沒勞保卻突然重度身障，老後生活怎麼辦？國民年金符合條件「每月最低5437元」可領到身故

沒有勞保的人，如果突然因疾病或意外成為重度身心障礙，甚至失去工作能力，未來生活該怎麼辦？其實，沒有參加勞保，不代表完全沒有社會保險保障。如果是在國民年金加保期間遭受傷害或罹患疾病，之後經診斷為重度以上身心障礙，並經評估無工作能力，就可能符合「國民年金身心障礙年金」請領資格。依現行規定計算後，若年金金額低於5437元，且沒有法定排除情形，每月可按基本保障5437元發給，符合資格期間最長可領至死亡為止。

國民年金是台灣社會保險制度的一環，主要保障沒有參加勞保、公保、農保或軍保等其他社會保險的人。符合國民年金納保資格者，在沒有其他社會保險保障的期間，除了累積老年年金年資外，遇到符合條件的重度身心障礙，也可能申請身心障礙年金。一個人可能原本有工作、參加勞保，離職後因暫時沒有工作而轉為國民年金被保險人。若在國保期間發生疾病或意外，之後達到法定身心障礙程度，是否符合給付資格，仍須視傷病發生時間、當時的保險身分，以及身心障礙程度與工作能力而定。

根據勞動部勞工保險局規定，被保險人在參加國民年金期間遭受傷害或罹患疾病，經診斷為重度以上身心障礙，領有重度或極重度身心障礙證明，並且經評估「無工作能力」，才符合身心障礙年金的主要請領條件。此外，如果是在加入國保前，或參加勞保、公保、農保等其他社會保險期間就已發生傷病，之後曾領取相關失能給付，到了參加國保期間因同一傷病或同一障礙種類加重，只要後續達到重度以上身心障礙且經評估無工作能力，也可能符合規定。「無工作能力」原則上會由身心障礙鑑定醫療機構依病歷及相關檢查資料進行評估，勞保局也會審查申請人是否實際從事工作、是否參加相關社會保險。部分障礙類別、等級或符合特定條件者，則可依規定視為已無工作能力。

國民年金身心障礙年金並不是所有人固定領5437元，而是先依保險年資計算。2026年1月1日起，國民年金月投保金額由19,761元調整為21,103元，目前身心障礙年金計算方式為「月投保金額21,103元 × 國民年金保險年資 × 1.3％」。

例如一名被保險人累積10年國保年資，依現行公式計算為「21,103元 × 10年 × 1.3％＝約2743元」，若算出的年金低於5437元，且沒有欠繳保費導致年資不計、正在領取特定社福津貼等排除情形，就可按每月基本保障5437元發給。若國保年資較長，依公式計算出的金額已超過5437元，則依實際計算結果發給。 （相關報導： 勞保局實施重要新制！9月全台上路「退休金領錢規定不同了」，國保勞退最新改動一文看 ｜ 更多文章 ）

申請國保身心障礙年金時，過去部分勞保年資也可選擇併計。勞保局指出，如果申請人同時還有可使用的勞保年資，可以選擇依國保與勞保規定分別計算，再合併發給。其中，國保部分依：「國保月投保金額 × 國保年資 × 1.3％」計算；勞保失能年金部分則依：「平均月投保薪資 × 勞保年資 × 1.55％」計算。兩者合計後，如果仍低於5437元，而且沒有不能適用基本保障的情形，每月仍可按5437元發給。

以勞保局2026年案例為例，一名被保險人有5年國保年資，另有5年勞保年資，勞保平均月投保薪資為32,000元。選擇合併請領後，國保部分為1372元，勞保部分為2480元，合計3852元；若沒有排除基本保障的情形，最後每月合計可領5437元。勞保年資是否併計一經選定後不得變更。如果已領過勞保老年給付，或已領取特定終身不能從事工作、終身無工作能力的一至三等級失能給付，相關勞保年資也不能再次拿來併計。

身心障礙年金雖設有每月5437元的基本保障，但並非所有符合年金資格的人都能補足到5437元。根據勞保局規定，如果有欠繳國民年金保費，導致部分期間無法計入保險年資，或目前正在領取低收入老人生活津貼、中低收入老人生活津貼、身心障礙者生活補助、老年農民福利津貼或榮民就養給付，就不能適用每月5437元的基本保障，而是依原本公式計算。

另外，如果在發生身心障礙保險事故前1年內有保費或利息欠繳，勞保局書面通知限期繳納後仍逾期才繳清，依法得領取的前3個月身心障礙年金，只能依「月投保金額×保險年資×1.3％」計算。到了第4個月，如果仍符合請領資格，且沒有其他排除基本保障的情形，才可依規定發給5437元基本保障。

依勞保局現行規定，身心障礙年金依公式計算不足5437元，且符合基本保障條件者，可按月發給5437元至死亡為止。身心障礙年金仍以持續符合請領資格為前提。若日後重新鑑定後，障礙程度已不符合規定，或恢復工作能力，給付也會停止。

國民年金另外還有一項「身心障礙基本保證年金」，目前給付金額同樣為每月5437元，但適用對象與身心障礙年金不同。本文主要介紹的「身心障礙年金」，主要是被保險人在參加國保期間發生傷害或疾病，之後達到重度以上身心障礙並經評估無工作能力，再依保險年資計算年金。「身心障礙基本保證年金」則主要適用於參加國保前，就已領有重度或極重度身心障礙證明，且經評估無工作能力者。

後者還須符合最近3年內每年居住國內超過183天，並受到所得、土地及房屋價值等資格限制。依勞保局現行規定，公告年度個人綜合所得總額達50萬元以上，或個人所有土地及房屋價值合計達500萬元以上，原則上不符請領資格；房地產價值計算另有唯一自住房屋及其土地得扣除一定金額等規定。此外，若已領取特定失能給付、正在領取特定社會福利津貼、由政府全額補助收容安置，或正在入獄服刑、因案羈押或拘禁，也可能不符身心障礙基本保證年金請領資格。符合相關規定者，目前每月發給5437元。

符合資格者，可填寫「國民年金身心障礙（基本保證）年金給付申請書及給付收據」，並附上本人存簿封面影本、身心障礙證明正反面影本等資料，以掛號寄送勞保局國民年金組，或送交勞保局各地辦事處收件。如果申請人的障礙類別及程度未符合「視為無工作能力」相關規定，還需要攜帶身心障礙證明及工作能力綜合評量表，到身心障礙鑑定醫療機構接受工作能力評估，再由勞保局進行資格審查。對目前沒有勞保的人而言，國民年金並非只有年滿65歲後才會用到的退休保障。

若在人生中途因疾病或意外造成重度以上身心障礙並失去工作能力，國保也設有身心障礙年金制度。實際能領多少、能否適用每月5437元基本保障，仍須視傷病發生時間、保險身分、身心障礙程度、工作能力、國保與勞保年資、保費繳納以及其他社福給付情況而定，最終以勞保局審核結果為準。 （相關報導： 勞保局實施重要新制！9月全台上路「退休金領錢規定不同了」，國保勞退最新改動一文看 ｜ 更多文章 ）

資料來源：勞動部勞工保險局「國民年金身心障礙年金給付－請領資格」、「給付金額」、「注意事項」、「應備書件」及「身心障礙基本保證年金－請領資格及給付金額」，資料查核時間為2026年9月。

本文內容依勞動部勞工保險局現行公開資料整理，相關請領資格、給付金額與審核結果仍應以主管機關最新公告及個案實際認定為準。