勞退新制退休金怎麼領最划算？月領/一次領「差距13萬元起跳」試算結果一次看

退休在即，許多勞工最關心的問題之一，就是勞退新制的退休金究竟該選擇一次領回，還是改為每月固定領取。看似簡單的選擇，實際上卻牽涉制度設計、投資報酬、平均餘命與稅務負擔等多重因素，對未來退休生活影響深遠。隨著越來越多人進入退休年齡，關於勞退、勞退新制與退休金如何領取最有利的討論也持續升溫。專家提醒，與其聽信單一說法，不如先理解制度邏輯，再依照個人生活需求做出決定，才是對自己最有利的安排。

勞退與勞保制度不同嗎？勞退退休金為何不能混為一談？

不少民眾會將勞退與勞保混為一談，甚至因為擔心勞保財務壓力，而誤以為勞退新制也存在同樣風險。但事實上，兩者制度基礎完全不同。勞保採取世代互助模式，現職勞工繳費支撐退休人口，因此在少子化與高齡化壓力下，財務平衡備受關注。然而勞退新制則屬於個人帳戶制度，退休金來自雇主與勞工提撥，再加上勞退基金投資收益，等於是為自己的退休金累積資產，而非仰賴下一代負擔。也因此，勞退退休金的選擇重點，不在制度是否能永續，而是如何運用個人累積資產，換取最適合自己的退休生活。

勞退新制月領可以領多久？平均餘命如何影響退休金？

勞退新制的月領制度，是依據平均餘命設計，而非終身給付。平均餘命數據由政府定期公布，並依最新生命表資料計算。目前最新生命表顯示，國人平均餘命約為23年，若從法定請領年齡60歲開始計算，月領退休金通常可領至83歲左右。平均餘命數字若出現變動，月領金額也可能跟著調整，因為同樣的退休金總額需分配至不同年數。換句話說，在累積退休金金額相同情況下，可領年數越短，每月可領金額就會相對提高。

勞退一次領與月領退休金差多少？試算結果怎麼看？

根據勞保局試算案例，如果某位勞工在60歲退休時，累積退休金帳戶可一次領回100萬元，若選擇改為月領方式，每月約可領4,117元，依平均餘命23年計算，累計可領取約113萬6,292元。換言之，在基金持續運作並分配投資收益情況下，月領總金額可能比一次領回多出約13萬元以上。這也是不少專家認為，若無急需大筆資金用途，月領方式通常在總金額上較有利的原因。此外，月領期間尚未領取的退休金仍持續參與投資，並享有最低保證收益，目前最低保證收益率約為1.1473%，也就是說，即使市場波動，也不至於出現退休金虧損情況。

勞退退休金一次領與月領哪個更適合？關鍵其實在人生規劃

實務上，多數勞工仍習慣選擇一次領回退休金，比例超過九成，主要原因在於資金運用彈性較大，例如償還房貸、醫療費用或再投資等。然而若退休後希望每月都有固定收入來源，避免承擔投資風險與市場波動壓力，月領退休金則能提供較穩定的生活保障。專家指出，真正的差異不在制度優劣，而在個人是否具備投資能力，以及對風險承受度的不同。能夠穩定創造高於基金報酬率者，一次領或許更具彈性；但對多數只求穩定現金流的退休族而言，月領更符合生活需求。 （相關報導： 勞保退休金改投ETF哪檔最賺？54歲抱180萬想買「0056/00878/00919」內行搖頭：風險超乎想像 ｜ 更多文章 ）

勞退退休金如何領最划算？還要考慮哪些實際因素？

除了金額本身，稅務差異也是退休族必須留意的重點。一次領回退休金若超過免稅額度，可能需繳納所得稅；但改為月領方式，有機會將年度所得控制在免稅範圍內，減少稅負壓力。因此，退休金怎麼領，並不是單純比較誰多誰少，而是取決於退休後生活方式、財務需求與風險承受能力。對多數人而言，勞退與勞退新制所累積的退休金，是支撐晚年生活的重要基礎，如何選擇最適合自己的領取方式，比追求單一答案更為重要。