勞退新制退休金怎麼領最划算？61歲晚4個月申請「月領差一大截」試算/最佳領法一次看

台灣勞工面臨退休時，「勞退新制退休金到底該一次領，還是改為月領」始終是討論度極高的問題。尤其不少即將退休或已退休的民眾開始發現，除了領取方式不同，連申請時間點都可能影響最終到手的退休金數字，使不少人臨到退休門檻前反而更加猶豫。實際上，勞退新制與勞保制度設計完全不同，勞退新制退休金的本質是個人專戶累積制度，每位勞工帳戶內的本金與投資收益，才是真正決定退休金高低的關鍵。根據規定，勞工只要年滿60歲，且勞退新制提繳年資滿15年以上，就可以自由選擇請領月退休金或一次退休金；若提繳年資未滿15年，則只能選擇一次領回。由於退休後的收入結構將直接影響生活品質，因此在提出申請前，多數勞保局窗口都會建議民眾先行試算，再決定是否啟動退休金請領程序，因為一旦勞保局核付後，請領方式便不得再變更。

勞退新制退休金為何要先試算再決定？

實務上，勞退新制退休金的計算基礎來自個人退休金專戶內的累積本金與歷年收益，月退休金則是依據年金生命表、平均餘命與利率計算，每季撥付至平均餘命結束為止。由於尚未提領的資金仍持續參與投資收益分配，因此月領模式的總領取金額，往往會因收益累積而提高，而且尚未提領部分還享有不低於當地銀行兩年期定存利率的最低收益保障。勞保局也提醒，民眾可透過官網e化服務系統登入後，進入「勞工退休金個人專戶核發金額試算」功能，即可同時比較一次退休金與月退休金差異，或攜帶身分證件前往各地辦事處臨櫃試算，避免在未充分了解制度情況下倉促做出選擇。

不同月份申請，勞退新制退休金真的會差很多嗎？

有退休族提問：「快61歲了，已退休，想領個人帳戶的6%，請問，不同月份申請會影響到領取的金額嗎？例如2026年1月申請或2026年4月申請，領取的金額會一樣嗎？」勞保局的答覆相當明確：「不一樣。」原因在於退休金帳戶每年會依投資績效分配收益，不同月份結算時點不同，因此帳戶內金額自然出現差異，也會直接影響一次領或月領基礎金額。官方進一步說明，若收益率為正數時再申請領取，通常對勞工較有利，這也讓不少退休族開始留意市場收益狀況再決定請領時點。

若退休後繼續工作，勞退新制退休金還會增加嗎？

許多高齡勞工選擇退休後仍持續工作，這也引發另一個常見疑問：退休後繼續上班，退休金是否仍會累積？答案是肯定的。只要勞工仍受僱於適用《勞動基準法》的公司，雇主依法仍須持續按薪資提繳6%退休金，這筆資金仍會進入個人勞退專戶並持續累積收益，直到勞工再次提出請領為止。不過兩次請領之間需間隔至少一年，因此不少人會選擇等帳戶再累積一段時間後再領取。

若尚未請領退休金就過世，勞退新制退休金怎麼辦？

制度也同時規範，若勞工尚未請領退休金即過世，遺屬可於10年內提出申請，由配偶與子女優先，其次依序為父母、祖父母、孫子女與兄弟姐妹，或依遺囑指定請領人申請一次退休金，確保專戶累積資金不會消失。

勞退新制月領可以領到終身嗎？

不少民眾誤以為月領退休金等同終身給付，但事實並非如此。與勞保老年年金不同，勞退新制月退休金係依平均餘命計算。例如65歲申請月領，依生命表平均餘命計算可領約19年；67歲申請則約18年，63歲申請則約21年，因此申請年齡與每月領取金額也會隨之變化。

勞退新制退休金該怎麼選？真正關鍵其實在這裡

整體來看，勞退新制退休金制度的設計重點並非「哪種方式一定最划算」，而是取決於個人財務狀況、風險承受能力與退休後的生活規劃。一次領取具備高度資金彈性，但須自行承擔投資與資金管理風險；月領則提供穩定現金流，但彈性較低。加上投資收益與申請時間差異，也讓退休金實際金額存在變動空間。因此，達人普遍建議，真正要做的並非急著決定領法，而是先了解個人專戶狀況，再依人生規劃與資金需求選擇最適合自己的退休金方式，才能讓勞退新制退休金真正成為退休後最穩定的生活後盾。 （相關報導： 2月記得刷存摺！勞保/勞退/國保「最高領19337元」勞保局18筆補助入帳日期一次看 ｜ 更多文章 ）

欲查詢更多勞退新制退休金資訊可查閱新北市工商服務業職業工會和勞工保險局官網。