勞保年金領沒多久就去世，家屬還有3筆錢可以拿！專家試算最佳請領方式，比別人多領27萬元

勞工如果健康亮紅燈，該如何規劃勞保給付？根據《自由財經》報導，勞工A男近期確診胰臟癌末期，健康狀況急遽惡化，不久後可能離世，A男因此想提前規劃自己的勞保老年給付，並了解不同請領選擇的差異。根據現行《勞工保險條例》，被保險人身故後，其家屬可從遺屬年金、死亡給付（一次金）、老年給付（一次金）3種給付方式選擇一項申請，選擇生前、死後請領也有差別，請領總額最高可能相差超過27萬元。

狀況一：遺屬年金

在請領遺屬年金之前，必須先確認繼承順位以及家屬是否符合申請資格。以A男為例，父母已經過世，目前的家屬僅有配偶與一名兒子，兒子去年研究所畢業，已經在今年初開始工作，不符合「受撫養」條件，因此沒有資格申請遺屬年金。至於配偶，雖然具備申請資格，但她的勞保年資超過40年，投保薪資又是最高級距，未來自己請領的勞保年金金額會比遺屬年金更高，依照「擇優原則」，她自然不會選擇遺屬年金，因此遺屬年金這個選項可以直接排除。

狀況二：死亡給付

由於A男目前還在保中，一旦身故死亡，家屬可以請領死亡給付。給付基準為A男平均月投保薪資 × 35個月，即3萬8000元 × 35個月 = 133萬元

狀況三：老年給付

老年年金可分為A男生前申請一次金，或是A男過世後家屬申請一次金，兩種情況分別計算。

1、A男生前申請一次金

依據勞保規定，年資上限為30年，可領取45個基數，A男一次金可以領到3萬8000元*45基數=171萬元。配偶於A男過世後仍可另行請領家屬死亡給付，公式為配偶投保薪資x3個月，即4萬5800元*3個月=13萬7400元。

一次金加上家屬死亡給付，合計總領取金額為171萬元+13萬7400元=184萬7400元。

2、A男過世後家屬申請一次金

配偶一樣可以申請同樣為3萬8000元*45基數=171萬元的一次金，但要注意，若配偶已經申請領取家屬死亡給付，之後請領的一次金鐘將扣除家屬死亡給付的金額，實際領到的金額為171萬元-13萬7400元=157萬2600元。

生前請、死後領的差異

生前請領和死後請領，最大的差別在於「家屬死亡給付」可否在一次金之外額外領取，以A男的案例，若選擇生前請領一次金、死後配偶請領家屬死亡給付，總額可領184萬7400元；若在A男過世後，家屬先請領死亡給付，才申請一次金，總額可領到157萬2600元，兩者相差高達27萬4800元。因此，健康惡化的勞工若已經符合老年給付一次金的申請條件，選擇生前請領較有利，建議評估健康狀況、保險年資條件後，事先規劃。 （相關報導： 沒工作也能領退休金！當家庭主婦32年，老後拿2筆年金「每月1.5萬元直到身故」 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／林俐