# 謝明瑞觀點  

2024年大選的前半年，新青安政策「繃」出爐，其相對優渥的購屋條件，引來人民的一片大聲喝采，除了一般的潛在購屋族大舉進軍房市之外，同時也吸引了一些在學青年及退休老者加入房地產交易的行列，房市交投活絡，價量齊揚，只是一年後，也就是2024年8月，青年對新青安專案的拍手叫好聲已逐漸銷聲匿跡，代之而起的則是悔不當初的嘆息連連，雖政策專案實施至2026年7月31日才會結束，但新青安所帶來的房市買氣已然滑落，光環亦已逐漸式微，短短一年之間便見證了「錯誤的政策比貪污更可怕」的事實，同時也見證了因新青安專案而倉促進入房市之購屋者的美麗與哀愁。

美國講究男女平權，但至今仍沒有產生過女性總統，為什麼？

中國房市的美麗，來自於房價上行對中國的國民所得之貢獻，以及顯示在國際間的經濟表現亮麗，其下行的哀愁，則來自人民所得的流失與精神上的苦難與折磨，二者互為關聯，相互為用，亦如1963年川端康成的小說《美麗與哀愁》中的文子、音子、慶子等三位女主角的悲情故事，除了個性因素影響劇情發展之外，「因果報應」是必然的結果，美麗即是哀愁，哀愁即是美麗，二者有時並沒有界限。一如中國的房價漲跌輪番上陣，價高必然反轉，價跌必然回升，形成房市景氣變動的輪迴，從而影響政府、業者、人民等三個群體的權益，而中國政府則在房價的漲跌中扮演著舉足輕重的主導者角色。

1865年，也就是一百六十年前，英國作家路易斯卡羅的《愛麗絲夢遊仙境》奇幻故事膾炙人口，一如2023年8月，台灣政府所推出的「新青安專案」，其為青年建構購屋夢境之口耳相傳，造就了青年有其屋的夢境，二者均充滿著現實理想與美麗奇幻交疊的奇異風釆，故事曲折，情節引人入勝，唯故事的鋪陳結果頗耐人尋味。

2023年8月，政府於大選前五個月推出「青年安心成家購屋優惠貸款」計劃，簡稱「新青安專案」，在貸款金額及寬限期增加，以及最低房貸利率的誘因下，吸引大量的潛在購屋者與投機客的進入，房市交投活絡，價量雙漲，不僅讓政府前二年的打房政策功虧一簣，同時也讓所得不足於購屋，卻因新青安專案而倉促進駐房市的年輕人，陷入長期生活困窘的歲月，同時也讓新青安獲得「新青年安非他命」專案的「惡名」，並使那些急於買房卻又不自量力的年輕人成為房奴的夢魘，亦使高房價為民怨之首的爭議再起波瀾。

2019年7月，本人在《高房租VS倒店潮&蟻居化》一文中，曾談到台灣的住房「蟻居化」有愈來愈明顯的情形，事隔五年，也就是2024年上半年，國人居住空間愈來愈小已成為一種難以逆轉的趨勢，也見證了本人當年的建言已成為當前房市變化的另一種事實。

2024年5月20日，中華民國第十六任總統副總統正式就職，國人在祝福台灣國運昌隆的同時，也希望瞭解台灣未來是否會更好，以及居住品質是否會更佳的問題。

在房地產市場中，人口與房市供需為正向關係，地區的人口數愈多，對房市的需求愈大，並可帶動房價上升，故人口紅利是影響房價變化的重要指標；然而，近期的台灣房市中，房價與人口似已有脫勾現象，人口紅利是否為房市的利多因素，亦成為爭議的重點，特別是台灣已成為世界最低生育率的國家之一，加上「生不如死」的狀況存在已久，若不考量人口的出生率，也不涉及人口的遷入或移出的變動，則就人口數與房市之間的關聯性而言，人口紅利對房市的影響似早已不復存在，亦即國內人口雖早已呈現下降走勢，唯國內房價依然持續上揚，顯示房價與人口紅利之間的關聯性逐漸產生弱化現象。

距離520新政府上任時間愈來愈近，在看守內閣無法推動政策，新任內閣尚未就任的空窗期，新政府的人事布局及政策應保握新人新政時機，在訂定房市政策時宜重視房價偏高是民怨之首，以及房租上揚亦非全民所願的問題，即早籌謀，蓋因政府若不能解決高房價問題，則房租上揚的問題亦難獲得有效的解決，則僅有四成支持度的新政府的施政將會受到衝擊，因此，解決當前房價與房租雙漲的問題刻不容緩。

青安是指「青年安心」成家貸款方案，其有舊新之分，前者是指2010年12月1日起，依據財政部頒佈之「公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則」，由各公股銀行所承辦之「青年安心成家購屋優惠貸款」專案，至2026年7月31日申請辦理；後者是指2023年8月1日上路後就能申請，且三年內均可申請(2023/8/1～2026/7/31)，也就是政府於大選前所推出的「新青年安心成家購屋優惠貸款精進方案」，簡稱「新青安房貸」。

青年人無力購屋是社會問題，也是國家問題，唯歷年各政黨均無法對偏高的房價問題提出合理的解決辦法，但每逢選舉，政治人物總是高舉居住正義的大旗，信誓旦旦地將為人民解決居住問題，待其上任後，居住權總是淪為空談，直至下次總統大選時，有關居住正義的問題才會再被品頭論足，只是選舉期間，許多人不經意地打開居住正義的大門，乍然發現這些滿口都是為人民解決居住問題的政治人物，其本身其實都沾滿著難以勝數的居住不正義問題，相對於那些無殼蝸牛，或那些為獲得一席之地而窮其一生之力，都在為其斗居而努力奮戰不懈的人而言，政治人物的夸夸其談，其實是對政治人物神鬼行為的另一種諷刺，原來國內的居住不正義大多來自於政治人物的巧奪豪取。

國內房價偏高是民怨之首，多年以來，人民這樣的抱怨一直沒有停過，唯執政者總是一再拖延，直至大選將屆，各黨候選人都會強調解決房市問題的重要，並把有關房市問題重新品頭論足，但歷年的執政者也一直都沒有解決；若以當前的房市政策為例，執政者當選前的政見中，信誓旦旦所提出的「房市三箭」即將滿八年，國人卻仍不知三箭射在何方?一如更早之前政黨候選人府所提出的「居住正義」房市政見，由「居住正義1」到「居住正義3」，唯國人仍無法感受台灣的居住正義在那裡，幾番蹉跎與歷練之後，國人也逐潮瞭解房市問題難解，除非總統當選人有執行政策的毅力與決心，否則，候選人的政見僅供參考，因此，總統候選人最常見的房市政見是畫餅充飢，餅愈劃愈大，至於是否可行，端賴總統當選人的魄力及其執行團隊的是否努力，奇妙的是國內的執政黨還嚴厲反對在野黨所提出的房市政見，雖然將政見化為政策尚須一段長時間的磨合期，但各黨候選人的房市政見孰可孰不可，應不是由當前的執政者來決定的。

2023年11月10日，在風傳媒的「2024年台灣大選的老少配與藍白合」一篇文章中，作者就已說明由於大小黨的認知不同，老少配不被祝福，若再加上小黨領導人的善變及講話過以尖酸難獲眾望，各黨須即早自作籌謀，果真是在半個月後的最後一場在野黨協商中，大翻車的結局不幸言中，惜這樣的說法少有人可以體會，也見證了學者專家之言亦值得大家參酌，決策者胸有成竹固然甚佳，但未雨綢繆更是必要考量，事業合作如此，婚姻結合如此，政黨合作亦如是。

台灣第16屆總統選舉拉開序幕之後，各黨候選人相繼就位，2023年9月以後，根據各種民調顯示，執政黨的候選人一直保有較高的支持率，且與在野黨的每位候選人的差距都在百分之十以上，各種統計數字均顯示，在野黨的聯合是唯一能獲得執政機會的模式，而在下架民進黨已成為多數國人共識下，過去一黨獨大，現在卻逐漸失去領導地位的國民黨也不得不開始放下身段，積極與成立不滿五年的民眾黨結合，希望能藉由在野黨的合作重返執政之路，而這種「老少配」的選舉合作模式，也讓2024年的台灣總統選舉最受矚目。

1996年，李登輝競選首屆民選總統時，曾喊出一句膾炙人口的名言，那就是「人民是頭家」，因而獲得超過一半以上的選民認同(54%)，創下民選總統有史以來的最高得票率，同時也讓「人民是政府的頭家」、「人民是總統的頭家」成為每次大選時，總統候選人朗朗上口的政治語言。

房市問題是民生問題，是國安問題，也是大選前才會繃出來的問題。

國者人之積，人者心之器，人之為用大矣！

榨取式政治是「國敗論」中，DaronAcemoglu及JamesA.Robinson兩位作者對於國家政治制度的分類，而榨取式政治則是導致國家由盛而衰的重要因素。

小米創辦人雷軍的名言：站在風口上，豬都會飛。

在最近幾年中，中國房市危機頻傳，繼恆大集團資不抵債，並申請破產重建之後，中國的爛尾樓事件層出不窮，人民對房市的信心受到壓抵抑，而後又有碧桂園的債券停牌，且中國最大資產管理公司中植集團旗下的中融信託，因投資失利，曝險金額超過台幣1.5兆元。而碧桂圓債券停牌、中融信託逾期兌付、恆大在美申請破產保護…等一連串的房市爆衝，突顯了中國的房市危機必須慎重處理的問題。

依當前台灣的政治結構體制，在「贏者全取」的情境下，總統除了生老病死無法置喙之外，其對於人民生活的影響之重要性，遠遠超過一般人的想像，蓋因總統除了具有至高無上的權位之外，同時亦擁有一個裝有權利與慾望相互交疊的盒子，而有權謀的總統則可善用盒子的神秘力量，在開啓之間達到其所追求的目標，或謹言慎行造福人民，或呼風喚雨成就私黨，或家天下不顧民膜，故知在民主國家的直接政治中，人民頭家的選擇，其正確與否影響往後的生活至深且巨。

在虛假當道的今天，在政府「打假假更狂」的現代社會，連民調真偽也讓人難以相信的情境下，代表國民黨角逐總統大位的侯友宜市長之民調，是否一如綠色媒體所言-逆轉勝，似也充滿了「似真看似假」的撲朔迷離。民調之不可信，其來有自。

中華民國第16任總統、副總統與第11屆立法委員選舉，正在台灣的大街小巷如火如荼的上演，鹿死誰手?根據2023年六月，TVBS等媒體的總統候選人民調的前三名分別是民眾黨、民進黨、國民黨；同年七月，Newtalk(新頭殼)民調則反是，其前三名的順序分別是侯友宜、賴清德、柯文哲等；若暫不考量初期的民調，因其正確性較低，唯就選舉不外人情，來說明當前藍營所面臨的困境，也是總統候選人侯友宜所必須考量並謀求解決的問題，茲分為下列幾個部分來說明。

臺灣的政治體系是全民民主制度，每一位公民都有直接參與政府所有政策制訂的權利，方法則是經由全體投票來決定，包括議員、縣市長、立法委員，以及總統等，都是經由人民直接選舉而來。

2023年5月15日，內政部長在三三會演講時，特別提到「現代的年輕人買不起房子，不是真的買不起，而是沒有規劃」。執掌國家房市政策的部長認為年輕人買不起房子是要看買在哪裡，進一步說明年輕人要買房，應從地點跟區段規劃著手，才能降低負擔。部長的說法引發許多爭論，網路留言包括「年輕人自己不爭氣，難到要怪主掌房市政策的部長嗎？」、「不是年青人不規劃，是根本跟不上房價亂上漲的速度」、「年輕人要在那裡買房？」…。是啊！年輕人到底要在那裡買房，才是懂得購屋規劃的青年?

大人物是指社會中有地位與有名望的人，他們的行為舉止是社會的標桿，他們對任何事情的判斷與說法具有一言九鼎的分量，故大人物宜多行善而少言，一如九五之尊的領導人及其君側而自詡為大人物的官員們。

在歲月的長河中，虎去兔來，在新的一年中，希望在新的房市政策下，能帶給國人新購屋的好彩頭，也希望成家立業不是夢，成功購屋就在新的一年裡，但更希望購房不會成為購屋者的夢囈或夢魘。

2022年九合一選舉即將拉開序幕，選情如火如荼地展開，各黨派捉隊廝殺，公器私用，厚黑為上，公益與私利相互糾纏不清，真實與謠言難以判定，其中尤以衞福部部長之尊而參選台北市長的陳候選人之言行舉止最受爭議，而民意則突顯了藍綠白政黨的選舉方向。

2022年九合一選舉即將拉開序幕，選情如火如荼地展開，各黨派捉隊廝殺，公器私用，厚黑為上，公益與私利相互糾纏不清，真實與謡言難以判定，其中尤以衞福部部長之尊而參選台北市長的陳部長之言行舉止最受爭議，在媒體已然政黨化下，其能見度為各候選人之冠，但社會的仇恨值也最高，從早期的「順時中」到晚期的「逆時中」，甚至是轉換跑道後的「仇時中」，當可見識到人民意識的覺醒，以及民意如流水的可怕，而這讓反對黨為事實勝於雄辯而叫好，但同時也讓同黨人士為陳部長叫屈，因為若根據中國固有的傳統思維，有些決策雖非其所願，或不知上意之真正意圖為何，唯其忠於君的做法實無可厚非，所謂投桃報李，即使點滴之恩，亦須湧泉以報，而凡人不知其意圖，因為─其實您不懂我的心。

今年的中華民國地方公職人員選舉將於2022年11月26日舉行，此一被稱為九合一選舉是臺灣所舉行的第三次次九合一地方選舉，也是現任總統自2020年5月20日連任後的首場全國性選舉，被視為是人民檢視總統政績的期中考，更被視為是未來一任總統大選的前哨戰，因此，每四年11月舉行一次的九合一選舉為各政黨所重視，並被視為是能否獲得政權的重要關鍵，而這也讓每一次的九合一選舉都充滿了濃濃的火藥味。

2022年上半年，國內房市交投活絡，唯下半年已逐漸呈現反轉現象，前者如台積電議題促使南部房價上揚、新竹房市售價亦全面翻升，後者如升息影響購屋意願、政府打房政策影響房市變化、房市買氣下滑⋯⋯。另外，為因應美國QE政策所帶來的通膨，央行連續推動打房政策，加上升息與疫情因素，不僅讓329及520檔期失色，亦可能對928檔期產生不利影響，對國內房市變動產生重大衝擊，同時也意味著房市由盛而衰的轉折已經開始。另外，綜觀國內外政經環境變化及打房與升息對房市變動的影響，便可發現上半年房價漲幅已緩，下半年之房市反轉為「量縮價平」現象應是難以避免。

風傳媒2020年6月20日刊登的一篇〈中國最大的「灰犀牛」─房地產〉預測成真，因為就在1年之後，中國大陸果然出現此一大灰犀牛（中國恒大）的踪跡，激起了中國房市的一潭污水，而恒大業務與財務的失控，也讓標普全球（S&PGlobal）於2021年7月26日，將中國恒大及其子公司恒大地產、天基控股等的信用評級從B+調降至B-，且展望為負面；其中，S&P的B級是指信譽較差，近期內支付能力不穩定，有很大風險，而讓許多人的投資血本無歸，喚醒許多購屋人的財富夢幻，而恒大地產因業務經營與財務控管失當，以及政府的袖手旁觀而淪為下市的窘境，並對中國大陸的經濟產生重大影響，被喻為中國版的「雷曼兄弟危機」，《風傳媒》亦因此而有了2022年元月6日的〈中國的灰犀牛已然橫行〉的見證與說明。

2022年，甫拉開新年的序幕，在百業因疫情而受到衝擊之際，恒大地產危機更是餘波盪漾，這隻已然横行中國的大灰犀牛，已對中國大陸的經濟及健全房市政策造成重大的衝擊。

2021年10月5日，國民黨新任黨主席朱立倫正式上任，為「戰鬥藍」的成立與政策推動熱身。這位在經過一番波折始重新站上主席寶座，並展開人事布局與組織再造的政治精英，已成為藍營未來是否有機會重返執政的戰將，同時也是戰場上運籌帷幄的主帥，期望這位學經歷豐富，政務人脈豐沛，又頗富人望的黨主席，經過國民黨被執政黨幾乎邊緣化之後，於國慶之際，能以全新的戰鬥藍喚起黨魂，找回失聯黨員，激勵黨員士氣，為國民黨的再造盡一分心力。

2021年9月4日，國民黨舉行黨主席選舉辯論，兩岸媒體及學者專家對於這次辯論有不同的解讀，在各有認知與立場下，繼任者雖呼之欲出，但黨內山頭林立，選情撲朔迷離，除非結果揭曉，否則難知真偽，唯國人仍期待競選能以君子之爭為前提。

時序進入8月，距離2021年9月25日舉行中國國民黨第11任主席選舉的日期不到二個月，而為了國民黨未來的長治久安，以不被邊緣化為己任者之問鼎者眾。

2021年上半年，國內房市受疫情及政情所困；前者因COVID19與DELTA病毒的影響，疫苗立而望之，偏何姍姍來遲；後者因疫苗政策不當，造成國內確診及死亡人數偏多，人心惶惶不可終日；由於疫情牽連房市，政情牽動民心，房市一夕翻黑，影響不動產業的發展甚巨，房仲業者因而有暫緩實施房地合一2.0政策的主張。

2020年元月，風傳媒的一篇「民進黨的選舉策略-恩庇」引起廣大的回響，事隔年餘，民進黨的用人因恩庇理論的交互應用，更把恩庇-侍從（Patron-ClientRelationship）關係發揮的淋漓盡致，而讓政府推動各項政策不論是否正確？是否為人民所需要？是否合理合宜？是否….？都能得心應手，由這次國內因疫情確診及死亡人數超過萬人及四百人，但卻無任何政務官下台以示負責的真實情境，便可窺之政府的用人哲學，確實與國內最大的政黨大異其趣。

2020年下半年，國內房市續呈不合理的上揚走勢，北台灣房市928檔期之房市表現比去年同期增加四成以上，更創下歷史新高；此外，都會地區的辦公大樓交投活絡，商辦、廠辦市場不僅有國內企業辦公室汰舊換新需求，更有台商回流效益的加持，在兩股需求力量的支撐下，商辦、廠辦市場呈現供不應求情形；另方面，工業土地交易量增價揚，低總價之保值型店面交易活絡，主要因台商資金回流，在低利環境、寬鬆貨幣政策下，國內房市各種超乎行情的交易再三浮現，說明當前國內房市不合理的繁榮現象十分明顯，同時也讓斡旋金問題受到關切。

2019年是5G元年，2020年則是國人被5G手機亮麗未來所誘惑的一年。

2020年下半年，國內房市漸趨活絡，房價再起，在所得未增，房價再漲的情況下，引發國人的不滿，同時對政府不合現況的房市政策頗有爭議，其中，又以執行十年，且實施初期盛況空前，後期卻不再聞問並修正的房市政策之頭蛇尾最受爭議。

為了配合國際經濟趨勢變動與國際城市變化願景，首善地區的台北市政府大力推動市場的無現金支付制度，而其操作模式則是規定市場攤商未來要以換約方式，要求公有市場攤商加裝電子支付，否則不能換約，亦即市政府以換約綁樁的模式，讓電子支付的政策得以施行，然而，這樣的做法是合理的嗎?或有助於電子支付制度的推動與執行嗎?是值得大家深思的問題。

台北市長柯文哲上任之後，極力推動無現金支付，公有市場未來也將強制加裝電子支付系統，市府以換約方式，要求市場處轄下公有市場攤商全數加裝電子支付，未加裝者將不得換約；然而，部分攤商認為電子支付在傳統市場的使用率不高，要以強迫方式加裝電子支付並不合理。

2019年4月，中國因為降準、地方債務、房地產泡沫...等對經濟發展之不利現象日愈明顯，且對中國的潛在金融系統性風險產生重大影響，又因中國式的文宣活動大抵對國內政經事務具有隱惡揚善的特性，因此，美國《華爾街日報》(TheWallStreetJournal)在「在中國大陸的金融動物園裡，應該找尋灰犀牛，而不是黑天鵝」(LookforGrayRhinos,NotBlackSwans,inChina’sFinancialZoo)的報導中，即援引中國人民銀行金融穩定局的公告與說明，關注對中國大陸金融穩定構成威脅的部分「灰犀牛」風險，且認為中國大陸金融體系的「灰犀牛」風險，其實大多高於「黑天鵝」風險，亦即華爾街日報以「黑天鵝」與「灰犀牛」為題，示警中國大陸金融穩定風險的不可忽視。

2016年5月，蔡英文總統上任以後，成就許多「大事」，如年金改革、兩性平權、設立非體制機構…等，引發許多爭議與民怨，並讓台灣陷入一片無止境的紛亂之中，亦即政府以「轉型正義」之名而行「自我壯大」之實，而其不甚周延的不當改革政策引發「亂」源，再經由政黨網軍以訛亂真的「帶風向」，造成更多的「亂」，而使舉國上下陷入無止境的紛擾，而這也是2019年的代表字為「亂」的主要原因。

2019年6月，蔡總統在許多人的疑點重重中獲得黨內初選成功，韓國瑜亦在許多人憂心重重中獲得黨內提名；在執政黨「頭過身便過」的邏輯下，蔡總統已取得連任的基礎，而在野黨則各有山頭，且「頭過身難過」的情況下，面對全國的廣大選民，在2020年元月的總統大選中，執政黨早已定於一尊，在野黨卻仍各有爭議而面臨分裂，若執政黨施政未獲民心，在野黨各方領袖又不能捐棄成見，則現任總統在擁有全國可用資源的加持下，能獲得全民的支持而連任成功嗎?一般人可能難以推斷，但在2020年的總統大選中，蔡英文總統能否連任成功的問題，可由美國的李奇曼與與台灣的吳統雄兩位不同學者的論斷來加以說明。

國銀積極響應政府提出的「新南向政策」，跟隨台灣企業腳步海外投資布局，擴大對在東協10國、南亞6國及澳、紐營運或投資的當地台商授信。

年底9合1選舉將至，傳出政府以防制洗錢之名，嚴控兩岸金流。過去兩岸資金往來都會要求廠商備妥相關資料5年，以利後續抽查。傳出包括第一銀行在內的公股銀行不能只留妥交易單據，而要出具詳細的交易憑證，再由銀行決定是否放行，而且只針對大陸，嚴格執行台商對大陸的匯款及收款。

對於財政部宣布暫緩實施「扣除額稅改」，我們深切認為不妥。

 1999年「921地震」後，為避免或減輕類似事件導致房屋大量倒塌，民眾頓失住所與經濟依靠之衝擊，2001年增訂保險法138條之一，成立財團法人住宅地震保險基金（以下簡稱地震基金），透過「保險經紀公司」向「國內保險公司」或「國際保險公司」購買「再保」服務。