ）
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