退休最怕的不是錢不夠！65歲夫妻房貸繳清、領1700萬退休金，90歲母親一通電話全變了

許多台灣人辛苦工作數十年，總盼著退休後終於能把時間留給自己，安排旅行、培養興趣，展開期待已久的「第二人生」。然而，當自己步入60多歲，父母往往也已來到80、90歲高齡，一場跌倒、一次住院，就可能讓原本規畫好的退休生活突然改變。日本一對65歲夫妻原本拿到約1700萬日圓退休金，房貸也早已繳清，正準備四處旅行，沒想到退休僅2個月，90歲母親的一通求救電話，讓夫妻倆的生活從此多了一項從未預料到的責任。

據日媒《THE GOLD ONLINE》報導，65歲的正志（化名）在任職多年的公司退休後，夫妻拿到約1700萬日圓退休金，加上過去累積的存款，兩人每月合計還有約21萬日圓年金收入，居住的自有住宅也已還清房貸。這樣的經濟條件談不上能過奢華生活，但2名子女都已獨立，夫妻原本計劃，一年安排幾次日本國內旅行，平日看看電影，偶爾到附近泡溫泉，不再被工作時間綁住，慢慢享受退休後的生活。

沒想到，退休大約2個月後的一個早晨，正志的手機突然響起：「我跌倒了，爬不起來。」打電話來的，是住在距離正志家約3小時車程外、獨居的90歲母親芳江（化名）。正志趕緊聯絡母親附近鄰居協助，芳江隨後被救護車送往醫院。所幸沒有生命危險，但腿部受傷，因此住院治療，正志夫妻也立刻趕往老家。

芳江出院後，雖然已恢復到能拿拐杖在家中行走，但生活狀態終究無法完全回到跌倒之前。正志曾問母親：「一個人真的沒問題嗎？」芳江仍回答：「沒問題，我想繼續住在這裡。」為了讓母親繼續住在熟悉的家中，家人替她申請日本的長期照護保險制度（介護保險），取得照護需求認定後，再與照護管理人員討論，開始安排居家照護等相關服務。只是，即使已有照護服務介入，陪同就醫、採買生活用品、處理政府文件、整理住家等事情，仍有許多部分必須由家人協助。

一開始，正志原本預計每個月回老家一次。然而，「希望你陪我去醫院」、「燈泡壞了」、「收到文件但我看不懂」等電話開始接連出現，正志回家的頻率也逐漸增加，最後變成平均每月往返2次。日本內閣府《令和7年版高齡社會白皮書》顯示，65歲以上人口中，75至84歲被認定為「需要支援」者占6.0%，「需要照護」者占11.6%；到了85歲以上，需要支援者比率升至14.0%，需要照護者更達44.5%。此外，從需要照護者的角度來看，主要照護者中，與被照護者同住者占45.9%，也反映高齡照護仍有相當比例由身邊家人承擔。正志回憶，「因為才剛退休，我一開始覺得，反正我有時間。」然而，大約半年後，他才逐漸發現，真正增加的負擔並不只有時間。 （相關報導： 全台逾107萬人勞保年金月領不到2萬元！專家教4招放大退休金，沒工作月領5萬到身故 ｜ 更多文章 ）

正志每次回老家，都必須支付高速公路費、汽油費，到了母親家後還會購買日用品。單看每一次的支出或許不算太高，但來回次數一多，每個月累積下來，也可能增加數萬日圓開銷。更明顯改變的，則是夫妻原本自由安排的時間。每當想預訂旅行，就會發現「那星期母親要去醫院」；久美子本來打算與朋友外出，有時正志也會詢問她，「可以的話，能不能一起回老家幫忙？」

夫妻明白，不可能對90歲的母親置之不理，但如果這樣的生活持續數年，等到照護告一段落時，自己也可能已經接近70歲。日本總務省《令和4年就業結構基本調查》顯示，過去一年內因為照護或看護因素而離開上一份工作的人，約有10萬6000人。雖然親人照護並非只有上班族才會遇到，但數據也反映，如何在照護、工作與自己的生活之間取得平衡，往往比想像中困難。

後來，正志夫妻決定與芳江重新討論未來的生活安排。正志對母親說：「我知道妳想繼續住在家裡，但只靠我們兩個人把所有事情都處理完，真的很困難。」夫妻再次與照護管理人員商量，重新檢視目前可使用的照護服務，日常用品則改用宅配方式處理；沒有急迫性的事情，也不再收到電話後就立刻趕回去，而是集中到下一次返家時一次完成。

一開始，芳江仍不願意接受這樣的安排，認為「這點事情還不需要麻煩外人」，但隨著時間過去，也逐漸接受由外部服務分擔部分工作。另一方面，日本對仍在職、同時需要照顧家人的勞工，也設有依《育兒・介護休業法》實施的介護休業制度。針對每一名符合條件的家人，原則上最多可休93天，並可分成最多3次取得。這項制度的目的，也並非要求勞工在休假期間自行包辦所有照護工作，而是利用這段期間，建立未來能讓工作與家庭照護持續並行的照顧方式。

調整照護安排後，正志夫妻並沒有因此取消所有原本的旅行計畫。雖然長時間離家已經變得困難，但只要先確認芳江的就醫與生活安排，夫妻仍會規畫2晚左右的短程旅行，在照顧母親之外，也替自己保留一些退休後的時間。正志坦言，「以前一直覺得退休之後就自由了，但我65歲的時候，母親已經90歲。這件事，我從來沒有放進自己的退休計畫裡。」久美子也說，現在的生活雖然和自己原本想像的「第二人生」不同，但她也慢慢認為，「沒有必要因為照顧家人，就把屬於我們自己的時間全部放棄。」 （相關報導： 全台逾107萬人勞保年金月領不到2萬元！專家教4招放大退休金，沒工作月領5萬到身故 ｜ 更多文章 ）

父母何時開始需要照護、需要協助到什麼程度，又會持續多久，往往沒有人能事先準確預測。正因如此，退休規畫除了自己的年金、存款與生活費，也可能需要提前考量高齡父母的狀況。若真的遇上照護需求，與其預設所有事情都由家人承擔，更重要的是先盤點可利用的照護保險、居家服務、宅配及社會資源，並與家人討論哪些工作必須親自處理、哪些部分可以交給外部協助。正志夫妻原本期待的退休生活，並沒有按照計畫展開。但面對母親逐漸增加的生活需求，兩人最後選擇的也不是在「照顧母親」與「過自己的人生」之間二選一，而是重新調整時間與資源，在兩者之間找出可以長久維持的新生活方式。