勞保/勞退該一次領還是月領？夫妻請領「8年存夠養老金」達人揭1招合法拉高投保薪資

許多勞工朋友對於退休後的權益保障存在誤解，以為一旦開始請領勞保年金給付，無論是選擇一次領或按月領，都代表必須結清勞保年資並辦理退保，因此斷保後所有的傷病、死亡等勞保給付權益都會隨之消失。然而，勞保達人張秘書曾深入分析指出，其實有一種特殊情況屬於例外，那就是在請領年金期間若再度就業或兼職打工的銀髮族。這群重返職場的退休人士雖然無法再參加普通事故保險，但依法可以加保「職災保險」，這堪稱是退休族的「隱藏版」保障。若是在領取年金期間不幸因「工作」導致受傷或死亡，仍可依規定請領職災給付或職災死亡給付，這是領取年金期間唯一的額外死亡保障。對於任職於公司的員工，雇主必須代為加保；而若是屬於自營作業者，本身也可以利用超商ibon進行投保，手續相當簡便，讓退休後的職場生涯多一份安心。

除了退休後的保障，在職期間的投保細節同樣攸關勞工權益。曾有一名網友反映，自已的親姊姊月薪為3萬6千元，但雇主卻僅幫她投保2萬8千元的級距，明顯不僅影響未來的勞保年金領取金額，更是違法行為。針對這類高薪低報的常見勞資爭議，張秘書曾表示，公司此舉已經觸法，勞工應主動捍衛權益，可先要求雇主更正並按實際薪資投保；若雇主置之不理，勞工可逕向勞工局檢舉。一旦查證屬實，屆時雇主將會被處以少報金額的4倍罰款，且勞工也能向勞工局請領雇主提撥少提的差額。張秘書建議勞工朋友不妨直接付諸行動，向雇主要求修正薪資，以免長期下來讓自己的勞保年金縮水。

對於想要在退休前衝高勞保年金金額的勞工來說，如何合法地墊高月投保薪資是一門學問。專家提供了兩種具體可行的操作策略：第一種方式是透過「兼職並在第2家公司加保」，根據法規，部分工時的投保薪資可以合併計算，這對於有多份收入的勞工是一大利多；第二種方式則是選擇在「職業工會加保」，雖然工會的投保薪資無法與公司的投保薪資合併計算，但若原任職公司無法配合調高薪資，勞工可透過職業工會逐年調升投保級距，未來在領取勞保給付時，勞保局會取最高的一邊來進行計算，這也是許多資深勞工常用的規劃技巧。

當夫妻雙方都面臨退休規劃時，勞保年金該怎麼領才能發揮最大效益？張秘書建議應以「健康狀況」作為最主要的參考指標來進行安排。如果夫妻兩人的身體狀況都相當健康，且家族中無重大遺傳疾病史，建議雙方都選擇「按月領」的方式。根據精算，通常只要領超過7至8年，總領取金額就會比一次領來得划算，且夫妻雙薪的年金收入能提供更穩定且優渥的晚年生活品質，是對抗長壽風險的最佳策略。 （相關報導： 勞保勞退怎麼領不吃虧？60歲罹癌保額45800「餘命該月領or一次領」內行鼻酸狂勸：別放棄 ｜ 更多文章 ）

然而，若夫妻之間的身體狀況存在顯著落差，規劃策略就必須有所調整。張秘書分析，若預期其中一人（例如丈夫較年長、患有三高或常進出醫院）可能會先離世，那麼較年輕且健康的配偶（例如妻子）可以考慮規劃自己「一次領」。具體的操作心法是，記得要將退休前的最後3年投保薪資拉到最高，待勞保年資滿30年一到就申請一次領出。領出後並非揮霍，而是將這筆資金進行穩健投資，讓錢繼續產生利潤。如此一來，不僅手邊握有現金，未來若配偶不幸過世，還能視情況改領取對方的遺屬年金，透過這種靈活的搭配，確保在喪偶後的獨居生活依然有雙重的經濟保障。