30歲開始每月投入1萬元,65歲後每月可領7.2萬!一招無痛存下千萬養老金

2020-11-13 15:57

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從領到薪水的第一份工作就開始每月投錢進證券戶,65歲後會有多少資產呢?(示意圖/Sharon McCutcheon @unsplash)

從領到薪水的第一份工作就開始每月投錢進證券戶,65歲後會有多少資產呢?(示意圖/Sharon McCutcheon @unsplash)

本文介紹,上班族利用在職生涯,幫自己理財的方法。

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先說明幾個試算的原則。

原則1:領到第一筆薪水起,到65歲止,每個月初固定投入一筆錢到自己的證券戶

先幫自己開一個證券帳戶,然後,每個月初固定投入一筆錢進去,比如1萬元,或5千元,採用指數化投資買零股

本文舉例是以30歲、35歲、40歲開始投入。若能更早投入,結果會更好。

一直到滿65歲(國內法定退休年齡),不再有工作收入為止,都要持續投入,不可中斷。

原則2:滿65歲前,只進不出,不得動用。且每年拿到的現金股利,要滾入再投資

有工作能力時,要靠每月的薪資收入來當生活費。滿65歲前,絕對不能動用這些股票。

而且,從投入第一筆錢開始,到65歲止,持股每年分配的現金股利(也稱股息),都要滾入再投資買股票。

為什麼?

因為,股息滾入再投資,才能創造錢滾錢的複利效果。就像銀行定存,利息滾入再定存,把本金越存越大一樣。

如果股息領出來用,那本金就不會增加,只有單利的效果。

原則3:65歲之後,每年從持股總市值中,提領當年的總報酬(價差+現金配息)

你滿65歲之後,達到國內法定退休年齡,已經不能靠著工作收入來換取生活費,此時才可部分提領這筆錢。

注意,不可以全部一次拿出來用哦。

所謂部分提領,是從這筆你的總資產裡面,將每年的總報酬(價差+現金配息合計)提領出來使用。

比如,持股市值是1千萬,今年總報酬6%,那就從裡面提領60萬出來用(1,000萬*6%=60萬)。

等於是本金不動用,只把增值的部分領出來,如此一來,會有永遠領不完的退休金。

依照上述原則,分別試算每月投入2萬元、1萬元、5千元,直到65歲的結果,我們用「大華」為主人翁舉例,如下表所示:

表一,詳見文末註1。(圖/效率理財王提供)
表一,詳見文末註1。(圖/效率理財王提供)

分析1:30歲開始每月投入1萬元,65歲之後,每月可提領7.2萬

在年化報酬率6%的情況,30歲到65歲每月初投入1萬元,然後就放著不動,每年只要將現金股息滾入再投資,除此之外什麼都不必做。

這筆錢到你65歲時,累積持股市值可以變成1,432萬元。這時候才可以部分提領動用。

如何部分提領呢?

提領總報酬。

總報酬的兩個來源,分別是價差及配息。具體作法就是,變賣股票及提領股息。

(1)把持股超過本金的部分,股票變賣成現金

比如,持股市值變成1,500萬元,那就變賣68萬元的股票,讓本金維持1,432萬元就可以了。(1,500萬減1,432萬=68萬)

(2)此外,65歲之後,每年的現金股息不必滾入再投資,直接拿來當生活費

比如,配息20萬元,加上前面舉例的變賣68萬元股票,總報酬就是88萬元。(20萬+68萬=88萬)

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