65歲退休只靠勞保不划算！專家教4招放大養老金，月領5萬到身故「沒工作也不愁吃穿」

今（2025）年7月，勞退新制屆滿20週年，正值台灣正式邁入超高齡社會。根據勞動部統計，已有165萬名勞工領取退休金，但金額多數難以支應生活所需，勞工團體因此呼籲，應檢討現行制度，並逐步將雇主提撥率由6％往上調整，以加強退休保障。

勞保年資滿25年以上，幾歲退休領退休金最划算？

根據《旺得富理財網》報導，世界銀行建議，退休後的所得替代率至少應達七成，才能維持基本生活品質。不少民眾也逐漸建立「自備退休金」的意識，據台灣人壽調查，有62.4％的人已自行存退休金，與依賴勞保、勞退等第一層社會保險的比例（64.1％）相近。然而，在薪資漲幅追不上通膨的情況下，存退休金的壓力越來越沉重，「延後退休」成為一種現實選項。

國際間同樣面臨高齡化挑戰。「全球最幸福的國家」丹麥已通過法案，規劃至2040年底前，逐步將退休年齡由67歲拉高至70歲，每5年增加1歲；德國預計調升至67歲，英國也可能上調至68歲。

台灣去年（2024）修正《勞動基準法》第54條，明定勞工滿65歲後，若願意繼續工作，可與雇主協商延後退休。部分民眾誤解為「65歲後雇主不得強制退休」，但實際上只是增加延後退休的彈性。

退休如何月領5萬元？

​延後退休的好處相當多，除了能讓退休金累積更久、金額更高外，也能避免資金提早耗盡；勞保年資也會拉長，每多一年可讓年金額度增加1.55％。若延後5年請領，年金更能多出20％。此外，延後退休還有助於發揮複利效應、抵禦通膨、維持穩定收入，並帶來生活充實感，延緩身心退化，同時也能傳承經驗、減緩產業人力不足問題。​

不動產與保險稅務諮詢專家廖嘉紅日前曾在《鏡新聞》YouTube頻道分享，勞工如果善用勞保退休機制的話，退休月領5萬其實一點也不難：

·投保薪資最高級距45800元，並且維持60個月。​

·投保年資長達50年。

·請領年齡70歲以後。

·展延5年，月領金額可多20％。​

退休月領5萬案例

勞保：

投保薪資最高級距45800元投保年資：x1.55％x35年月領2.5萬元，展延5年變成3萬元。

勞退：

月薪45800元提領金額12％（自提6％＋雇主提6％）提撥30年年平均投報率4％月領2.1萬元。​

廖嘉紅表示，根據勞工退休金條例，雇主每月至少要提領工資的6%作為勞工的退休金，存入勞工保險局設立的退休專戶，除此之外，勞工也可以自願提繳1～6％，也就是勞退自提。

加入職業工會的勞工雖然沒有雇主，也可以用此方法放大退休金，不論是雇主或是個人自提都是放在勞工專戶內，絕對不會被挪用，等到60歲退休以後，專戶內的錢就可以全部請領。 （相關報導： 勞保局宣布重要改變！「勞工退休金新規定」今起上路，和以前不一樣了 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／林俐